Mi az a fedezetlen hitel?
A nem fedezett kölcsön olyan kölcsön, amelyet kizárólag a hitelfelvevő hitelképessége bocsát ki és támogat, nem pedig bármilyen típusú biztosíték. A nem fedezett kölcsönöket - amelyeket néha aláírás- vagy személyi kölcsönöknek is neveznek - jóváhagynak anélkül, hogy vagyont vagy egyéb eszközöket biztosítékként használnának. Az ilyen kölcsönök feltételei, ideértve az jóváhagyást és a kézhezvételt, ennélfogva leggyakrabban a hitelfelvevő hitelképességétől függnek. Általában a hitelfelvevőknek magas hitelképességi ponttal kell rendelkezniük, hogy jóváhagyhassák bizonyos fedezetlen hitelekhez. A hitelképesség pontszám a hitelfelvevő adósság-visszafizetési képességének numerikus ábrázolása, és a fogyasztó hitelképességét tükrözi hitelképességük története alapján.
Biztosíték nélküli kölcsön
Hogyan működik egy biztosíték nélküli hitel
A nem fedezett kölcsön ellentétben áll a fedezett kölcsöngel, amelyben a hitelfelvevő valamilyen típusú eszközt zálogjogként vállal a hitelre. A zálogkölcsönök növelik a hitelező "biztosítékát" a hitel nyújtásáért. A biztosított kölcsönökre példa a jelzálogkölcsönök vagy az autókölcsönök. Másrészt a nem fedezett hitelek kockázatosabbak a hitelezők számára, és ennek eredményeként általában magasabb kamatlábakkal járnak. A nem fedezett hiteleknél magasabb hitelképességre is szükség van, mint a fedezett kölcsönöknél. Bizonyos esetekben a hitelezők megengedik, hogy a hitelképességgel nem rendelkező hitelfelvevők megbízót nyújtsanak, aki vállalhatja az adósság teljesítésének jogi kötelezettségét, ha a hitelfelvevő nem teljesíti. Nemteljesítés akkor fordul elő, amikor a hitelfelvevő nem fizet vissza a kölcsön vagy adósság kamatát és tőkéjét.
Kulcs elvihető
- A nem fedezett kölcsön olyan kölcsön, amelyet csak a hitelfelvevő hitelképessége támogat, nem pedig bármilyen típusú biztosítékot. A nem biztosított kölcsönöket néha személyes vagy aláírási kölcsönnek nevezik, mivel nem ingatlan vagy más eszközöket használnak fedezetként. A nem biztosított kölcsönök kockázatosabbak. hitelezők számára, mint a fedezett kölcsönöknél magasabb kamatlábak, és magasabb hitelképességet igényelnek.
A nem fedezett kölcsönök típusai
A nem fedezett hitelek magukban foglalják a hitelkártyákat, a diákhitelt és a személyi kölcsönöket - ezek mindegyike lehet rövid lejáratú vagy rövid lejáratú kölcsön.
- A változó hitel olyan hitel, amelynek hitelkerete van, amelyet el lehet költeni, visszafizetni és újra felhasználni. A forgó fedezetlen hitelekre példa a hitelkártyák és a személyes hitelkeretek. Ezzel szemben a futamidejű kölcsön olyan kölcsön, amelyet a hitelfelvevő egyenlő részletekben fizet vissza, amíg a kölcsönt futamideje végéig ki nem fizetik. Míg az ilyen típusú hitelek gyakran kötöttek fedezett kölcsönökhöz, vannak olyan fedezetlen lejáratú kölcsönök is. A hitelkártyák kifizetésére szolgáló konszolidációs kölcsön vagy egy bank aláírási kölcsönét nem fedezett futamidejű kölcsönnek tekintik.
Rengeteg adat arra utal, hogy a fedezetlen hitelpiac növekszik, részben az új pénzügyi technológia hatására. A 2018 decemberi fogyasztói hitelről szóló jelentésében a TransUnion előrejelzése szerint az Egyesült Államok hitelkártya-egyenlege 2019-ben 4% -kal 840 milliárd dollárra fog emelkedni. Az előrejelzések tartalmazzák a személyi kölcsönök egyenlegeit is, amelyek várhatóan 20% -kal növekednek, és 2019 végére minden idők legmagasabb értékét 156, 3 milliárd dollárra növelik.
Az elmúlt évtizedben növekedett az online és mobil hitelezőkön keresztüli hitelezés, egybeesik a nem fedezett hitelek hirtelen növekedésével. Egy másik jelentésben a TransUnion megállapította, hogy a „fintech-ek” vagy a pénzügyi technológiai cégek a fedezetlen személyi kölcsön-egyenlegek 38% -át tették ki 2018-ban, szemben a 2013-as mindössze 5% -kal.
Mivel a hitelezőknél kockázatosabbak, a nem biztosított hitelek általában magasabb kamatlábakat igényelnek, és magasabb hitelképességet igényelnek, mint a fedezett kölcsönöknél.
Biztosíték nélküli hitel és fizetésnapi kölcsön
Az alternatív hitelezők, például a fizetésnapi hitelezők vagy a kereskedői készpénz előlegeket kínáló cégek nem kínálnak fedezett kölcsönöket a kifejezés hagyományos értelmében. Hiteleiket nem biztosítják kézzelfogható biztosítékok, mint a jelzálogkölcsönök és az autókölcsönök. Ezek a hitelezők azonban más intézkedéseket hoznak a visszafizetés biztosítása érdekében.
Különösen a fizetésnapi hitelezők azt követelik meg, hogy a hitelfelvevők utólagosan ellenőrizzék számukra, vagy vállalják, hogy automatikusan kivonnak számlájukról a hitel visszafizetése érdekében. Számos online kereskedő készpénz-előzetes hitelező megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy az online eladások bizonyos százalékát fizessen be olyan fizetési feldolgozási szolgáltatással, mint a PayPal. Ezeket a hiteleket nem fedezetlennek tekintik, annak ellenére, hogy részlegesen fedezettek.
Különleges megfontolások a nem fedezett hitelhez
Ha egy hitelfelvevő nem teljesíti a biztosított kölcsönt, a hitelező visszaveheti a biztosítékot a veszteségek megtérítése érdekében. Ezzel szemben, ha egy hitelfelvevő nem teljesít fedezetlen kölcsönt, a hitelező semmilyen vagyont nem követelhet. A hitelező azonban más intézkedéseket is tehet, például megbízást adhat beszedési ügynökségnek az adósság beszedésére vagy a hitelfelvevő bíróság elé állítását. Ha a bíróság a hitelező javára határoz, akkor a hitelfelvevő bére elhatárolható. Ezenkívül zálogkölcsönöket lehet elhelyezni a hitelfelvevő otthonában, vagy egyéb módon kötelezhetik a hitelfelvevőt az adósság megfizetésére.
