Mi az olvasható jelzálog
Az Olvasható Jelzálog olyan típusú jelzálogkölcsön, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy a hitelhez hitelkeretet adjon, lehetővé téve a hitelfelvevő számára, hogy újrafizessen a kifizetett elv bármely részét.
Hogyan működik a hitelkeret
BREAKING DOWN Olvasható jelzálogkölcsön
Az olvasható jelzálogkölcsönök háztartási jelzálogból és hitelcsomagból állnak össze. Mivel a hitelfelvevő jelzálogkölcsön-kifizetéseket hajt végre, az alapvető hitel egy részét kifizeti, valamint a hitel kamatának egy részét. Olvasható jelzálogkölcsön mellett a hitelfelvevő rendelkezésére álló pénzeszközök minden egyes alapvető kifizetéssel növekednek, és általában automatikusan újbóli hitellel járnak ugyanazon összeggel, általában lényegesen magasabb kamatlábbal. Emiatt a hitelfelvevő nettó adóssága változatlan marad, ami sok ilyen befektető számára vonzóvá teszi az ilyen típusú kölcsönöket.
A kanadai jogszabályok értelmében az újra kölcsönbehozott alapok kamatfizetései az értelmezhető jelzálogkölcsön alapján adóköteles lehetnek, ha a visszafizetett alapokat befektetési célokra használják fel. Ez a Smith Maneuver néven ismert kanadai adóstratégia kritikus mechanizmusa, amely létezik annak érdekében, hogy Kanadában adómentessé tegye az otthoni jelzálogkölcsönök kamatfizetését.
Noha a hitelfelvevő általában szabadon költi hitelkeretét, ahogyan azt választja, a Smith Maneuver stratégia általában az ajánlott indok az elsődlegesen olvasható jelzálogkölcsönök felvételére. A hitelpénz-vonal újrabefektetésével és a kanadai kamatok adókedvezményeinek kihasználásával egy hozzáértő hitelfelvevő profitálhat ezekből a befektetésekből, miközben egyidejűleg levonhatja a kamatot adóbevalláskor, növelve az adott évre vonatkozó potenciális adó-visszatérítést. Ez a visszatérítés ezután felhasználható a hitel elvének kifizetésére, ami felgyorsíthatja a jelzálog visszafizetésének teljes idejét.
Természetesen, mivel a hitelkeret visszatér az elvhez, a háztulajdonos nettó adósságállománya az idő múlásával nem csökken olyan módon, mint a szokásos jelzálogkölcsönök esetén. Az olvasható jelzálogkölcsönt felvevő hitelfelvevőnek általában elkötelezett és figyelmes befektetőnek kell lennie, hogy okos befektetéseket hajtson végre az újra kölcsönbehozott alapokkal, és enyhítse a magasabb kamatlábak hatását a hitelkeretre.
Példa olvasható jelzálogra
Ha például egy háztulajdonos 250 000 dollár értékű jelzálogkölcsönt vesz fel 5 százalékos kamatlábbal és 25 éves amortizációs időtartammal, a havi jelzálogbefizetések körülbelül 1460 dollárt érhetnek el. Ebből a kifizetésből képzelje el, hogy 460 USD-t alkalmaz a hitel elve, míg 1000 USD-t a kamatra. Olvasható jelzálogkölcsön mellett a hitelfelvevő havonta 460 USD-t téríthet vissza. Egy év végén a hitelfelvevőnek 5 520 USD-s pénzeszköze van hitelkerete alatt.
A háztulajdonos újra befektetheti ezt az 5 520 dollárt, és még akkor is, ha a hitelkeret kamatlába 10 százalékra növekszik, ez a kamat adó levonható az év végén. Az adóbevallásból származó pénzeszközöket ezután fel lehet használni a kölcsön elvével szemben, nagyobb mértékben csökkentve az általános elvet.
