A mai piacon az első alkalommal vásárolt lakástulajdonosok, különösen az évezredek, összezavarodhatnak a hallgatói adósság, az emelkedő lakásárak és a szigorú jelzálogkövetelmények összetett hálózatában. Ennek eredményeként az utóbbi években növekszik a szülők lakásvásárlási támogatása, az Országos Rendszergazda Egyesület szerint.
Áldás és luxus az, ha rendelkeznek az eszközökkel, hogy segítsenek felnőtt gyermekeknek házat vagy lakást vásárolni. Mielőtt aláírja a szaggatott vonalt, mérlegelje, hogy ezt teheti-e és hogyan.
Készítsen szerződést az elvárásokkal és feltételekkel, és hagyja, hogy egy ügyvéd vagy más ingatlanszakértő áttekintse a részleteket, amelyek esetleg félreérthetőek vagy figyelmen kívül hagyhatók.
Gyerekek segítésének általános módjai
Számos módja van annak, hogy segítsen a gyermeknek megvásárolni a lakóhelyet, kivéve az egyszerűen a ház nevének egyenes megvásárlását és a gyermek bérlését vagy adását. Az ingatlan befektetési lehetőség, és parttól a partig találhat olyan évezredeket, akik lakásban laknak, és amelyek jogilag szüleik papírját képezik. Vannak azonban más általános forgatókönyvek is, amelyek segítenek gyermekeiknek ház megvásárlásában:
- Előleg fizetése a gyermek otthona számára. A ház birtoklása gyermekével (a tőke megosztása a választott százalékban; a ház eladásakor visszatérítik a pénzt).Tegyes ingatlan (vagy egy hely) vásárlása elég nagy a szobatársak számára) és a másik egység (ek) bérlése a költségek pótlására. Gyermeke házának vásárlását finanszírozzuk és hivatalossá tegyük azáltal, hogy minden más jelzáloggal megegyezünk (egy jelzálog-szolgáltató segíthet a kölcsön és annak fizetési feltételeinek megfelelő felépítésében, sőt havi kimutatások és adólapok létrehozása).
Mennyit tudok ajándékba adni anélkül, hogy adóbevételt szereznék?
Adózási okokból a szülők gyakran úgy döntenek, hogy az utódokat az általuk igényelt pénzben adják meg, ahelyett, hogy közvetlenül a költségeket fizetnék. Például a 2019. évi ajándékadó-kizárás kedvezményezettenként, ajándékonként és évente 15 000 USD.
Jelenleg Ön és házastársa akár 60 000 dollárt (15 000 dollár x 2 ajándékozó szülő x 2 kedvezményezett) adhat gyermekének és házastársának, például - elegendő tisztességes előleghez sok amerikai városban.
Kulcs elvihető
- Számos módja lehet annak, hogy segítsen gyermekének az első otthonuk megvásárlásában, de mielőtt megtenné, fontolja meg az összes tényt és a lehetséges buktatókat.Használja, hogy pénzeszközeit tárolja a gyermeke nevében megtakarítási számlán. Az egészséges bankszámla vonzó a jelzálogkölcsön-hitelezők számára. A szakértők figyelmeztetnek arra, hogy ne öltsék el nyugdíjalapjaikat vagy ne kerüljenek adósságba gyermeke otthonának kifizetése érdekében. Fontolja meg, hogy gyermekét engedélyezett felhasználóvá tegye a hitelkártyáin (feltételezve, hogy jó vagy kiváló hitelképességgel rendelkezik), hogy segítse hitelképességének növelését.
Az első ajándékot egy további 60 000 dolláros (15 000 dollár x 2 ajándékozó szülő x 2 címzett) ajándékkal követheti 2020. január 1-jén (feltételezve, hogy az IRS nem változtatja meg az összeget). A 120 000 USD összegű összeg nem számít jövedelemnek, és szövetségi jövedelemadó alá tartozik gyermeke adóbevallásában.
Ne feledje, hogy "ha a szülők ajándékként adják a pénzt… a pénzt be kell szerezni és nyomon kell követni, valamint egy ajándéklevelet" - mondja Linda Robinson, a Cabrillo jelzálogkölcsön-ügynök és hiteltulajdonos San Diegóban. A tranzakció védelme érdekében használjon jelzálog-szakembert, aki tapasztalattal rendelkezik ezzel - mondja Robinson.
Mielőtt aláírná a jelzálogkölcsönöket vagy a kölcsönöket: Fontolja meg
Egyes hitelezők megkövetelik, hogy a címben szereplő valamennyi fél a jelzálogszerződésen szerepeljen. Ez azt jelenti, hogy még ha a gyermek szándéka a havi jelzálog-kifizetések kezelése is, a szülők pénzügyi felelősséggel tartoznak az adósságért is.
Ha a szülők nem vesznek részt a jelzálogban, akkor nem használhatják ki a jelzálogkölcsön-adó levonását. Még a szülők és gyermekek közötti kamatmentes kölcsön adókötelezettséget róhat a szülőkre. Az IRS feltételezi, hogy akkor is kamatot keres, ha nem, és ez adóköteles jövedelem. A szülői kölcsönök növelik a gyermek adósságterheit, és veszélyeztethetik a gyermek esélyét arra, hogy saját jogán kiegészítő finanszírozásra jogosultak legyenek. A pozitív oldalról a megfelelően elszámolt kölcsön lehetővé teszi a gyermek számára, hogy az adófizetési határidőn belül maximalizálja a levonásokat.
Még akkor is, ha a szülők előleget fizetnek, a gyermeknek továbbra is meg kell felelnie a jelzálogkölcsönnek, amely magában foglalja a készpénztartalékot, a folyamatos munkát és a stabil jövedelmet. Ugyanakkor a jelzálogkölcsön-hitelezők általában lehetővé teszik, hogy az elsődleges otthonban az előleget részben vagy egészben ajándék alapokkal fedezzék, feltéve, hogy más követelmények teljesülnek. A Freddie Mac otthoni jelzálogkölcsönével például a teljes 3% előleg ajándékokból vagy más alapokból származik.
Potenciális adómegtakarítás a szülők számára
Előfordulhat, hogy egy szülő, aki otthon vásárol, és lehetővé teszi a gyermek számára, hogy ott éljen, jelentős adókedvezményeket vonhat le. Az ingatlanadók, a jelzálogkölcsönök kamata, a javítások, a karbantartás és a szerkezeti fejlesztések általában levonhatók a második otthonban. Noha a bérbeadó akár évi 25 000 dollárt is levonhat veszteségből, a szülők eltérő szabályokkal néznek szembe a családtagoknak történő bérlés esetén. Ha a gyermek nem fizet bérleti díjat, akkor az ingatlant személyes használatra tekintik, és a bérleti díjakkal kapcsolatos levonások nem engedélyezettek.
Ha a gyereknek vannak szobatársai, akik bérleti díjat fizetnek, akkor a szülő elvégezheti a bérleti díjakat, miközben lehetővé teszi a gyermek számára, hogy bérleti díj nélkül éljen ott.
Vegye figyelembe, hogy a jelzálogkölcsön-kamat levonását csak az a személy végezheti, aki megfizeti a jelzálogkölcsönt és birtokolja (vagy részben a házat). Ha a szülő rendelkezik ingatlanjoggal, de a gyermek havonta fizeti meg a jelzálogkölcsön-fizetést, akkor a kamat levonását sem vállalhatja. Ha a gyermek a ház valamilyen százalékának tulajdonosa, akkor levonhatja a kamat ezen részét.
Saját tőke és hosszú távú befektetés
A jelzálog-fizetéseknek pénzügyi szempontból sokkal inkább értelme lehet, mint havi havi lakhatási támogatás nyújtása vagy havi bérleti díj fizetése. A jelzálogkölcsön kifizetése az otthon tőkéjét növeli, és a házak eszközökké alakulnak - általában az eszközöket értékelik, ha megfelelő karbantartást végeznek. Ne feledje, hogy a lakóingatlanokat leginkább hosszú távú befektetésnek tekintik. Általános szabály, hogy a legtöbb vásárlónak három-öt évig otthont kell tartania ahhoz, hogy csak egyenlőtlen legyen.
Ha a szülők úgy döntnek, hogy alacsony kamatozású kölcsönt kölcsönöznek a gyermeknek, és ténylegesen jelzálogkölcsön-hitelezőjévé válnak, egy kis jövedelmet élveznek a havi kifizetésekből. Még az alacsony kamatozású kölcsön is legyőzheti egyes konzervatív befektetések megtérülését.
A második lakás és az aláíró jelzálog magas költségei
A szülők által második otthonként vagy beruházásként vásárolt házak gyakran nagyobb előlegeket igényelnek, mivel nem felelnek meg olyan nagylelkű, első felé induló jelzálogkölcsönöknek, mint például a Federal Housing Administration (FHA) által visszafedezett kölcsönök. "A különbség az elsődleges és a befektetési otthoni jelzálog között jelentős" - jegyzi meg Robinson. "Legalább 20–30% -ot le kell fektetnie a befektetési célú ingatlanokra, és az arányok szintén kissé magasabbak. Ha a gyerekek egyáltalán hitelképesek, akkor a szülőknek jobban lehet, ha kosztilisták és ajándékozók lesznek, mint azok, akik a kölcsönön."
Ha egy szülő jelzálogköltséget kér, és a gyermek elmarad a fizetésekről, akkor a szülő hitelminősítése ugyanúgy sérül, mint a gyermek. Ezenkívül, mint meghatalmazó (és ebből következően kölcsönvevő), a szülő felelős az adósságért. Az a szülő, aki házastársat jelöl - vagy ad pénzt - házastársnak, aki elválasztja, belezavarhat a rendetlen vagyonfelosztásba, és elveszítheti az ex-házastársnak fektetett befektetések egy részét vagy egészét.
Navigálás az érzelmi költségekben
A családok pénzügyi összefonódása stresszt és konfliktusokat okozhat. A cserepartneren kívüli testvérek féltékenyek vagy bosszúsok lehetnek. Az ajándékozók frusztrálhatják az általuk az ajándékkal való visszaélésnek tartott véleményeket, ám tehetetlenek bármire tenni az ajándék felhasználásának módját.
Az ajándékfogadók csalódhatnak az ajándékhoz kapcsolódó vonalak és szabályok formájában. Egyes szülők nem érvényesítik a következményeket, ha a gyermek nem tartja meg az alku végét. A családtagok közötti pénzügyi megállapodások gyakran rendetlen félreértésekhez vezethetnek, és nehezen végrehajthatók.
Alsó vonal
A gyermek számára ház megvásárlásának vagy annak megszerzéséhez pénzügyi támogatásnak sok előnye van. Ez megadhatja a gyermeknek a háztulajdon adókedvezményeit, és segíthet neki jó hitelképesség-felépítésben.
A vásárlás akkor is előnyös lehet, ha a szülői eszközök elég nagyok ahhoz, hogy az ingatlanadókat vagy az öröklési adókat kivetjék; A birtok csökkentése a jövőben csökkentheti az adóterheket. Ezenkívül az ingatlan olyan befektetés, amely végső soron segítheti a szülőt abban, hogy megtérüljön, vagy haszonnal járjon, ha költségei az út során adócsökkenthetők.
A szülők soha nem vásárolhatnak egy gyermeknek házat, ha ez veszélyezteti képességüket saját számlafizetésükhöz, saját jelzálogkölcsön-fizetésük teljesítéséhez vagy életszínvonaluk fenntartásához nyugdíjkorban. Általában rossz ötlet kölcsönözni nyugdíjpénztárakkal vagy elsődleges lakóhellyel szemben, vagy pedig teljesen elidegeníteni a számlákat. Az érzelmi következményeket pedig nehezebb mérni, mint a pénzügyi következményeket.
Nem számít, hogyan dönt a megközelítésről - ajándék, kölcsön, társtulajdon - írásban, azaz jogi szerződésben. Lehet, hogy ez szerelem, de ezt üzleti megállapodásnak kell tekinteni közted és utódjai között. Végül is tudja, hol élnek.
