A viszontbiztosítás akkor fordul elő, amikor több biztosítótársaság megosztja a kockázatot, és más biztosítóktól vásárolja meg a biztosítási kötvényeket, hogy katasztrófa esetén korlátozza a saját teljes veszteségüket. Az Amerikai Viszontbiztosítási Szövetség által a biztosítótársaságok biztosításaként leírt fogalom az, hogy egyetlen biztosítótársaság ne legyen túl sok kitettségben egy különösen nagy esemény vagy katasztrófa esetén.
Kulcs elvihető
- A viszontbiztosítás akkor fordul elő, amikor több biztosítótársaság megosztja a kockázatot, és más biztosítóktól vásárolja meg a biztosítási kötvényeket, hogy katasztrófa esetén korlátozza a saját teljes veszteségüket. A kockázatmegosztás révén a biztosítótársaságok olyan ügyfeleket vesznek fel, akiknek fedezete túl nagy terhet jelentene az egyedüli biztosítótársaság számára, hogy egyedül tudja kezelni. A biztosított által fizetett díjakat általában az összes érintett biztosítótársaság megosztja. Az USA szabályozásai előírják, hogy a viszontbiztosítók anyagi fizetőképességűek legyenek, hogy teljesítsék az átruházó biztosítókkal szemben fennálló kötelezettségeiket.
A viszontbiztosítás kezdete
Az Amerika viszontbiztosítási szövetsége kijelenti, hogy a viszontbiztosítás gyökerei a 14. századra nyúlnak vissza, amikor a tengeri és tűzbiztosításhoz használták. Azóta nőtte ki magát a modern biztosítási piac minden aspektusára. Vannak olyan vállalatok, amelyek a viszontbiztosítás értékesítésére szakosodtak az Egyesült Államokban, vannak viszontbiztosítási osztályok az Egyesült Államok elsődleges biztosítótársaságaiban, és vannak olyan viszontbiztosítók az Egyesült Államokon kívül, amelyek nem rendelkeznek engedéllyel az Egyesült Államokban. A cedő viszontbiztosítást közvetlenül a viszontbiztosítótól vagy brókertől vagy viszontbiztosítási közvetítőtől vásárol.
Hogyan működik a viszontbiztosítás?
A kockázatmegosztás révén az egyes biztosítótársaságok olyan ügyfeleket vehetnek fel, akiknek fedezete túl nagy terhet jelentene az egyedüli biztosítótársaság számára, hogy egyedül tudja kezelni. Ha viszontbiztosítás történik, a biztosított által fizetett díjat általában az összes érintett biztosítótársaság megosztja.
Ha egy társaság egyedül vállalja a kockázatot, akkor a költség csődbe kerülhet vagy pénzügyi szempontból tönkreteheti a biztosítótársaságot, és valószínűleg nem fedezi az eredeti társaság veszteségét, amely a biztosítási díjat fizetette.
Például, mérlegeljünk egy hatalmas hurrikánt, amely a floridai partra szállást okoz és milliárd dolláros kárt okoz. Ha egy társaság eladná az összes háztulajdonos-biztosítást, akkor valószínűtlen, hogy a veszteségeket fedezze. Ehelyett a lakossági biztosítótársaság a fedezet egy részét más biztosítótársaságokra terjeszti (viszontbiztosítás), ezáltal elosztva a kockázat költségeit sok biztosítótársaság között.
A biztosítók négy okból vásárolnak viszontbiztosítást: Egy adott kockázat felelõsségének korlátozása, a veszteség stabilizálása, a maguk és a biztosítottok katasztrófák elleni védelme, valamint kapacitásuk növelése. A viszontbiztosítás azonban a következők biztosításával segítheti a társaságot:
- Kockázatátruházás: A társaságok megoszthatják vagy átadhatják bizonyos kockázatokat más társaságokkal. Arbitúra: További nyereség származhat, ha másutt biztosítást vásárol meg, mint amennyit a társaság a kötvénytulajdonosoktól összegyűjtött díjnál kevesebbel kap.; ez felszabadítja a kiegészítő tőkét.Szolvencia-különbözetek: A többletbiztosítás megvásárlása lehetővé teszi a társaságok számára új ügyfelek elfogadását és elkerülheti a kiegészítő tőke bevonásának szükségességét.Szakértelem: Egy másik biztosító szakértelme segíthet a társaságoknak magasabb besorolást és díjat szerezni.
Viszontbiztosítási rendelet
Az Egyesült Államok viszontbiztosítóit államilag alapon szabályozzák. A rendeletek célja a fizetőképesség, a megfelelő piaci magatartás, a tisztességes szerződési feltételek, a díjak és a fogyasztóvédelem biztosítása. Pontosabban, a rendeletek előírják, hogy a viszontbiztosító pénzügyileg fizetőképes legyen, hogy eleget tehessen a biztosítást nyújtó biztosítókkal szemben fennálló kötelezettségeinek.
Advisor Insight
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, New York, NY
A viszontbiztosítás az a módszer, amellyel a társaság csökkenti kockázatát vagy egy nemkívánatos eseménynek való kitettségét. Az ötlet az, hogy egyetlen biztosítótársaság sem esik túl sok kitettségbe egy adott nagy esemény / katasztrófa esetén. Ha egy társaság egyedül vállalja a kockázatot, akkor a költség csődbe kerülne vagy pénzügyi szempontból tönkremeheti a biztosítótársaságot, és valószínűleg nem fedezi az eredeti társaság veszteségét, amely a biztosítási díjat fizetette.
Például egy hatalmas hurrikán a floridai parti partra szállást okoz, és milliárd dolláros kárt okoz. Ha egy társaság eladta volna az összes háztulajdonos-biztosítást, akkor valószínűtlen a veszteségek fedezésének esélye. Ehelyett a lakossági biztosítótársaság a fedezet egy részét más biztosítótársaságokra terjeszti (viszontbiztosítás), ezáltal számos biztosítótársaság számára megosztja a kockázat költségeit.