Mi az a kompozit arány?
Az összetett kamatláb egy biztosítási díj, amely a csoport átlagos kockázati profilján, és nem az egyes kötvénytulajdonosok kockázati profilján alapul. Az összetett kamatláb azt jelenti, hogy egy adott csoport minden tagja ugyanazt a biztosítási díjat fizeti egy adott veszély elleni biztosításért.
Összetett arány lebontása
Amikor egy biztosítótársaság új kötvényt köt, akkor vállalja, hogy díjazás ellenében egy bizonyos veszélyt megtérít a biztosított számára. A biztosítási díj összegének meghatározása a kötvénytulajdonos számára kritikus lépés a biztosítási eljárás során. A lehetséges károk súlyosságának vagy gyakoriságának alulbecslése esetén a biztosító alulszámolhatja a biztosítót a fedezetért. Az alulszámolás miatt a biztosító tőketartalékot használhat fel, ami a kötvény veszteséges lesz.
A biztosítótársaságok számos különféle módszert alkalmaznak az egyes biztosítási kötvények díjának összegének meghatározásakor. Az alkalmazott eljárás attól függ, hogy egy kamatlábat kiosztanak-e egyetlen kockázatra, például egyén egészségbiztosítására, vagy egy csoportra, mint például az egészségbiztosítás több alkalmazottal rendelkező vállalkozás számára.
Az egyéni és az összetett arány meghatározása
Az egyén számára alkalmazott kamatláb meghatározásához a társaság megvizsgálja az egyén kockázati profilját. Egészségbiztosítás esetén ez a profil magában foglalja a potenciális kötvénytulajdonos életkorát, dohányzási állapotát és az egyén életét. A biztosító biztosításmatematikai táblázatokat használ annak megállapítására, hogy a kötvénytulajdonos kárigényt nyújt-e, és ennek megfelelően meghatározza a díjat.
A biztosítótársaság az összetett kamatláb beállításától eltérően kezeli, mint az egyes kötvényeknél. Az egyetlen kockázati profil helyett a biztosító a teljes csoport kockázati profilját vizsgálja. A csoporttagok száma segít meghatározni az átlagos összetett arányt. A biztosító egyesíti az egyének kockázati profilját, és eléri az átlagos kockázati profilt. Ezt az átlagos profilt használják a prémium beállításához. A csoport minden tagja ugyanolyan díjat fizet.
A kompozit tarifák az idősebb, kevésbé egészséges egyének javát szolgálják, mivel mindenki ugyanazt az árat fizeti. A fiatalabb, egészségesebb egyének kevésbé drágák lehetnek az egyéni házirendek között. Noha a kötvény olcsóbb lehet, a munkáltatók által szponzorált terv biztosítási adókedvezményeket és időmegtakarítást kínál, mivel nem számol be számos lehetőséget.
Míg az összetett tarifák lehetővé teszik, hogy minden alkalmazott egyazon díjat fizessen az egészségbiztosításért, addig az ár különbözik a különféle családi helyzetű alkalmazottak számára. A munkavállaló egyedüli tagként, tagként plusz házastársként vagy tagként plusz családként jelentkezhet. A lefedettség minden szintjének megfelelő díja van. Mivel a kötvény összetett kamatláb, az egyik gyermekével rendelkező alkalmazott ugyanazt a családi kamatot fizeti, mint a négy gyermekével rendelkező alkalmazott.
