Amikor kutatja a nyugdíjazásának finanszírozási lehetőségeit, előfordulhat, hogy találsz valamit, amely a következő nevek egyikével jár:
- 702 (j) plan7702 plan7702 magántervInfinite Banking Concept®Bank magadon®Nyilvánul saját bankjaNagy készpénzértékű életbiztosítás
Azok, akik ezeket a termékeket vagy stratégiákat forgalmazzák, azt állítják, hogy 40–60-szor magasabb hozamot nyújtanak, mint a bankszámláján lévő készpénzből származó bevétel - ami nem nehéz, ha a bankszámlák 0, 01% kamatot fizetnek. Azt is mondják, hogy lehetőséget adnak a nagyobb vásárlásokhoz történő kölcsönvételhez anélkül, hogy hitelezőn keresztül kellene minősülniük. Azt is mondják, hogy a járművek olyan titkos típusú számlák, amelyekről a kormány nem akarja, hogy tudjon róla, de a fő politikai szereplők, milliárdosok és bankárok saját pénzüket öntik - ami nagyon megkérdőjelezhető.
Tehát be kell jelentkeznie brókerszámlájára, és kinyitnia a 702 (j) -et? Nem, ezt lehetetlen megtenni, de nem azért, mert a kormány megakadályozza, hogy ezt tegye. Nem nyithat meg egy 702 (j) számlát a munkáltatóján, a bankján vagy a brókeren keresztül, mert ilyen nincs.
De meg lehet vásárolni egyet a barátságos biztosítási ügynökétől vagy pénzügyi tervezőjétől. A 702 (j) terv csak egy állandó életbiztosítási kötvény marketing kifejezése, amelyet az Egyesült Államok törvénykönyve 7702 szakasza szabályoz. „A biztosítási ügynökök nagyon sokat használtak ezt a kifejezést és témát az elmúlt években annak érdekében, hogy meggyőzzék az embereket állandó életbiztosítás megvásárlásáról” - mondja Samuel R. Price, a Assurance Financial Solutions független brókere, aki életét, rokkantságát és hosszú távú értékesítését végzi. ápolási biztosítás.
Annak megértése érdekében, hogy mindez kapcsolódik a nyugdíjazási és megtakarítási tervekhez, olvassa tovább.
Kulcs elvihető
- A 702 (j) tervek alapvetően állandó életbiztosítási kötvények, amelyeket az Egyesült Államok kódexének 7702 szakasza szabályoz. Bár a nyugdíjazási jövedelmekre is felhasználható, ez a legtöbb ember számára nem a legjobb megoldás, és nem kellene az egyetlen lehetőségük.A 7702 irányelv valóban kölcsön egy kötvény pénzbeli értékével szemben, tehát nem számítják be vagy adóztatják jövedelemnek. A polgári jogtulajdonosok nem tudják a készpénzérték 100% -át kivonni, mert ennek megszűnése miatt.
702 (j) Helyezzen el egy misnomert
Először határozzuk meg ezeket a kifejezéseket. Amikor azt mondjuk, hogy nincs ilyen, mint a 702 (j) terv, erre gondolunk: Ellentétben a 401 (k), 403 (b) vagy 457 (b) tervekkel, amelyeket az adószám megfelelő szakaszának nevezték el, van nincs az adószám 702. cikkének j) pontja, amely nyugdíjazási tervekre vagy adóhalasztott megtakarításokra vonatkozik.
Az adószámban számos 702-es szakasz található (például az 5., 15., 17., 32., 33. és 44. címben). Van még egy 702 (j) szakasz a 33. cím 15. fejezetében, amely a mellékfolyásokkal kapcsolatos projektekkel foglalkozik. Ugyanakkor nem létezik az adótörvény 702 (j) szakasza, amely a befektetésekkel foglalkozik.
Az Egyesült Államok kódexében, az Egyesült Államok összes általános és állandó törvényének kodifikációjában, van egy 7702. szakasz, amely a biztosítási termékek adóügyi kezelésével foglalkozik. Pontosabban: a 26. cím, F. alcím, 79. fejezet, 7702. szakaszról beszélünk. Van még a 7702 (j) szakasz is, bár ez foglalkozik az „Egyes egyházi önfinanszírozású halálozási ellátásokkal, amelyeket életbiztosításként kezelnek. ”
702 (j) A tervek biztosítási kötvények
A 7702 szekció hallgatja ezeket a 702 (j) terveket. Alapvetően állandó életbiztosítási kötvények, amelyeket az Egyesült Államok törvénykönyve e szakaszának a hatálya alá tartozik. Rejtély, hogy miért ejti le a „7” egyiket, és honnan származik a „j”, valószínűleg az, hogy a jármű hangja inkább 401 (k) vagy 403 (b) hangzású legyen.
Bármi is legyen az oka, a 702 (j) tervre szóló politikának „fantasztikus módja az életbiztosítás öltöztetésének” - mondja Richard Sabo pénzügyi tanácsadó és tanácsadó, az RPS Financial Solutions alapítója és a biztosítási ágazat bejelentője. "Az életbiztosítás az iparág egyik legmagasabb jutalékterméke, ezért az emberek évek óta mindenféle dologként árusítják, de ez csak az életbiztosítás."
Az állandó életbiztosítás - egész élet, változó élet vagy általános élet -, amely adómentes készpénzértéket halmoz fel, amelyet a kötvénytulajdonosok kölcsönözhetnek, nem új fogalom. Használhat-e egy 7702-es szakaszt a nyugdíjazáshoz? Teljesen. De ez nem a legjobb megoldás a legtöbb ember számára, és nem szabad, hogy senki más legyen.
A 7702 biztosítási kötvény előnyei
Az amerikaiak többsége nem járul hozzá a maximális éves megengedett összegekhez nyugdíj-megtakarítási számlájukba, és az amerikai felnőttek egyharmadának semmi megtakarítása van nyugdíjazás céljából. De tegyük fel, hogy évente maximálisan finanszírozza nyugdíjalapját. Mi többet tehetne az adókedvezményes megtakarítás érdekében?
Jó lehetőség lehet egy 7702 biztosítási kötvény. Ezenkívül azért is értelme az embereknek, akik aggódnak a hagyományos minimális nyugdíjszámlákból (IRA) és a 401 (k) -ből származó kötelező minimális felosztás (RMD) adókövetkezményei miatt, adófizetési kötelezettségüket társadalombiztosítási jövedelmükről vagy a Medicare B. részének járó díjat fizetnek. pótdíjak. A Medicare & Medicaid Services Centers (CMS) szerint a 2020. évi B. rész szerinti havi prémium 144.60 USD, míg a beiratkozott személyek éves levonhatósága 198 $. Ezen aggodalmak egy része a középosztályt érinti, különösen a középső osztályt. De határozottan befolyásolják a gazdagokat.
A 7702 irányelv biztosítja az úgynevezett adó diverzifikációt. Jövedelemforrást biztosít, amelyet nem számítanak jövedelemnek vagy adóztatnak, mivel valójában kölcsön a kötvény pénzbeli értékével szemben.
Egy másik lehetséges előny, amint azt Price megmagyarázza, hogy „az állandó életbiztosítás fedezetet jelenthet a megtérülések negatív sorrendje ellen”, lehetővé téve a kötvénytulajdonos számára, hogy pénzt vonjon ki kötvényeiből olyan években, amikor a hagyományos befektetéseik rossz eredményeket mutattak, és nem ez a optimális idő a felszámolásukhoz jövedelem szempontjából.
De meg kell szereznie egy jól megtervezett kötvényt a legkiválóbb biztosítótársaságtól, és meg kell értenie, hogyan működik.
Hogyan működik a 7702-es irányelv finanszírozása?
Bármely típusú életbiztosítás vásárlásakor a biztosítási díj ellenében fizeti a díjakat. Természetes életbiztosítás, gépjármű-biztosítás vagy háztulajdonos-biztosítás vásárlásakor szinte az összes prémium dollár a biztosítás felé megy, némi százalék a biztosító társaság működési költségeire.
Ha állandó életbiztosítást vásárol, a díjainak egy része a biztosítási költségek fedezésére fordul (ez az, ami örököseinek halálos ellátást nyújt), részben az értékesítési jutalékok (amelyek kompenzálják a biztosítási ügynököt vagy ügynököt, aki neked adja el a házirendet), és egy rész a biztosítási kötvény készpénzértékéhez kerül, amely olyan, mint egy biztosítási kötvényhez kapcsolódó megtakarítási vagy befektetési számla. De egyértelművé téve, hogy a készpénzérték valójában nem megtakarítási számla vagy befektetési számla (erről bővebben a következő szakaszban olvashat). Úgy tűnik, hogy ez a pénzed, de ha meghal, a biztosító társaság megtartja. Ez nem megy a kedvezményezettekhez.
Menjünk mélyebben a díjakhoz. Az állandó életbiztosítás rugalmasságot nyújthat a fizetési díj összegében. Például havi vagy éves díjak fizetése helyett eleinte egy nagy díjat fizethetne (ezt egyszeri díjú életbiztosításnak nevezik). Akkor politikáját teljes mértékben finanszírozzák. A másik végső soron fizethetne a minimumot, a legkisebb összeget, amely érvényben tartja az Ön politikáját.
A 7702 politikával tehet valamit a két szélsőség között. Ön több éven át, akár hét-től 12-ig fizeti a díjakat, de a minimumnál többet fizet. Ezzel a házirendje lassabban halmozódik fel a készpénzértékben, mintha egyetlen összeget fizetne, de gyorsabban, mint ha akkor osztja meg ezeket a díjakat, mondjuk, 30 évre. Sokan nem tudnak vagy nem akarnak fizetni egy nagy összeget - havonta vagy évente fizetni akarnak, mivel pénzt keresnek a munka közben.
Amit nem tud megtenni, az az, hogy túl sok összeget fizet a biztosítási díjakban a hét 12–12 év alatt. Mi a „túl sok?” Bonyolult, de ha túl sok fizet, akkor az adószabály szerint a kötvénye már nem biztosítás, hanem módosított adományozási szerződés (MEC). A MEC-eloszlások adókat és esetleges büntetéseket fizetnek.
Hogyan lehet pénzt felvenni a 7702 házirendből
De technikailag ez kölcsön, tehát kamatot kell fizetnie a visszavont összegekről. A kamatlábak a mai viszonylag alacsony kamatkörnyezetben a politikától függően 1-6% lehet.
A készpénzérték 100% -át nem vonhatja ki, mert ennek végrehajtása esetén az irányelv érvényét veszti.
És vigyáznia kell, hogy mennyit kölcsön. A készpénzérték 100% -át nem vonhatja ki, mert ennek végrehajtása esetén az irányelv érvényét veszti. A megszűnés nagy probléma, mivel óriási adószámlát hoz létre abból, amit Chris Acker, az életbiztosítási ügynök, „fantomjövedelemnek” nevez. Ideális esetben a biztosítótársaság nem engedi meg, hogy a készpénzértékének 90% -ánál többet kölcsönt vegyen fel, és biztosítékok vannak a helyén, hogy megakadályozzák az Ön politikáját.
"A fogyasztóknak nagyon óvatosnak kell lenniük a biztosítótársaságuk állandó biztosításra való kiválasztásakor, mivel ha a kötvény megszűnik a készpénzérték túl nagy részének figyelembevételével, adókat lehet fizetni a felhalmozódás évei alatt" - mondja Price. „Egyes biztosítótársaságok jobbak, mint mások, és túlzott kölcsönvédelemmel építik be a kötvényeket, amelyek megóvják az ügyfelet attól, hogy túl sok pénzt vegyen ki a kötvényből. Mások nem olyan jók, és nem figyelmeztetik a biztosítottot, amikor politikájuk önpusztító készül.
Amint Sabo tovább magyarázza, ha folyamatosan kölcsönöket vesz igénybe a kötvényen, és hitelkamatot számít fel, akkor a kölcsön értéke elérheti a készpénzértékét is, és ez az idő, amikor a kötvény megszűnik. Ezután az összes ilyen hitel egy időben adóköteles. „Nagyon trükkös” ellenőrizni, hogy a kölcsönök valóban adómentesek-e. Az egyetlen módja annak, hogy a politika valóban adómentes legyen, ha haláláig megtartja a kötvényt, amikor a fennálló kölcsönöket és kamatot levonják a haláleseti juttatásból.
Ezért a 7702 irányelv, amelyet nyugdíjjárművé kíván használni, nem jó módja annak, hogy örökösei halálos ellátást nyújtsanak. Ennek célja az, hogy lehetővé tegye a kölcsönt a kötvény készpénzértékével szemben, amíg élsz.
A jó 7702 házirend jellemzői
A 7702 életbiztosítás ilyen módon történő használatának problémája - magyarázza Acker - az, hogy „mindennek a helyes módon kell történnie: az osztalékoknak helyesen kell fizetniük, a kölcsönt a megfelelő módon kell felépíteni, és kiszolgálni kell. és a helyes utat illusztrálták. ”A politika jó kiszolgálása elengedhetetlen annak hatékonyságához.
A biztosító társaságnak gondoskodnia kell arról, hogy az ügyfél a kölcsönöket időben visszafizette - mondja. A biztosító azt is gondoskodik arról, hogy ne töltse túl a kötvényt, ami azt eredményezné, hogy MEC lesz (amint fentebb említettük), és ezért elveszíti a kívánt adókedvezményeket. Ez határozottan ellentétes lenne egy „702 (j) terv” céljával, amely az adómentes nyugdíjbevétel további forrása.
A jó 7702-es irányelvnek nemcsak a „közvetlen elismerésnek”, hanem a „közvetlen elismerésnek” kell lennie. A nem közvetlen elismeréssel ugyanolyan osztalékot fog keresni, függetlenül attól, hogy kölcsönt vett-e a kötvény pénzbeli értékéből, vagy sem. Mivel az életbiztosítás nyugdíjazáshoz történő felhasználásának stratégiájának célja az, hogy pénzt kölcsönt vegyen fel a készpénzértéken, nem akarja azt a szerződést, amelynek osztaléka csökken egy kötvényhitel esetén.
Mi a helyzet a pénzbeli érték adómentes növekedésével? A 7702 irányelv nemcsak megtérülési szintet ad, ha a piacok jól működnek, de nem veszít pénzt, ha a piacok rosszul teljesítik. A hátránya korlátozott, de ugyanúgy a fejed is. Egy jó politika viszonylag magas fejjel lesz, így többet profitálhat a bikapiac során. De csak akkor van értelme, hogy ha korlátozott veszteségei vannak, akkor korlátozott nyeresége is lesz.
A 7702 házirendek hátrányai
Még akkor is, ha jó 7702-es kötvénye van, továbbra is fizeti azokat a jutalékokat és díjakat, amelyek az egyik legnagyobb hátránya az állandó típusú biztosításoknak. "Előzetes díjak vannak, például értékesítési terhelések, havi költségek és biztosítási költségek, valamint különféle díjak, amelyek meggátolják a készpénzérték növekedését" - mondja Sabo.
„Ha 401 (k) -be tesz pénzt, akkor pénzének 100% -a belemegy és befektetésre kerül. A mögöttes befektetéseknek lehetnek bizonyos költségei, de a pénzedet teljes mértékben befekteti. ”Ezzel szemben Sabo tovább magyarázza:„ Ha pénzt tesz az életpolitikába, akkor eladási költséget vetnek fel a tetején, és havi adminisztratív díjat számítanak fel. és ott van a biztosítás költsége. Ezért hogyan lehet ilyen nagyszerű befektetés, ha visszamegy azelőtt, hogy még megkezdi volna? ”
Tegyük fel, hogy hajlandó fizetni ezeket a díjakat. Hajlandó-e a biztosítótársaság pontosan megbontani díjainak mekkora összegét ezeknek a költségeknek a fedezésére? Lehet, hogy egy olyan társaság, amely átlátható és becsületes számokat nyújt Önnek, valójában olyan társaság, amelyhez prémium dollárt szeretne adni.
Mégis mit lehetne megvásárolni azzal a pénzzel, amely a biztosító társaság költségeinek fedezésére szolgál? Megéri-e ezeket a költségeket a helyzetében a 7702 előnyeinek megszerzése érdekében? Ez egy olyan kérdés, amelyet csak Ön tud megválaszolni - ideális esetben egy bizalmi pénzügyi tanácsadó segítségével, aki nem próbál eladni neked valamit, kivéve a tanácsadást, és akinek törvényi kötelezettsége van arra, hogy az Ön érdekeit a saját felett állja. És ha gazdag vagy, azt is szeretné, ha a tanácsadó az lenne, aki a magas nettó vagyon ügyfelek támogatására szakosodott.
Alsó vonal
A 702 (j) terv csak egy állandó életbiztosítási kötvény marketing kifejezése, amelyet az Egyesült Államok törvénykönyve 7702 szakasza szabályoz. Az ilyen típusú biztosítási kötvények nem csalások, ám csak azoknak a kis részeinek a számára megfelelőek, akik gazdagok és a többletpénzük legtöbb felhasználását kimerítették. Ezeknek a politikáknak még akkor is különféle bonyolultságaik és buktatóik vannak, hogy a leendő biztosítási kötvénytulajdonosoknak elég kifinomultnak kell lenniük a megértéshez.
Ezen túlmenően nincs értelme annak, hogy a legtöbb ember jutalékokat és díjakat fizessen a biztosítótársaságoknak annak a kiváltságnak a kiváltsága miatt, hogy saját pénzüket kölcsönökkel kölcsönözhetik vissza - még akkor is, ha ez a pénz adómentesen növekszik.
A többség számára a munkáltatók által teljes körűen finanszírozott IRA-k és nyugdíjazási számlák a legjobb módja annak, hogy „magadra fektessenek be”. A legnépszerűbb nyugdíjazási tervek a hagyományos és a Roth-i IRA-k. A HSA egy másik jó lehetőség azok számára, akik hajlandóak kockáztatni a nagymértékben levonható egészségbiztosítási kötvényt.