Mi az a minősített jelzálog?
A minősített jelzálog olyan jelzálogkölcsön, amely megfelel a hitelezői védelem és a másodlagos piaci kereskedelem követelményeinek a Dodd-Frank Wall Street-i reform és a fogyasztóvédelmi törvény alapján.
Magyarázott minősített jelzálogkölcsönök
A minősített jelzálogbiztosítás 2014 januárjában kezdődött, és jogi védelmet nyújt azoknak a hitelezőknek, akik betartják a Dodd-Frank Wall Street-i reform és a fogyasztóvédelmi törvény bizonyos előírásait. A követelmények a hitelfelvevő visszafizetési képességének elemzésén alapulnak, jövedelem, eszközök és adósságok alapján. A paraméterek megkövetelik, hogy a hitelfelvevő nem vállalta az adózás előtti jövedelem 43% -át meghaladó havi adósságfizetéseket; hogy a hitelező nem számított fel 3% -nál több pontot és kezdeményezési díjat; és hogy a kölcsönt nem kockázatos vagy túlárazott kölcsönként adták ki, olyan feltételekkel, mint például negatív amortizáció, légierővel történő fizetés vagy csak kamatot jelentő jelzálog.
Minősített jelzálogkölcsön-szabályokat dolgoztak ki az elsődleges piacon kibocsátott és a másodlagos piacon történő kereskedelemre rendelkezésre álló kölcsönök minőségének javítása érdekében. A hitelezők bizonyos védelmet élveznek minősített jelzáloggal. Ezenkívül csak bizonyos minősített jelzálogkölcsönök jogosultak eladásra a másodlagos piacon.
Minősített jelzálog-védelem
A minősített jelzálogszabályok szerint a „biztonságos kikötőre” vonatkozó rendelkezések megvédik a hitelezőket a bajba jutott hitelfelvevők pertől, akik azt állítják, hogy meghosszabbították azokat a jelzálogkölcsönöket, amelyeket a hitelezőnek nem volt oka feltételezni, hogy vissza tudják fizetni. A szabályok ugyanakkor védik mind a hitelfelvevőket, mind a pénzügyi rendszert a kockázatos hitelezési gyakorlatoktól, amelyek hozzájárultak a 2007. évi másodlagos jelzálogkölcsön-válsághoz. Ösztönzőket nyújtanak azon hitelezők számára is, akik kölcsönüket másodlagos piacon szeretnék eladni, mivel a minősített jelzálogkölcsönök vonzóbbak. biztosítóknak strukturált termékekkel kapcsolatos ügyletekben.
A minősített jelzálogkölcsönt kibocsátó hitelezők könnyebben viszonteladhatják azokat a másodlagos piacon olyan társaságoknak, mint a Fannie Mae és a Freddie Mac. Ez a két kormány által támogatott vállalkozás vásárolja meg a legtöbb jelzálogkölcsönt, ami felszabadítja a bankok tőkét további hitelekhez. Összességében a minősített jelzálogszabályokat hajtották végre annak érdekében, hogy csökkentsék a jelzálogkölcsönök kockázatát azáltal, hogy nagyobb ösztönzőket teremtenek a jobb minőségű jelzálogkölcsönök nyújtására mind az elsődleges, mind a másodlagos piacon.
Minősített jelzálogkivételek és megfontolások
Számos kivétel van a minősített jelzálogszabályok alól. Egy kivétel az, hogy a pontok és az indítási díjak meghaladhatják a 3% -ot 100 000 dollárnál kevesebb hiteleknél (különben a hitelezők nem kapnak megfelelő kompenzációt az ilyen kölcsönök kiadása miatt, és ezek a kisebb jelzálogkölcsönök elérhetetlenné válhatnak).
A minősített jelzálogszabályok lehetővé teszik a hitelezők számára nem minősített jelzálogkölcsönök kibocsátását, ám a szabályok korlátozzák ezen kölcsönök eladását a másodlagos jelzálogpiacra, és kevesebb jogi védelmet nyújtanak a hitelezők számára.
