Mi az akkumulációs fázis?
Az akkumulációs szakasznak két jelentése van a befektetők és a nyugdíjba vonulás szempontjából. Arra az időszakra vonatkozik, amikor az egyén dolgozik és tervezi, és végül megtakarítások révén növeli befektetéseik értékét. A felhalmozási fázist ezt követően az elosztási szakasz követi, amelyben a nyugdíjasok elkezdenek hozzáférni és felhasználni pénzeszközeiket.
Kulcs elvihető
- Az akkumulációs szakasz arra az időszakra vonatkozik egy személy életében, amelyben nyugdíjba takarítanak meg. A felhalmozás az elosztási szakasz előtt történik, amikor nyugdíjba vonulnak és pénzt költenek.A felhalmozási szakasz arra az időszakra is vonatkozik, amikor egy járadékbefektető kezd építeni fel a járadék pénzbeli értékét. (Az annuitizációs szakasz, amikor a kifizetések szétszóródnak, a felhalmozási időszakot követi.) A felhalmozási szakasz hossza attól függ, hogy mikor kezd megtakarítás az egyén, és mikor nyugdíjazik.
Hogyan működik az akkumulációs fázis?
A felhalmozási szakasz egy olyan időszak is, amikor a járadékbefektető a járadék készpénzértékének felépítésének korai szakaszában van. Ezt az építési fázist követi a járadék-mentesítési szakasz, ahol a kifizetéseket a járadékosnak fizetik ki.
A felhalmozási szakasz lényegében akkor kezdődik, amikor valaki pénzt takarít meg a nyugdíjba vonulásakor, és akkor fejeződik be, amikor elkezdi elosztását. Sok ember számára ez akkor kezdődik, amikor megkezdi munkáját, és akkor ér véget, amikor visszavonul a munka világából. A nyugdíjba történő megtakarítást el lehet kezdeni még az élet munkafázisának megkezdése előtt, például amikor valaki diák, de ez nem gyakori. A munkaerőhöz való csatlakozás általában egybeesik a felhalmozási szakasz kezdetével.
Az akkumulációs szakasz fontossága
A szakértők kijelentik, hogy minél hamarabb kezd egy ember az akkumulációs szakasz, annál jobb, a hosszú távú pénzügyi különbséggel a 20-as években történő megtakarítások a 30-as években lényegesek. A fogyasztás eltakarításával a felhalmozási időszak alatt történő elhalasztása leggyakrabban növeli azt a fogyasztási mennyiséget, amely később megtörténhet. Minél korábbi a felhalmozási időszak az életében, annál több előnye lesz, mint például a kamat összevonása és az üzleti ciklusoktól való védelem.
A járadékok tekintetében, amikor egy személy járadékba fektet be pénzt nyugdíjba vonulás céljából, akkor a járadék élettartama felhalmozódási időszakában van. Minél többet fektetnek be a felhalmozódási szakaszban, annál többet kapnak a járadék-felvételi szakaszban.
Valós példák
Számos jövedelemforrás létezik, amelyet az egyén felhalmozhat a felhalmozási szakaszban, attól kezdve, amikor először lépnek be a munkaerőbe, vagy egyes esetekben hamarabb. Íme néhány a népszerűbb lehetőségek közül.
- Társadalombiztosítás: Ez egy járulék, amelyet automatikusan levonnak minden kapott fizetésről.401 (k): Ez egy opcionális adóhalasztott beruházás, amelyet havonta vagy évente fizetési csekkként fizetésre lehet fizetni, feltéve, hogy a munkáltató ilyen lehetőséget kínál. A félretartható összeg éves korlátokkal rendelkezik, és a jövedelmétől, életkorától és családi állapotától is függ.IRA: Az egyéni nyugdíjazási számla lehet adózás előtti vagy adózás utáni, attól függően, hogy melyik lehetőséget választja. A befektethető összeg évről évre változik, ahogyan azt a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) meghatározza, és függ a jövedelmétől, életkorától és családi állapotától. Befektetési portfólió: Ez egy befektető részesedésére vonatkozik, amely eszközöket is tartalmazhat. például részvények, állam- és vállalati kötvények, kincstárjegyek, ingatlanbefektetési alapok (REIT), tőzsdén forgalmazott alapok (ETF), befektetési alapok és betéti igazolások. Az opciók, a származékos termékek és a fizikai alapanyagok, például az ingatlan, a földterület és a fűrészáru szintén felvehetők a listába. Kihúzható fizetési járadékok: Ezek a járadékok adóhalasztott növekedést kínálnak rögzített vagy változó hozammal. Lehetővé teszik az egyéneknek, hogy havonta vagy átalányösszegű kifizetéseket hajtsanak végre egy biztosítótársaság felé a garantált jövedelem ellenében, általában 10 év vagy annál tovább. Életbiztosítási kötvények: Egyes politikák hasznosak lehetnek a nyugdíjazáskor, például ha az egyén utólag fizet - adó, évente rögzített összeg, amely egy adott piaci index alapján növekszik. A politikának olyannak kell lennie, amely lehetővé teszi az egyén számára, hogy nyugdíjba vonulásakor vonja vissza a tőkét és a politika bármilyen felmérését, lényegében adómentes.
