Mi az a hiányossági ítélet?
A hiányossági ítélet a biztosítékkal fedezett kölcsön nem teljesítő adósával szemben a bíróság által hozott határozat, amely kimondja, hogy a hitel visszafizetésére szolgáló ingatlan eladása nem fedezte teljes egészében a fennálló tartozást. Leginkább az adóst megillető zálogjog további pénzért.
A hiányosságok megítélése
Leginkább a jelzálogkölcsönökkel való összekapcsolódás esetén a hiányossági ítélet jogelve vonatkozhat minden olyan fedezett kölcsönre, amely esetében az ingatlan kevesebbet fizet, mint például a gépjárműhitel.
A lakáscélú jelzálogkölcsönöket úgy tervezték, hogy elkerüljék a hiányt azáltal, hogy a hitelfelvevőket előlegfizetésre kötelezik, és a kölcsönöket az ingatlan becsült értékére alapozzák. Elméletileg ezek a biztosítékok biztosítják, hogy a hitelező eladhassa az ingatlant kölcsön megtérítése érdekében. Azonban a 2008-as piaci összeomlás után bekövetkezett ingatlan-visszaesésben az otthoni értékek alá eshetnek a fennálló kölcsön értéke alá.
Vegyünk például egy otthont, amelyet 300 000 dollárért vásároltak 4% -os kamatlábbal és tartalmazzák a 30 000 dolláros előleget. A hitelfelvevő két év után nem teljesíti a 270 000 dolláros kölcsönt, így a főösszeg 256 000 dollár marad. A bank 245 000 dollárért eladja az otthont, majd hiányossági ítéletet kér a hitelfelvevővel szemben a fennálló 11 000 dollárért.
Magas szint a hiányossági ítéletekhez
Sok állam tiltja a hiányosságokkal kapcsolatos ítéletek kizárását. Ahol a megengedettek, a hitelezőknek összehasonlítható listákon és értékeléseken keresztül bizonyítaniuk kell, hogy az eladási ár méltányos. Ez a biztosíték megakadályozza, hogy a bank elfogadja a lowball ajánlatot, és követelje meg az egyenleget a hitelfelvevőtől. A hiányos ítéletekkel szembeni állami törvények általában nem vonatkoznak a második jelzálogkölcsönökre, például a lakáscélú kölcsönökre.
Még ha megengedett is, a hiányossági ítélet nem automatikus. A bíróság csak akkor veszi figyelembe, ha a hitelező indítványt nyújt be, vagy kéri annak nyújtását. Ha a hitelező nem tesz indítványt, akkor a bíróság elegendőnek tekinti a kizárt ingatlanból származó pénzt.
A kizáráson túlmenően a legtöbb állam megengedi a hiányosságok megítélését az úgynevezett rövid eladásoknál, amikor egy bank vállalja, hogy engedi, hogy egy hitelfelvevő eladja otthonát a hitel összegénél alacsonyabb áron. Ez az alacsony árú eladás akkor fordulhat elő, amikor az ingatlanárak csökkennek, és a bank a gyorszárolás helyett inkább a veszteség enyhítésére törekszik, nem pedig a kizárásra. Hasonlóképpen, a hiányosságokkal kapcsolatos ítéleteket általában engedélyezéskor engedélyezik olyan ügyletekben, amelyeket okiratnak neveznek a kizárás helyett, amikor a bank beleegyezik abba, hogy valamely ingatlanhoz tulajdonjogot vesz át a kizárás helyett.
Az az adós, aki hiányossági ítéletet kap, mentességet kérhet a hitelezőtől vagy más hitelezőktől, benyújthatja az ítélet hatályon kívül helyezésére irányuló indítványt, vagy ha szükséges, csődöt hirdethet be. Mindenesetre, amikor az adósot a hitel teljes visszafizetéséből elengedik, akkor a megbocsátott adósságot az IRS jövedelemnek tekinti és adóköteles.
