Sokan meglehetõsen alapvetõen gondolkodnak a bankokról. Ezek olyan helyek, ahol pénzt lehet tárolni, alapvető befektetéseket végezni, mint például lekötött betétek, hitelkártya feliratkozást vagy kölcsönt szerezni. E hétköznapi nézet mögött azonban egy erősen szabályozott rendszer található, amely a mindennapi banki tevékenységünket a szélesebb pénzügyi rendszerhez köti., megvizsgáljuk a kereskedelmi bankokat, hogyan jönnek létre ezek és mi nagyobb célja az általános gazdaságban.
Mikor van egy bank Kereskedelmi Bank?
1933 és 1999 között a Glass-Steagall törvénynek köszönhetően meglehetősen könnyű volt a bankok szétválasztása. Ha segítette a társaságokat részvények kibocsátásában, akkor befektetési bank voltál. Ha elsősorban a betétekkel és a hitelezéssel foglalkoztattál, akkor kereskedelmi bank voltál. Az 1990-es évek végétől azonban a Glass-Steagall mint fekete-fehér szabály érvényesítésének képessége megsemmisült, és a törvényt ténylegesen hatályon kívül helyezték. Azóta a kereskedelmi bank és a befektetési bank közötti régi különbségtétel lényegében értelmetlen. Például 2013-tól kezdve a JPMorgan Chase Bank eszköz szerint az Egyesült Államok legnagyobb kereskedelmi bankja, és 2012-ben ugyanaz a bank volt a Facebook egyik legfontosabb biztosítója.
Ennél jobb vagy rosszabb módon elveszítettük az értékpapírok kibocsátását és az értékpapírokba való aktív befektetést, mivel azok olyan tevékenységeket határoztak meg, amelyeket a kereskedelmi bank nem tud megtenni. Ehelyett megvizsgálhatjuk az összes kereskedelmi bank által megtett intézkedéseket. Kereskedelmi bankok:
- Betétek elfogadása Kölcsönnyújtás Fizetési folyamatok Bankszámlák és csekkek kibocsátása. Széf-dobozokat kínálhat tételekhez és dokumentumokhoz
Természetesen több fellépés és finomabb kategória is található ebben az átfogó nézetben. A kereskedelmi bankok más szolgáltatásokat is kínálhatnak, például biztosítási szerződések közvetítését, befektetési tanácsadást és így tovább. Szintén kölcsönök széles skáláját nyújtják, és egyéb hitelintézeteket is kínálnak, például kártyákat és folyószámlahiteleket. Ezeknek a tevékenységeknek a közös témája azonban az, hogy pénzügyi szolgáltatások nyújtására törekszenek egyének vagy vállalkozások számára.
Nullától működésig, legfeljebb két év alatt
A kereskedelmi banki szolgáltatások megértése érdekében érdemes megnézni, hogy miként alakulnak ki. Noha a nagy bankok, mint például a JPMorgan Chase, a Wells Fargo és a Citibank, jól ismertek és globális hatályúak, kizárólag az Egyesült Államokban több ezer kereskedelmi bank működik. A látszólag nagy szám ellenére a kereskedelmi bank indítása és működtetése a szabályozási lépések és a tőkeigények miatt hosszú folyamat. A szabályok államtól függően változnak, de az Egyesült Államokban egy szervező csoport több millió dollár alaptőkével történő biztosításával indítja a folyamatot. Ezt a tőkét arra használják fel, hogy összegyűjtsék a bankiparban tapasztalattal rendelkező vezetői csapatot és az igazgatótanácsot.
Miután a testület és a menedzsment meg lett állítva, kiválasztásra kerül egy hely és kiválasztásra kerül a bank általános elképzelése. A szervező csoport ezután elküldi a tervet, valamint az igazgatóságról és a menedzsmentről szóló információkat, a szabályozók számára, akik felülvizsgálják azt és eldöntik, hogy lehet-e a banknak chartát adni. A felülvizsgálat több ezer dollárba kerül, és a tervet vissza lehet küldeni olyan ajánlásokkal, amelyeket jóváhagyás céljából meg kell vizsgálni.
Ha a chartát megkapják, a banknak egy éven belül működőképessé kell válnia. A következő 12 hónapban a szervezőknek fizetniük kell FDIC biztosításukat, biztonságos személyzetüket, felszereléseket vásárolni és így tovább, valamint további két hatósági ellenőrzést kell végezniük, mielőtt az ajtók kinyílhatnak.
Ez a teljes folyamat ütemezése változhat, de ideértve a szabályozókhoz történő első benyújtás előtti előkészítést is, években, nem pedig hónapokban mérjük. Annak eléréséhez, hogy egy bank pénzt tudjon keresni a betétetett dollárok fogyasztási kölcsönként történő felhasználásával, millió millió tőkének kell lennie, amelyek egy részét magánkörökben lehet beszerezni és visszafizetni egy esetleges nyilvános részvénykibocsátás útján. Elméletileg a charter bank 100% -ban magánfinanszírozású lehet, de a legtöbb bank nyilvános, mert a részvények likvidek lesznek, megkönnyítve a befektetők kifizetését. Következésképpen, ha az IPO szerepel az eredeti tervben, megkönnyíti a korai szakaszban lévő befektetők vonzását is.
Kereskedelmi bankok és a nagy kép
A kereskedelmi bank létrehozásának folyamata előrevetíti a bankok által a gazdaságban játszott általános szerepet. A kereskedelmi bank alapvetően befektetési tőke gyűjteménye, amely jó hozamot keres. A bank - az épület, az emberek, a folyamatok és a szolgáltatások - olyan mechanizmus, amellyel több tőkét lehet bevonni és olyan módon elosztani, amely az ügyvezetés és az igazgatóság szerint a legjobb hozamot nyújtja. A tőke hatékony elosztásával a bank jövedelmezőbb lesz, és a részvény ára növekszik.
Ebből a szempontból egy bank szolgáltatást nyújt a korábban említett fogyasztónak. De szolgáltatást nyújt a befektetőknek is azzal, hogy szűrőként működik. A mindkét munkát végző bankok sikeresek lesznek. Azok a bankok, amelyek nem végeznek ezen feladatok egyikét vagy egyikét sem, végül kudarcot vallhatnak. Bukás esetén az FDIC belép, védi a betéteseket és látja, hogy a bank eszközei egy sikeresebb bank kezébe kerülnek.
Alsó sor
Legtöbben naponta lépünk kapcsolatba a kereskedelmi bankokkal, legyen szó bankkártya-vásárlásról, online fizetésről vagy kölcsön-igénylésről. Ezen alapszolgáltatások nyújtása mellett a kereskedelmi bankok a profit felosztására törekszenek, vagyis befektetésnek is nevezik. A befektetés kereskedelmi banki meghatározásában ez azt jelenti, hogy kölcsönöket kell nyújtani és hitelt nyújtani azoknak az embereknek, akik a bank feltételei szerint vissza tudják fizetni. Manapság a kereskedelmi bankok befektethetnek értékpapírokba és még olyan kibocsátásokba is, amelyeket közzétesznek. Ezeket a tevékenységeket azonban általában egy befektetési ág alá vonják - alapvetően egy hagyományos befektetési bank, amely egy kereskedelmi bankban található. A nap végén egy kereskedelmi banknak jó szolgáltatást kell nyújtania ügyfeleinek és jó hozamot befektetőinek, hogy továbbra is sikeres legyen.
