A fizetésnapi kölcsönök, más néven készpénz-előlegek, rövid lejáratú, alacsony egyensúlyú, magas kamatozású hitelek, tipikusan uzsora kamatlábakkal, amelyek úgynevezésre kerülnek, mivel a pénzeszközök hajlamosak kölcsönzni egy utólag kivetett csekk során. a hitelfelvevő közelgő fizetési napján. Ezeket a hiteleket gyors és könnyű kialakításra tervezték, és általában nagyon korlátozott képesítési hitelkövetelményekkel rendelkeznek. Céljuk, hogy segítsék a fogyasztókat abban, hogy gyors pénzt szerezzenek a következő fizetésig, amíg át nem tartják őket, innen származik a „fizetésnapi kölcsön” elnevezés is..
Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda
A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda vagy a CFPB szerint a legtöbb fizetésnapi hitelező csak akkor igényli a hitelfelvevőket, hogy teljesítsék a kölcsön feltételeit: a hitelfelvevőnek aktív számlával kell rendelkeznie; a hitelfelvevőnek igazolnia kell a jövedelmet; a hitelfelvevőnek érvényes azonosítóval kell rendelkeznie; és a hitelfelvevőnek legalább 18 évesnek kell lennie. A képesítési és a hitelkérelmezési folyamat akár 15 perc is lehet, ha gyorsan meg tudja mutatni, hogy teljesíti az összes követelményt. A legtöbb esetben a hitelfelvevő ellenőrzi a hitelösszeget és egy hiteldíjat, a hitelező pedig egy előre meghatározott esedékességig tartja a csekkot.
A kölcsön esedékességekor a hitelfelvevő vagy kifizeti a kölcsönt, lehetővé teszi a hitelezőnek, hogy készpénzzel utalja ki az utólagos csekket, vagy írjon újabb, későbbi csekket a hitel összegének fedezésére. Sok hitelfelvevő pénzügyi bajba kerül az ilyen típusú kölcsönökkel, amikor nem tudják megfizetni őket az esedékesség esedékességekor. Minden alkalommal, amikor a hitelfelvevő meghosszabbítja a kölcsönt, további díjak kerülnek kiszabásra.
A fizetésnapi kölcsönök a rossz hitelképességű fogyasztók számára elérhetők, és általában nem igényelnek hitel-ellenőrzést. A Pew Charitable Trust szerint évente mintegy 12 millió amerikai használ fizetésnapi hiteleket, és többségük nem fér hozzá hitelkártyához vagy megtakarítási számlához.
A fizetésnapi kölcsönök drágák, és olyan államokban, mint New York, be vannak tiltva.
Fizetésnapi kölcsönösszegek
A minősített hitelösszegek a hitelfelvevő jövedelmétől és a fizetésnapi hitelezőtől függően változnak, bár a legtöbb állam rendelkezik törvényekkel, amelyek rögzítik a maximális fizetésnapi kölcsönösszeget. Egyes államok még korlátozzák a hitelfelvevők azon lehetőségét, hogy többféle fennálló fizetésnapi hitelhez jussanak annak érdekében, hogy megakadályozzák a fogyasztókat abban, hogy nagy összegeket kölcsönözjenek rendkívül magas kamatlábak mellett. A hitel összege az állam törvényeitől függően 50 és 1000 dollár között változhat.
Fizetésnapi kölcsön kamatlábak
A kölcsönkövetelmények nem lehetnek az egyetlen szempont, ha fizetésnapi kölcsönre gondol. Az éves százalékos kamatlábak, vagy a THM szempontjából nem ritka, hogy a fizetésnapi kölcsönök meghaladják az 500% -ot vagy akár az 1000% -ot is. Annak ellenére, hogy az üzleti modellek és a rendeletek korlátozzák a fizetésnapi kölcsönök méretét és időtartamát, az ilyen típusú kölcsönök továbbra is drága alternatíva, és körültekintően kell őket vállalni.
A magas kamatlábak miatt a fizetésnapi kölcsönök a legdrágább módja a pénz kölcsönvételének. Egyes államokban vannak törvények, amelyek szabályozzák, hogy a fizetésnapi hitelezők mennyit fizethetnek és mennyit számolhatnak fel a kölcsönökért, míg más államok, például New York állam, tiltják a fizetésnapi hitelezés gyakorlatát. Azokban az államokban, ahol ezt a gyakorlatot tiltják, a hitelezők gyakran kikerülnek a szabályozásról más államokbeli bankokkal együttműködve.
