A hitelkártyák mind áldás, mind átok lehetnek. Ha nincs szüksége készpénzre, és valóban meg akarja vásárolni ezt a vásárlást, felszámíthatja és később kifizetheti. És ha van jutalomkártyája, akkor az még jobb is, mert pontokat gyűjthet vagy pénzt fizethet vissza. De ha hajlandó egyensúlyt viselni, akkor hosszabb ideig kell várnia, hogy kifizesse azt, mert az egyes vállalatok által fizetett izgalmas kamat miatt.
A CNBC szerint a fogyasztói hitelkártya-adósság 2018 végére várhatóan 4 trillió dollárt fog elérni. Az amerikaiak összesen 104 milliárd dollár kamatot és díjakat fizettek 2018. március végéig. Ez nem meglepő, mivel a Federal Reserve 2018. májusában számolt be arról, hogy a hitelkártya átlagos kamatlába csillagászati 14, 1% volt, és némelyikük futhat akár 30%. Tehát ha nehéz eljutni az ilyen poggyászhoz, akkor tudd, hogy nem vagy egyedül.
De segíthet csökkenteni a hitelkártya-adósságnak a pénzügyeire gyakorolt hatását, ha jobban megértette, hogy a kamatok és a kamatlábak hogyan működnek. Íme néhány alapvető megjegyzés, amelyek segítenek a hitelkártya-adósság csökkentésében.
Mi az érdeklődés?
A kamat, általában éves százalékos kamatlábban (APR) kifejezve, a pénz kölcsönfelvételével járó díj. Ez a díj az az ár, amelyet az ember fizet azért, hogy ma képes pénzt költeni, amely egyébként időbe telik a felhalmozásra. Ezzel szemben, ha kölcsönt adtál, ez a díj / kamat kompenzálja Önt azzal, hogy feladta ezt a pénzt a képességének ma.
A kamatot csak azon pénz után számítják fel, amelyet minden hónap végén tartozol. Tehát, ha nem az a szerencsés ember, aki minden hónapban kifizetheti az egyenleget, akkor kamatot von maga után. Az egyensúly megőrzése külön díjakkal jár. Ezek a díjak azonban attól függnek, hogy a hitelkártyát terheli-e. Ha készpénz előleget vagy egyenlegátutalást hajt végre, akkor az egyszerű vásárlásokhoz képest magasabb kamat- és egyéb díjakat fizethet ezek után a díjakhoz.
Egyes hitelkártyák változó tarifákkal érkeznek, ezért ellenőrizze a finom nyomtatást. Ez azt jelenti, hogy a kamatláb a kamatláb mellett változik. A Prime az a hitelező által meghatározott kamatláb, amely néhány ponttal magasabb, mint a Fed által a szövetségi alapoknál megállapított kamatláb. Ha ez az arány növekszik, akkor a hitelkártya-ráta is megemelkedik. Tehát tartsa ezt szem előtt, amikor a kártyát használja.
( További információ: A pénz időértékének megértése. )
A hitelkártya-kamat megértése
Hogyan számítják ki a kamatot?
Az a kamatláb, amelyet a nyilatkozatában vagy a kártya feltételeiben látsz, éves szinten kerül feltüntetésre. A kártyatulajdonos a napi kamatláb alapján határozza meg vásárlásait, azaz az Ön kamatlába elosztva a 365-ös összeggel. A hitelkártya-társaság ezt a napi adatot használja, és megszorozza ezt az egyenleggel minden nap végén.
Például, ha a kártya évi 16% -kal jár, a napi ráta 0, 044%. Ha 500 dollár egyenlege lenne, akkor 0, 22 dollár kamatot vonna maga után, másnap 500, 22 dollár ellenében. Ez a folyamat folytatódik, amint új beszerzéseket havonta végez. Ha 500 havi egyenlege lenne a hónap elején, és nincs más terhelése, akkor 506, 60 dolláros kamatot számít fel.
Két érdeklődési forgatókönyv
Az amerikai háztartások átlagos hitelképesség-adóssága 2018 júliusában 8395 dollár volt. Valójában a hitelkártya-adósság a teljes változó fogyasztói adósság egy igen nagy darabszámát teszi ki, amely 2018. július óta közel 1, 04 trillió dollárt ért el. Nyilvánvaló, hogy a hitelkártyák fontos részét képezik mindennapi életünknek, ezért fontos hogy megértsék ennek a kamatnak az összegét, amelyet fizet.
Tegyük fel, hogy mind Johnnak, mind Jane-nek 2000 dollár adóssága van hitelkártyáján, amely legalább 3%, vagy 10 dollár fizetést igényel, attól függően, hogy melyik nagyobb. Mindkettőre szorítják a készpénzt, de Jane további 10 dollárt fizet a minimális havi kifizetésein felül. John csak a minimumot fizeti.
John és Jane minden hónapban 20% -os kamatot számít fel kártyáinak fennmaradó egyenlege után. Tehát, amikor John és Jane fizetnek, ezeknek a kifizetéseknek egy része kamatot fizet, részben pedig a tőke.
Itt található a John hitelkártya-adósságának első hónapjára eső számok bontása:
- Főösszeg: 2 000 dollár Fizetés: 60 USD (a fennmaradó összeg 3% -a) Kamat: 2 000 USD x 20% x 12 hónap = 33, 33 USD Fő törlesztés: 60 USD - 33, 33 USD = 26, 67 USDMinden fennmaradó összeg: 1, 973, 33 USD (2000–26, 67 USD)
Ezeket a számításokat minden hónapban végzik, amíg a hitelkártya-tartozás meg nem fizet.
Végül John összesen 1541 év alatt 4 241 dollárt fizet, hogy feloldja a 2000 dolláros hitelkártya adósságot. A kamat, amelyet John fizet a 15 év alatt, 2241 dollár, ami magasabb, mint az eredeti hitelkártya-adósság.
Mivel Jane további 10 dollárt fizetett havonta, hét és fél év alatt összesen 3 276 dollárt fizet, hogy feloldja a 2000 dolláros hitelkártya-adósságot. Jane összesen 1, 266 USD kamatot fizet.
A havonta további 10 dollár Jane hozzávetőlegesen 1000 dollárt takarít meg, és több mint hét évvel lerövidíti a visszafizetési időszakát.
A lecke az, hogy minden apró számít. A minimum vagy kétszeres fizetés drasztikusan lerövidítheti az egyenleg kifizetéséhez szükséges időt, ami alacsonyabb kamatköltségeket eredményez.
Mint azonban az alábbiakban látni fogjuk, bár bölcs dolog fizetni a minimálisnál többet, a legjobb, ha egyáltalán nem tart fenn egyensúlyt.
20% -os hozam garantált?
Mint befektető, örömmel szerezné, ha éves részvény-portfóliója 17% -ról 20% -ra lesz, ugye? Valójában, ha hosszú távon képes lesz fenntartani ezt a megtérülést, akkor olyan konkurens befektetési legendákkal versenyezhet, mint Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros és az értékbefektetési guru Jim Gipson.
Ha azonban olyan e-mailt kapott, amelyben a „20% -os garantált visszatérés garantált!” Sikoltozással válaszolt, akkor szkeptikus lenne. De gondolkodj bele: Van legalább egy kétségtelen garancia: Ha hitelkártyája évente 20% kamatot számít fel, és kifizeti az egyenleget, akkor garantáltan megmentheti magát a 20% elvesztése miatt, ami bizonyos értelemben a 20% -os hozamot jelent.
Kamat keresése vs kamat fizetése
A befektetők gyakran vonakodnak fizetni hitelkártyáikat, és inkább úgy választják, hogy a pénzt befektetési vagy megtakarítási számlákra helyezik. Számos tényező ösztönzi az embereket erre. Ezen tényezők egyike az emberek hajlama a mentális számlákra, amelyek miatt eltérő jelentéssel bírnak a különböző számlákra és az azokban lévő pénzre. A mentális elszámolás néha meggátolja a befektetőket, hogy pénzügyi helyzetüket egészükre nézzék. A költséges hitelkártya-egyenleg megőrzése, miközben a pénzt befektetésekre használja, valójában érvényteleníti az esetleges befektetési nyereségeket. Hacsak nem vagy világszínvonalú befektető, akkor a hitelkártya-egyenleg kifizetése helyett a befektetés garantáltan elveszíti a pénzt. Másrészről, a hitelkártya-tartozás befizetése garantálja a visszatérítést, a visszatérítést attól függetlenül, amit a kártya felszámít. Tehát ne felejtsd el, hogy az 1 dollár 1 dollár, függetlenül attól, hogy befektetett vagy elveszett-e. Ha nem így gondolkodunk, ez nagyon költséges lehet.
( Lásd: A befektetői magatartás megértése, ha többet szeretne tudni. )
Alsó vonal
A történet erkölcsi adatai: Az egyensúly megtartása a kártyán nagyon költséges lehet. Fizessen teljes mértékben a hitelkártya-egyenlegét. A hitelkártya-társaságok által fizetett csillagászati kamatlábakkal egyszerűen nincs értelme egyensúlyt megtenni, ha máshol van megtakarítás. Ha nem tudja teljes mértékben kifizetni egyenlegét, legalább egy kicsit növelje a havi befizetését. Ez hosszú távon jövedelmezőbb lesz.
