Mi az a pay-as-you-go nyugdíj-terv?
A „pay-as-you-go” nyugdíjprogram egy olyan nyugdíjazási rendszer, amelyben a program kedvezményezettjei úgy döntenek, hogy mennyit kívánnak hozzájárulni, akár azáltal, hogy a meghatározott összeget rendszeresen levonják a fizetésüktől, akár egy egyösszegű hozzájárulással járulnak hozzá a kívánt összeghez. A fizetés-haszonnal járó nyugdíjprogram hasonló a 401 (k) -hez. Az alkalmazott választhat a különféle befektetési lehetőségek közül, és eldöntheti, hogy magasabb hozamot akar-e kockázatosabb alapba vagy biztonságosabb alapba fektetni, amely állandó hozamot biztosít.
Ez ellentétben áll a teljesen finanszírozott nyugdíjalapokkal vagy a meghatározott juttatási rendszerekkel, amikor a nyugdíjat a munkáltató finanszírozza, nem pedig a jövőbeli kedvezményezettjei. A pénzbeli elosztási nyugdíjrendszereket néha "előre befizetett nyugdíjalapoknak" hívják.
Kulcs elvihető
- A járulékalapú nyugdíjprogram megköveteli az egyéneknek, hogy saját megkeresett jövedelmük egy részét saját nyugdíj-megtakarítási számlájukkal finanszírozzák. A járulékfizetési nyugdíj-tervek - a teljesen finanszírozott vagy meghatározott juttatási rendszerekkel ellentétben - nem garantálják mennyi pénzt fog nyugdíjba vonulni. (401 (k)) és egyéb meghatározott járulékalapú nyugdíjalapok a pótlólagos nyugdíjak példái.
Hogyan működik a fizetés-haszon alapú nyugdíj-tervek
Mind az önálló társaságok, mind a kormányok felállíthatják a „pay-as-you-go” nyugdíjakat. Az egyik legismertebb példa a kormány által fizetett, ön-járó elemeket tartalmazó tervre a kanadai nyugdíjterv (CPP).
Ha az a vállalkozás, amelynél dolgozik, fizetési nyugdíjcsomagot kínál, akkor valószínűleg el fogja dönteni, mennyi pénzt szeretne levonni a fizetéséből és befektetni a jövőbeli nyugdíjjuttatásaiba. A terv feltételeitől függően előfordulhat, hogy egy meghatározott összegű pénzeszközt kihúz az egyes fizetési időszakokból, vagy egy összegben járul hozzá. Ez hasonló ahhoz, ahogyan a meghatározott járulékalapú terveket, mint például a 401 (k) finanszírozják.
Amikor a vállalati nyugdíjrendszer kedvezményezettje eléri a nyugdíjkorhatárt, gyakran dönthet úgy, hogy ellátásait átalányösszegben vagy élettartamú járadékként kapja meg, ahol az ellátásokat havonta folyósítják a fennmaradó rész fennmaradó részére. a kedvezményezett élete.
Az egyes résztvevők által gyakorolt ellenőrzés szintje azonban a terv felépítésétől és attól függ, hogy a tervet magántulajdonban vagy államilag irányítják-e. A kormányok által működtetett járulékfizetési nyugdíjprogramok a „hozzájárulás” szót használhatják a vagyonkezelői alapba kerülő pénz leírására, de általában ezek a járulékok egy meghatározott adókulcson alapulnak, és sem a munkavállalók, sem a munkáltatóik nem bármilyen választás abban, hogy fizetnek-e vagy sem a tervbe. Ezzel szemben a magán-járulékfizetés általában nagyobb rugalmasságot kínál a résztvevők számára.
Nyugdíjba vonulásakor dönthet úgy, hogy a nyugdíját egyetlen átalányösszegben vagy havonta fizeti.
Különleges megfontolások
Az egyik fő probléma, amellyel a kormányok által fizetendő „pay-as-you-go” nyugdíjrendszerek szembesülnek, a bennük rejlő politikai kockázatok. Az ilyen terveket a politikusok döntései képezik, amelyeket hagyományosan rövid, gyakran négyéves vagy annál rövidebb tervezési horizontja korlátozhat - ez egy olyan időhorizont, amely sokkal rövidebb, mint amennyire a fizetendő nyugdíjrendszer megkövetelhet. A kifizetés-fizetés-nyugdíjrendszerekre a demográfiai és gazdasági bizonytalanság miatt is rendszeresen szükség van kiigazításra. Ezeket a kiigazításokat gyakran diszkrecionális jogszabályok útján kell elvégezni, amelyek nem veszik figyelembe a járulékfizetési hozzájárulók és kedvezményezettek hosszú távú érdekeit.
A kormány által biztosított, fizetés szerint járó nyugdíjprogramok általában nem kínálnak sok lehetőséget a kifizetési oldalon. Általában a kedvezményezettek értesülnek arról, mikor nyugdíjasnak tekintik őket, és csak néhány választási lehetőséget kapnak arra, hogy miként kapják meg kifizetéseiket nyugdíjba.
A magánnyugdíjak viszont általában lehetővé teszik a kedvezményezettnek, hogy nyugdíjazásakor egyösszegű elosztást vagy élettartamú havi jövedelmet válasszon. Ha egyösszegű kifizetést választ, a program adminisztrátora lehívja Önt - vagy egy általa kijelölt pénzügyi intézményt - a teljes nyugdíj összegének ellenőrzésére. Ön teljes ellenőrzést vállal, és ezután felelős a nyugdíjalap vagyonának saját kezű kezeléséért. Havi havi fizetést választ, az adminisztrátor valószínűleg a nyugdíjainak eszközeivel egy életre szóló járadék-szerződést vásárol, amely havi jövedelmet fizet, és idővel továbbra is kamatot kereshet.
