Tartalomjegyzék
- A fordított jelzálog
- Refinanszírozza meglévő jelzálogát
- Háztartási kölcsön felvétele
- Lakossági hitelkeret
- Eladja otthonát vagy kisebb méretű
- Eladja gyermekeinek
- Alsó vonal
A lakóhelyén lévő tőke felhasználása sok módszer a készpénz gyűjtésére. Számos módszer létezik arra, hogy a háztulajdonos felhasználja ezt a jövedelemtámogatást, ám ezek közül néhány jobban megfelelhet, mint mások. Az egyik népszerű lehetőség - amely gyakran tölti meg a rádióhullámokat reklámokkal - a fordított jelzálogkölcsön. Annak ellenére, hogy népszerű, ez talán nem a legjobb választás sok háztulajdonos számára.
A fordított jelzálog
Ha 62 éves vagy idősebb, akkor lehet, hogy fordított jelzáloggal konvertálja otthonában lévő tőkét készpénzre. Ez a kölcsön lehetővé teszi az otthoni tőkével szembeni kölcsönzést, hogy rögzített havi befizetést vagy hitelkeretet (vagy a kettő kombinációját) szerezzék. A visszafizetést elhalasztják mindaddig, amíg el nem költözik, eladja a házat, elkerüli a vagyonadót vagy a biztosítást, a ház hanyatlanak, vagy meghal. Ezután a ház eladásra kerül, és a törlesztés utáni esetleges többlet Ön vagy örökösei felé fordul.
A fordított jelzálogkölcsönök problematikusak lehetnek, ha nem helyesen hajtják végre őket, és házasság esetén gondos figyelmet kell fordítani a túlélő házastárs jogaire. A folyamat befejezése természetesen azt jelenti, hogy Ön vagy örökösei feladják otthonát, hacsak nem tudja megvásárolni azt a bankból. A gátlástalan hitelezők szintén óriási kockázatot jelenthetnek, ezért gondosan válassza ezt a lehetőséget
(További információ: 5. fordított jelzálog-csalás. )
Refinanszírozza meglévő jelzálogát
Egy másik vétel: Ha fordított jelzálogszerzés helyett újrafinanszíroz, otthona értékes eszköz marad az Ön és örökösei számára.
Háztartási kölcsön felvétele
Alapvetően egy második jelzálogkölcsön, a lakáscélú hitel lehetővé teszi a pénzeszközök kölcsönözését az otthonában lévő tőke kihasználásával. Ugyanúgy működik, mint az elsődleges jelzálog: A kölcsönt egyetlen átalányösszegként kapja meg, és a házból semmilyen további pénzt nem vonhat le.
A 2017-ig terjedő adóévekben a 100 000 USD-ig terjedő összegű lakáscélú kölcsön kamatai általában levonhatók, függetlenül attól, hogy miként használták a kölcsönt, legyen szó hitelkártya-adósságról vagy diákhiteltől. És ha a kölcsönt úgynevezett minősített célokra használja fel - amelyek célja „a hitelt biztosító lakóhely megvásárlása, építése vagy lényeges javítása” -, akkor legfeljebb 1 millió dollár adólevonást vonhat maga után (ideértve az esetleges első jelzálogkölcsönöket is)).
Az új adócsökkentési és foglalkoztatási törvény azonban szűkítette a lakáscélú kölcsön levonásának jogosultságát. A 2018-tól 2025-ig terjedő adóévekben csak akkor lehet levonni a lakáscélú hitel kamatát, ha a kölcsönt kifejezetten a fentiekben meghatározott minősített célokra használják fel. Emellett csökkentette azt a szintet, amelyen a kamat levonható 750 000 dolláros vagy annál kevesebb hitelhez.
Ezek általában fix kamatozású hitelek, amelyek biztosítékot nyújtanak a növekvő kamatlábak ellen. Emiatt a kamatláb jellemzően magasabb, mint egy otthoni hitelkeret esetében. A refinanszírozáshoz hasonlóan otthona továbbra is értékes eszköz az Ön és örökösei számára. Mivel otthona fedezetként működik, fontos megérteni, hogy a kölcsön nemfizetése esetén kockázatot jelent a kizárás.
(Ha többet szeretne megtudni erről a témáról, lásd: Fordított jelzálogkölcsön vagy lakáscélú hitel?)
Vegye ki a lakáscélú hitelkeretet
Az otthoni hitelkeret (HELOC) lehetőséget nyújt arra, hogy szükség szerint hitelt vegyen igénybe az elfogadott hitelkeretig. Ellentétben a háztartási kölcsönökkel, ahol a teljes hitelösszegért kamatot fizet, függetlenül attól, hogy a pénzt használja-e vagy sem, a HELOC-kal csak a ténylegesen kivont pénzösszegre kamatot fizet. A HELOC-ok állítható kölcsönök; havi fizetése változó kamatlábakkal változik.
A levonhatóságra és a minősített célokra vonatkozó szabályok megegyeznek a lakáscélú kölcsön kölcsönével (lásd 2. tétel). A HELOC megőrzi otthonát, mint eszköz az Ön és örökösei számára. Ennek ellenére, akárcsak a lakáscélú kölcsön esetében, az otthona biztosítékként jár, és késedelem esetén kizárható lenne.
Eladja otthonát vagy kisebb méretű
A fenti lehetőségek meglévő otthonában tartják Önt. Ha azonban hajlandó és képes költözni, ha otthonát eladja, akkor hozzáférést biztosíthat az általa épített tőkéhez. Ez a lehetőség különösen vonzó lehet, ha lakóhelye nagyobb, mint amire jelenleg szüksége van, túl nehéz vagy költséges fenntartani, vagy megfizethetetlenül drága ingatlanadóval rendelkezik. A bevétel felhasználható egy kisebb, olcsóbb ház megvásárlására vagy bérlésére, és extra pénzük lesz a megtakarításhoz, a befektetéshez vagy a költéshez.
Adja el otthonát gyermekeinek
A fordított jelzálog másik alternatívája, ha eladja otthonát gyermekeinek. Az egyik megközelítés az eladási-lízingszerződés, melyben eladja a házat, majd azt az eladásból származó pénz felhasználásával bérli vissza. Bérbeadóként gyermekei bérleti jövedelmet kapnak, és levonásokat vonhatnak le az értékcsökkenés, az ingatlanadók és a karbantartás céljából.
Egy másik megközelítés a privát fordított jelzálogkölcsön, amely úgy működik, mint a fordított jelzálog, kivéve a kamatot és a díjakat a családban. Gyerekei rendszeresen fizetnek Önnek, és amikor eljön az ideje a ház eladásának, megtérítik a járulékokat (és a kamatot).
Noha nem szabad ingyenesen felállítani az ilyen típusú megállapodást, általában sokkal olcsóbb, mint egy bankon keresztül fordított jelzálogkölcsönt szerezni, és az otthon számottevõ eszköz marad az Ön és gyermekei számára. A gyermekeknek történő eladás adó- és ingatlantervezési következményekkel jár, ezért fontos, hogy egy képzett adószakértővel vagy ügyvéddel dolgozzunk.
Alsó vonal
A fordított jelzálogkölcsönzők jó választás lehetnek háztulajdonosok és pénzesszegények számára, sok otthoni tőkével, de nem elegendő jövedelemmel a nyugdíjba vonuláshoz. Vannak más lehetőségek is, amelyek lehetővé teszik, hogy igénybe vegye a saját tőkéjét, amelyet otthonában felépített.
Mielőtt bármilyen döntést meghozna, érdemes átgondolni lehetőségeit, vásárolni a legjobb árakat (ahol alkalmazható), és konzultálni képzett adószakértővel vagy ügyvéddel.
