Mi az Építési és Hitel Egyesület?
Az építési és kölcsönszervezetek kölcsönösen birtokolt pénzügyi intézmények voltak, amelyek jelentősen javították a lakáscélú hitelek hozzáférhetőségét az 1830-as évektől az 1930-as évekig. A „kölcsönös önsegély szellemében” a résztvevők összegyűjtötték pénzüket - általában kicsi, regionális B & L-en belül - és viszont jogosultak osztalékra és jelzálogkölcsönre. Az 1930-as évek közepétől kezdődően a B & Ls szövetségi takarékpénztári és hitelintézetekbe kezdődött, amelyek az USA kormányának alapokmányával rendelkeztek és szövetségi betétbiztosításra támaszkodtak.
Hogyan működött egy épület- és kölcsönszervezet?
A takarékosságnak is nevezett épület- és kölcsönszervezet akkor kezdte meg működését, amikor az egyének együttese beleegyezett abba, hogy fizeti a tagsági díjat, és bizonyos számú részvényt jegyzett, amelyek előre meghatározott futamideje volt. A tagokat ezután minden hónapban egy bizonyos összeget kellett fizetniük, amíg meg nem értik részvényeik futamidejét.
Ha egy személy öt részvényt vásárolna, amelyek mindegyike 600 dollár lejáratú, akkor akár 3000 dollár összegig is kölcsönt vehetnek fel. Az ezen társaságok által tartott tőkemennyiség korlátozása miatt a tagoknak általában felváltva kell felváltaniuk, vagy pontosabban meg kell adniuk a többi tagot, hogy lakáshitelt vegyenek igénybe. Ha továbbra is pénzt fizetnének a részvények után, akkor továbbra is kifizetnék azokat, amíg a kötvényt törölték.
Az építőipari és hitelszövetkezetek szövetségi szabályozással váltak a nagy gazdasági depresszió után, bekerülve a ma ismert szövetségi takarék- és kölcsönszövetkezetekbe.
Az első épület- és hitelszövetkezetek „megszűnő” vagy zárt végű tervekké alakultak, amelyek az összes kölcsön visszafizetésekor lejártak. Az 1800-as évek közepére azonban létrejöttek az úgynevezett „sorozattervek”, amelyek időszakonként új részvényeket bocsátottak ki, amelyeknek saját befejezési dátuma volt. Végül ezek adtak helyet az „állandó terveknek”, ahol a tagok bármikor csatlakozhattak, amikor csak kívántak.
Építési és kölcsönszervezetek története
Az épületet és a kölcsönöket a brit építőipari társaságok befolyásolták, amelyek az ipari forradalom idején az Egyesült Királyságban elterjedtek. A letétkezelő bankok által megkövetelt nagy előlegek és rövid - gyakran öt évnél rövidebb - törlesztési időszakok jelentős akadályt jelentettek a középosztálybeli háztulajdon kialakítása szempontjából. Az építőegyesületek megkerülték a hagyományos bankrendszert azáltal, hogy lehetővé tették a tagoknak, hogy házak vásárlásakor részvényeket vásárolhassanak és értékük ellenében kölcsönzhessenek.
Két angol születésű gyári munkás 1831-ben alapította meg az első amerikai építőipari és hitelszövetkezetet Philadelphiában. Hamarosan ezek a helyi szövetkezetek jöttek létre az északkeleti és a közép-atlanti térségben. Az 1870-es évekre az államok többségében felbukkantak az épületek és a kölcsönök.
A B & Ls növekedését a szakmunkások jövedelmének növekedése támogatta ebben az időben. Míg általában nem engedhetik meg maguknak a banki kölcsönhöz szükséges nagy összegű előleget, megnövekedett jövedelmük lehetővé tette az ingatlanvásárlást ezen alternatív pénzforrás mellett.
Az építőipari és hitelszövetkezetek használata 1927-ben érte el csúcspontját, amikor 12 804-et szétszórtak az országban, több mint 11 millió tagot szolgálva. Egy évtized alatt azonban ez a befolyás jelentősen csökkent.
Építés és kölcsönök vs. megtakarítások és kölcsönök
A nagy depresszióra és az ebből következően a B&L mérlegének romlására reagálva a kormány új típusú hitelezőkre: szövetségi takarékpénztári és hitelintézetekre kezdte chartákat kínálni. Míg az ipar kezdetben nem volt hajlandó elfogadni a szövetségi szabályozást, az előnyök végül nyilvánvalóvá váltak.
Az egyikért készpénzes Az S & Ls kölcsönt vehet fel a Szövetségi Hitelbank Bank Testületétől, amelyet 1932-ben a Szövetségi Hitelbank Bank törvény hozott létre tőkéjük felhalmozása érdekében. Ezen felül a Szövetségi Takarék- és Hitelbiztosító Társaság (FSLIC) célja a takarékosság stabilizálása a tagok betéteinek garantálásával.
