Mi az a fő csökkentés?
A tőkecsökkentés a kölcsön, jellemzően jelzálogkölcsön miatt a tőkére eső csökkenés. Tőkecsökkentés érhető el a kölcsön fennmaradó tőkeösszegének csökkentése és a hitelfelvevő megkönnyebbülésének biztosítása érdekében. Az alapcsökkentést általában az ingatlanok kizárásának megakadályozására alkalmazzák, ami költségesebb lehet a pénzügyi intézmények számára, mint a számukra csökkentett csökkentett tőke. A 2008-as pénzügyi válságot követően általában a főbb csökkentéseket ajánlották fel a bajba jutott hitelfelvevők támogatása érdekében.
A fő csökkentés megértése
A jelzálogkölcsönök legfontosabb csökkentéseit 2009 és 2016 között adták nagymértékben, amikor a kormány szponzorálta a Home Affordable Modification Programot (HAMP). A HAMP-t a kormány indította el a jelzálogipar támogatása érdekében a 2008-as pénzügyi válságot követően. A hiteltermékekre és különösen a jelzálogkölcsönökre vonatkozó alacsony követelmények kibővítették a hitelezés körét, hogy a hitelfelvevők szélesebb körét vonják be az subprime kategóriába. Ezek a hitelfelvevők később magas fizetésképtelenségi arányról és jelentős kihívásokról számoltak be az időben történő fizetések teljesítésében. Az ingatlanágazatra gyakorolt hatások miatt sok hitelfelvevő azt is látta, hogy jelzálogkölcsönük negatív tőkével jár, a rendelkezésre álló piaci viszonteladási értékeknél magasabb hitelértékekkel. A HAMP-et azzal a céllal hozták létre, hogy elősegítse a háztulajdon megfizethetőbbé tételét országszerte, olyan keretrendszer biztosításával, amelyet a hitelezők felhasználhatnak a fő kedvezmények és a főbb kedvezményes programok nyújtására.
Otthoni megfizethető módosító program
A HAMP egy széles körű erőfeszítés része volt, amelyet a kormány indított a 2008-as pénzügyi válság által kiváltott gazdasági hatásoktól való kilábalás elősegítése érdekében. A HAMP-t az Otthon megfizethetővé tétele program segítségével hozták létre, amelyet a 2008. évi sürgősségi gazdasági stabilizációs törvény részeként a bajba jutott vagyonvédelmi segélyprogram keretében hoztak létre. A legkeményebb helyzetű programot ebben az időben is létrehozták, hogy segítséget nyújtsanak a kizárás kockázatának kitett háztulajdonosok számára. A HAMP 2009 és 2016 között volt hatályban. A bankok és hitelintézetek szerte az országban alkalmazták. Fannie Mae és Freddie Mac szintén szponzoráltak a HAMP kölcsönöket, amelyek segítettek a bankoknak a megnövekedett késedelmek és nemteljesítések kezelésében.
A fő csökkentésre jogosult
A Házi Megfizethető Program Kézikönyv útmutatást adott a hitelezők számára a HAMP főcsökkentésének elemzése és jóváhagyása során. A Kedvezményes otthon készítés kézikönyve tartalmazott egy nettó jelenérték-tesztet, amely segítette a hitelezőket annak elemzésében, hogy milyen előnyök származnak a hitelfelvevő számára a fő csökkentési jóváhagyás megadásáról. Ezenkívül részletes jogosultsági követelményeket tartalmazott, ideértve a 2009. január 1-jén vagy azt megelőzően nyújtott kölcsönöket, a legfeljebb 729 750 USD-ig fizetetlen törlesztőrészleget, valamint az adósság / jövedelem arányát.
A Otthon megfizethető módosítási programban alkalmazott iránymutatások szabványokat határoztak meg a bankok számára, amelyeket felhasználhatnak a jövőbeni fő csökkentési jóváhagyások megfontolásakor. A fő kedvezményes ajánlatok kevésbé váltak népszerűvé a HAMP 2016-os lejártát követően; ezek azonban továbbra is olyan lehetőség, amelyhez a nemzeti bankok fordulhatnak a jelzálogkölcsönök megszüntetése során. Amíg a HAMP lejárt, a Házi Megfizethetőség Program továbbra is az Egyesült Államok Pénzügyminisztériuma és az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériuma kezdeményezése, folyamatos támogatást nyújtva a nehéz helyzetben lévő jelzálogkölcsönökben részesülő hitelfelvevők számára.
