Mi az élettartam?
A várható élettartam az a statisztikai életkor, amelyen az egy személy várhatóan el fog élni, biztosításmatematikai adatok alapján. A pénzügyi világban sokféleképpen használható fel, beleértve az életbiztosítást, a nyugdíjtervezést és a társadalombiztosítás tervezését. A legtöbb országban az aktuáriusi életkor kiszámítása egy nemzeti statisztikai hivataltól származik, nagy mennyiségű adat alapján.
Kulcs elvihető
- A várható élettartam egy statisztikai előrejelzés arra nézve, hogy egy ember mennyi ideig él. A biztosításmatematikai tudomány alapján a várható élettartam számos egyéni szintű és népességszintű tényezőt is figyelembe vesz, hogy számot érjen el. biztosítás, valamint nyugdíj- és nyugdíjtervezés.
Az élettartam megértése
A várható élettartam az egyetlen legbefolyásosabb tényező, amelyet a biztosítótársaságok használnak az életbiztosítási díjak meghatározására. Ezek a társaságok a Belső Bevételi Szolgálat biztosításmatematikai táblázatainak felhasználásával próbálják minimalizálni a felelősségkockázatot.
Számos tényező befolyásolja az életkorát; a két legfontosabb lény, amikor született, és a neme. A várható élettartamát befolyásoló további tényezők:
- VersenyodAz egyéni egészségi állapotokCsaládi kórtörténet.Ha dohányzik-e cigaretta vagy más kockázatos életviteli választás?
A szövetségi kormány az USA várható élettartamára vonatkozó adatait a Nemzeti Egészségügyi Statisztika Központjának weboldalán és a Társadalombiztosítási Igazgatóság aktuáriusi periódusának táblázatában tekintheti meg.
Fontos megjegyezni, hogy az élettartam idővel változik. Ennek oka az, hogy ahogy életkorod folyik, a biztosításmatematikumok összetett képleteket használnak, amelyek kiszámítják az önnél fiatalabb, de meghalt embereket. Ahogy folytatódik a középső életkor előrehaladtával, egyre többen él túl, akik fiatalabbok, mint te, tehát várható élettartama valóban növekszik. Más szavakkal: minél idősebb leszel (egy bizonyos kor felett), annál idősebb leszél.
Összességében az emberi élettartam gyorsan növekszik az elmúlt kétszáz évben, különösen a fejlődő országokban. Manapság az Egyesült Államokban az átlagos élettartam 78, 8 év.
Életbiztosítás és életbiztosítás
A várható élettartam az elsődleges tényező az egyén kockázati tényezőjének és annak megállapításának valószínűségében. A biztosítótársaságok az életkor, az életmód megválasztása, a családi kórtörténet és számos egyéb tényező figyelembe veszik az egyéni életbiztosítási kötvények díjszabásának meghatározásakor.
Közvetlen kapcsolat van a várható élettartama és az életbiztosítási kötvény összege között. Minél fiatalabb vagy, amikor életbiztosítási kötvényt vásárol, annál hosszabb ideig fog élni. Ez azt jelenti, hogy alacsonyabb a kockázat az életbiztosító társaság számára, mivel a közeljövőben kevésbé valószínű, hogy meghal, ami megköveteli a kötvénye teljes előnyeinek kifizetését, mielőtt sok összegbe fizetett volna a kötvénybe.
Ezzel szemben, minél hosszabb ideig vár az életbiztosítás megvásárlásához, annál alacsonyabb a várható élettartama, és ez magasabb kockázatot jelent az életbiztosító társaság számára. A vállalatok ezt a kockázatot egy magasabb díj felszámításával ellensúlyozzák.
A várható élettartam elve azt sugallja, hogy Önnek és házastársának életbiztosítási kötvényt kell vásárolnia korábban, nem később. Nemcsak pénzt takarít meg az alacsonyabb díjköltségek révén, de hosszabb ideje is lesz arra, hogy politikája felhalmozódjon és potenciálisan jelentős pénzügyi forrássá váljon az életkorral.
Életjáradék és öregségi tervezés
A várható élettartama szintén jelentős tényező, ha járadékkifizetéseket rendeznek egy biztosítótársaságnál. A járadék-szerződésben a biztosító társaság vállal egy bizonyos összeget meghatározott időtartamra vagy a biztosított haláláig. Fontos, hogy a járadék-szerződések tárgyalásakor vegye figyelembe a várható élettartamot. Ha beleegyezik abba, hogy egy adott időszakra kifizetéseket kap, akkor egyenértékű becsülni, hogy mennyi ideig számíthat élni. Ön dönthet úgy is, hogy egy élettartamú járadékfizetési tervet alkalmaz, amelyben a járadékfizetés halála után megszűnik.
A várható élettartam szintén kritikus jelentőségű a nyugdíjazás tervezése szempontjából. Számos idősödő munkavállaló a nyugdíjazási terv vagyoni elosztását az előrejelzés alapján rendezi meg, ameddig várhatóan élni fog. A nyugdíjazási terv jellegének elsődleges tényezője a személyes, nem pedig a statisztikai élettartam. Amikor a párok nyugdíjazásra vagy járadék kifizetésre készülnek, gyakran egy közös élettartamot vesznek igénybe, amelyben partnerük várható élettartamát is figyelembe veszik (akik nyugdíjpénztári vagy járadékprogram kedvezményezettjei lehetnek).
A legtöbb nyugdíjazási terv, beleértve a hagyományos és a Roth, a SEP és az SIMPLE IRA terveket, szintén a várható élettartamot használja a terv minimális eloszlásainak (RMD) végrehajtásának meghatározásához. A legtöbb nyugdíjazási terv azt várja el, hogy a résztvevők a 70½ éves koruk megkezdésekor kezdjék el legalább az RMD terjesztését. A nyugdíjazási tervek megoszlatják az IRS várható élettartamát táblázatokban. Egyes minősített tervek lehetővé tehetik az RMD terjesztésének későbbi megkezdését.
