Mi az a változó járadék?
A változó járadék olyan járadék-szerződés, amelynek értéke a befektetési alapok mögöttes portfóliójának teljesítménye alapján változhat. A változó járadékok különböznek a rögzített járadéktól, amelyek konkrét és garantált megtérülést biztosítanak.
Kulcs elvihető
- A változó járadék értéke a járadéktulajdonos által kiválasztott befektetési alapok portfóliójának teljesítményén alapul. Másrészt a rögzített járadékok garantált hozamot biztosítanak.A változó járadékok nagyobb hozamot és nagyobb jövedelmet kínálnak, mint a rögzített. járadékok, de fennáll annak a veszélye is, hogy a számla értéke esni fog.
Változó járadék alapjai
A változó járadékok megértése
Két tényező hozzájárul a változó járadék értékéhez - a tőke, amely a járadékba befizetett összeg, és az a hozam, amelyet az Ön járadék alapjául szolgáló befektetések az adott időtartamra e tőkeösszegre juttatnak.
A változó járadék legnépszerűbb típusát halasztott járadéknak hívják. A nyugdíjazás tervezésére gyakran használt rendszeres (havi, negyedéves, éves) jövedelemáram biztosítását szolgálják, a jövő bizonyos pontjától kezdve. Vannak azonnali járadékok is, amelyek azonnal fizetnek.
Választhat járadékot akár átalányösszegben, akár fizetési sorozatban, és a számla értéke ennek megfelelően növekszik. A halasztott járadékok esetében ezt gyakran felhalmozási szakasznak nevezik.
A második szakasz akkor indul el, amikor a járadéktulajdonos felkéri a biztosítót, hogy indítsa el a jövedelemáramlást, amelyet gyakran kifizetési szakasznak is neveznek. A legtöbb járadék nem teszi lehetővé további pénzeszközök kivonását a számláról, miután megkezdődött a kifizetési szakasz.
A változó járadékokat az 1950-es években vezették be a rögzített járadékok alternatívájaként, amelyek garantált, de gyakran alacsony hozamot kínálnak. A változó járadékok lehetőséget adtak a vevőknek, hogy részesüljenek a növekvő piacok előnyeiből, ha befektetnek a biztosító által kínált befektetési alapok menüjébe. A felfelé mutató magasabb hozamok voltak a felhalmozási szakaszban és nagyobb jövedelem a kifizetési szakaszban. A hátránya, hogy a vevőt piaci kockázatnak tette ki, amely veszteségeket okozhat. Rögzített járadék esetén ezzel szemben a biztosító társaság vállalja az ígért bárminemű hozamot.
A változó járadékokat hosszú távú befektetéseknek kell tekinteni, a kivonások korlátozása miatt. Jellemzően lehetővé teszik minden évben egy kivonást a felhalmozási szakaszban. Ha azonban a szerződés átadási ideje alatt, amely akár 15 év is lehet, visszavonul, akkor általában átadási díjat kell fizetnie.
Változó járadék előnyei és hátrányai
Annak eldöntésekor, hogy a pénzt változó járadékba helyezzék-e valamilyen más típusú befektetéssel szemben, érdemes mérlegelni ezeket az érveket és hátrányokat:
Előnyök
-
Az adó halasztott növekedése
-
Az Ön igényeinek megfelelő jövedelem-forrás
-
Garantált halálos haszon
-
Támogatja a hitelezőket
Hátrányok
-
Kockázatosabb, mint a rögzített járadékok
-
Átadási díjak és büntetések a korai visszavonásért
-
Magas díjak
Íme néhány részlet mindegyikről.
Előnyök
- A változó járadékok növelik az adó halasztását, így nem kell adót fizetnie a befektetési nyereségekért, amíg meg nem kezdi a jövedelemszerzést vagy a kifizetést. Ez igaz a nyugdíjazási számlákra is, mint például a hagyományos IRA-k és természetesen a 401 (k) s.A jövedelemforrást testreszabhatja az igényeinek megfelelően.Ha a kifizetési szakasz előtt meghal, akkor kedvezményezettjei garantált halálos ellátást kaphatnak. A járadékban levő pénzeszközök nem korlátozottak a hitelezők és más adóssággyűjtők számára. Ez általában igaz a nyugdíjazási tervekre is.
hátrányok
- A változó járadékok kockázatosabbak, mint a rögzített járadékok, mivel az alapul szolgáló befektetések értékét elveszíthetik. Ha pénzügyi veszélyhelyzet miatt pénzt kell kivonnia a számláról, akkor lemondási díjakkal kell számolnia. Az 59 ½ életévét megelőzően elvégzett kivonásokra szintén 10% -os adószankció alkalmazható. A változó járadékok díjai meglehetősen nehézek lehetnek.
A változó járadék vásárlása előtt a befektetőknek gondosan el kell olvasniuk a tájékoztatót, hogy megértsék a költségeket, a kockázatokat és a befektetési nyereség vagy veszteség kiszámításához szükséges képleteket. A járadékok bonyolult termékek, tehát könnyebb mondani, mint megtenni.
Ne feledje, hogy a befektetéskezelési díj, a halálozási díjak, az adminisztratív díjak és az esetleges további versenyzők díjai között a változó járadék költségei gyorsan összeadódnak. Ez hosszú távon hátrányosan befolyásolhatja a hozamot, összehasonlítva más típusú befektetésekkel.
