Melyek az országhatárok?
A banki tevékenységben az országkorlátozás azt a korlátot jelenti, amelyet egy bank egy adott országban a hitelfelvevők számára nyújtható hitelek számára állít fel. A banki limitek hasonlóak azokhoz az iparági limitekhez, amelyeket egyes részvénybefektetők használnak bizonyos iparágakhoz való kitettségük kezelésére.
Kulcs elvihető
- Az országos limitek a bankok által az adott országon belül hitelfelvevőknek nyújtható hitelek összegére vonatkozó korlátozások. Ezeket a bankok bizonyos régiók kockázati kitettségének ellenőrzésére használják.Ha az országkockázat az egész nemzetre vonatkozik, a A bank további hitel-ellenőrzéseket és kockázatkezelési intézkedéseket hajt végre az egyes hitelek értékelésekor.
Az országhatárok megértése
Az országos korlátozások általában minden hitelfelvevőre vonatkoznak, függetlenül attól, hogy állami vagy magántulajdonban vannak, egyéni vagy intézményi. Ezenkívül mindenféle kölcsönre vonatkozik, ideértve a jelzálogkölcsönöket, üzleti kölcsönöket és hitelkereteket (LOC), személyes kölcsönöket és minden egyéb hitelfelvételi formát. Noha az egyedi kölcsön iránti kérelmek értékelésekor természetesen figyelembe veszik azokat a tényezőket, mint például a hitelfelvevők hitelképessége, azok nem relevánsak az országos korlátozás szempontjából.
Az országkorlát mögött az a szándék, hogy segítse a bankokat abban, hogy kockázataik földrajzilag diverzifikálódjanak. Ha a bank hitelportfóliójának jelentős része csak néhány külföldi országban koncentrálódik, akkor a bank indokolatlanul ki lehet téve az ezen országokkal kapcsolatos politikai, gazdasági és valutakockázatoknak. Ezért a bankok országos limiteket alkalmaznak hitelportfólióik diverzifikálására, ahogyan a befektetők a portfólióik diverzifikálására törekszenek.
Számos tényezőt használnak az adott ország országhatárának meghatározására. A nemzet politikai stabilitása rendkívül aggodalomra ad okot, mivel az idegen országban zajló politikai nyugtalanság kölcsön-nemteljesülést eredményezhet, függetlenül a hitelfelvevő személyes vagy intézményi stabilitásától. Valójában még a politikailag stabil országokban is figyelembe kell venni a politikai éghajlatot az országhatár meghatározásakor, mivel egy nemzet politikai légköre erősen befolyásolja pénzügyi stabilitását és gazdaságpolitikáját.
Az észlelt politikai kockázatokon kívül egy másik fő tényező a kérdéses nemzetek gazdasági ereje. Az erős és diverzifikált gazdaságokkal rendelkező nemzetek számára magasabb országhatárt kaphat, mivel ezekben az országokban a hitelfelvevők nagyobb valószínűséggel fizetik vissza adósságaikat. A gyenge gazdaságokkal ellentétben az alacsonyabb országhatárokat kapják - különösen, ha súlyos inflációt és ingadozó valutaértékeket szenvednek.
A bankok az ország szabályozási környezetét is figyelembe veszik az országhatárok figyelembevételekor. Általánosságban elmondható, hogy a bankok inkább azokban az országokban működnek, ahol kevesebb szabályozás van, ahol a bankok viszonylag szabadon folytathatnak üzletet. Másrészről, a túl fejletlen szabályozási rendszerekkel rendelkező országok hajlamosak a fokozott csalásokra és korrupcióra, amelyek alááshatják az üzleti bizalmat és csökkenthetik az országhatárokat.
Hitelkockázat-kezelés
Míg az országhatárok határozzák meg, hogy mekkora összeget hajlandó egy bank kölcsönt adni egy adott országon belül a hitelfelvevőkhöz, ez nem jelenti azt, hogy az adott országbeli hitelfelvevőket a kölcsön odaítélése előtt nem alaposan vizsgálják meg. A személyes és intézményes hitelfelvevőket hitelkontrollnak kell alávetni, és a bankok általában megpróbálnak alacsony kockázatú hitelfelvevőket választani, tekintet nélkül a hatályos országos korlátozásokra.
Példa egy országhatár valós világára
Az amerikai bankok esetében az országhatárok általában a legmagasabbak azokban az országokban, amelyek gazdaságát és politikai rendszerét viszonylag kiszámíthatónak és robusztusnak tekintik. Ilyenek például a Hét Csoport (G7) tagjai, például az Egyesült Királyság (Egyesült Királyság), Németország és Kanada. Néhány ázsiai ország, például Japán vagy Dél-Korea, szintén valószínűleg viszonylag magas országhatárokat kap az erős gazdaságuk és stabil politikai éghajlata miatt.
A bankok emelik az országhatárokat is, ha úgy érzik, hogy egy adott ország vagy régió jelentős gazdasági növekedésre hajlamos. Például olyan országokban, mint Kína és India, az elkövetkező években megnövekszik az országhatárok, mivel részesedése a globális bruttó hazai termékben (GDP) tovább növekszik.
