A pénzintézetek megkísérelik enyhíteni a hitelfelvevőknek nyújtott hitelezés kockázatát azáltal, hogy hitelképelemzést végeznek az új hitelszámlát vagy kölcsönt igénylő egyének és vállalkozások számára. Ez a folyamat öt kulcsfontosságú tényező áttekintésén alapul, amelyek előrejelzik annak valószínűségét, hogy a hitelfelvevő nem teljesíti adósságát. Az öt Cs hitelnek nevezik, amelyek magukban foglalják a kapacitást, a tőkét, a feltételeket, a karaktert és a biztosítékokat. Nincs olyan szabályozási norma, amely megkövetelné az öt Cs hitel használatát, de a hitelezők többsége ezen információk nagy részét áttekinti, mielőtt lehetővé tenné a hitelfelvevő számára, hogy vállalja az adósságot.
A hitelezők az öt hitelcsatornát külön-külön mérik - például kvalitatív vagy mennyiségi, például -, mivel nem mindig adják meg számszerű számításukat. Bár minden pénzügyi intézmény a hitelképességének meghatározására szolgáló eljárás saját variációit alkalmazza, a legtöbb hitelező a legnagyobb súlyt a hitelfelvevő képességére helyezi.
Kapacitás
A hitelezőknek biztosnak kell lenniük abban, hogy a hitelfelvevő képes-e visszafizetni a kölcsönt a javasolt összeg és feltételek alapján. Üzleti hitelkérelmek esetén a pénzügyi intézmény áttekinti a társaság korábbi cash flow-kimutatásait annak meghatározása érdekében, hogy mekkora bevételt várnak el a műveletekből. Az egyes hitelfelvevők részletes információkat szolgáltatnak a keresett jövedelemről, valamint foglalkoztatásuk stabilitásáról. A kapacitást úgy is meghatározzák, hogy elemezzék a hitelfelvevő által jelenleg fennálló adósságkötelezettségek számát és összegét, összehasonlítva a havonta várható jövedelem vagy bevétel összegével.
A legtöbb hitelező sajátos képletekkel rendelkezik, amelyekkel meghatározza, hogy elfogadható-e a hitelfelvevő képessége. A jelzálog-társaságok például az adósság / jövedelem arányt használják, amely a hitelfelvevő havi adósságát adja meg havi jövedelmének százalékában. A magas adósság / jövedelem arányt a hitelezők nagy kockázatnak tekintik, és ez olyan visszaeséshez vagy megváltozott visszafizetési feltételekhez vezethet, amelyek a hitel vagy hitelkeret ideje alatt többet fizetnek.
Főváros
A hitelezők a hitelképesség meghatározásakor a hitelfelvevő tőkeszintjét is elemzik. Az üzleti kölcsön alkalmazásához szükséges tőke a vállalkozásba történő személyes befektetésből, a felhalmozott eredményből és az üzleti tulajdonos által ellenőrzött egyéb eszközökből áll. A személyi kölcsön igénylésekor a tőke megtakarításból vagy befektetési számla egyenlegéből áll. A hitelezők a tőkét további eszköznek tekintik az adósságkötelezettség visszafizetésére, ha a jövedelem vagy a bevétel megszakad, miközben a hitelt még nem fizetik vissza.
A bankok inkább a nagy tőkével rendelkező hitelfelvevőket részesítik előnyben, mivel ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek van némi bőre a játékban. Ha a hitelfelvevő saját pénzt vesz igénybe, ez tudatosítja számukra a tulajdonjogot, és további ösztönzőt jelent a kölcsön nemteljesítésére. A bankok a tőkét kvantitatív módon mérik a teljes befektetési költség százalékában.
Körülmények
A feltételek magának a hitelnek a feltételeire vonatkoznak, valamint a gazdasági feltételekre, amelyek érinthetik a hitelfelvevőt. Az üzleti hitelezők áttekinti azokat a feltételeket, mint például a teljes gazdaság erőssége vagy gyengesége, valamint a hitel célja. A működőtőke, a felszerelés vagy a bővítés finanszírozása az üzleti kölcsön iránti kérelmekben felsorolt gyakori okok. Noha ez a kritérium inkább a vállalati kérelmezőkre vonatkozik, az egyedi hitelfelvevőket szintén elemezzük annak szükségességére, hogy vállalják az adósságot. Általános okok az otthonok felújítása, az adósságkonszolidáció vagy a nagyobb vásárlások finanszírozása.
Ez a tényező az öt hitelképesség közül a legszubjektívebb, és főként minőségileg értékelik. A hitelezők ugyanakkor bizonyos mennyiségi méréseket is alkalmaznak, mint például a hitel kamatlába, tőkeösszege és a törlesztési időtartam a feltételek értékeléséhez.
karakter
A karakter a hitelfelvevő jó hírnevére vagy rekordjára vonatkozik a pénzügyi ügyekkel szemben. Az a régi mondás, hogy a múltbeli viselkedés a jövőbeli viselkedés legjobb előrejelzője, a hitelezők odaadóan beleegyeznek. Mindegyiknek megvan a maga formulája vagy megközelítése a hitelfelvevő karakterének, az őszinteség és a megbízhatóság meghatározásához, ám ez az értékelés jellemzően magában foglalja mind a kvalitatív, mind a mennyiségi módszereket.
A szubjektívabbak közé tartozik az adós végzettségének és foglalkoztatási előzményeinek elemzése; személyes vagy üzleti referenciák hívása; és személyes interjú készítése a hitelfelvevővel. Objektívabb módszerek közé tartozik a kérelmező hiteltörténete vagy pontszáma áttekintése, amelyet a hitelinformációs ügynökségek egységes skálán szabványosítanak.
Bár ezen tényezők mindegyike szerepet játszik a hitelfelvevő karakterének meghatározásában, a hitelezők nagyobb súlyt helyeznek az utóbbi kettőre. Ha egy hitelfelvevő nem kezelte jól a múltbeli adósság-visszafizetést, vagy korábban csődbe került, akkor karakterét kevésbé elfogadhatónak tekintik, mint a tiszta hitelképességű hitelfelvevőnek.
Járulékos
A hitelfelvevő által a hitelbiztosítékként zálogköteles személyes vagyont biztosítéknak nevezik. Az üzleti hitelfelvevők eszközöket vagy követeléseket használhatnak fel a kölcsön fedezésére, míg az egyes adósok gyakran megtakarításokat, járművet vagy otthont biztosítanak zálogként. A biztosított kölcsön iránti kérelmeket kedvezőbben veszik figyelembe, mint a fedezetlen kölcsön iránti kérelmeket, mivel a hitelező összegyűjtheti az eszközt, ha a hitelfelvevő abbahagyja a hitelfizetéseket. A bankok a biztosítékot mennyiségileg értékük és minőségileg a felszámolás észlelt könnyűsége alapján mérik.
Alsó vonal
Minden pénzintézetnek megvan a saját módszere a hitelfelvevők hitelképességének elemzésére, ám az öt Cs hitel felhasználása általános az egyéni és az üzleti hitelkérelmeknél is. A kvintett közül általában a legfontosabb a kapacitás - alapvetően az, hogy a hitelfelvevő készpénzt generál a kölcsön kamatának és tőkéjének fedezésére. Azon pályázók azonban, akik minden kategóriában magas pontszámot kapnak, hajlamosabbak nagyobb kölcsönökre, alacsonyabb kamatlábra és kedvezőbb visszafizetési feltételekre.
