Tartalomjegyzék
- 1. Indítson korán
- 2. Fedezze fel fogadásait
- 3. Ismerje meg határait
- 4. Töltsön fel egy Roth IRA-t is
- 5. Felmondási terv - vagy nem
- 6. Ne felejtsd el
Ma egyre több vállalat kínál Roth 401 (k) opciót nyugdíjazási tervének részeként. Ha a munkáltató köztük van, és úgy döntött, hogy a Roth útvonalon halad, akkor hatféle módon lehet maximalizálni a megtérülést.
Kulcs elvihető
- Minél előbb a karrieredben elkezdesz hozzájárulni a Roth 401 (k) -hez, annál jobb. Tudod finanszírozni mind a Roth 401 (k) -et, mind a Roth IRA-t, amelynek megvannak a saját előnyei.Roth 401 (k) -ekre vonatkozik megkövetelt minimális elosztás 72 éves korban, de ezt elkerülheti, ha Roth 401 (k) pénzét áthelyezi egy Roth IRA-ba, lehetővé téve annak további növekedését.
1. Indítson korán
Mint sok beruházás esetében, minél hamarabb elindul, annál jobb lesz a lehetséges hozam. A Roth 401 (k) lehető legkorábbi megnyitásának további előnye, hogy a hagyományos 401 (k) vagy a hagyományos IRA-val ellentétben adózást követő jövedelemmel finanszírozza, és ma fizeti az adót ezen a pénzen, nem pedig később az életben, amikor lehet, hogy magasabb marginális adókulcsban van. Az adómértéke általában a legalacsonyabb, ha fiatal vagy és karrierje elején van. Ha tovább haladsz, és kapott néhány promóciót és emelést, az adómértéke valószínűleg magasabb lesz.
2. Fedezze fel fogadásait
Senki sem tudja, mi fog történni a gazdaságban nyugdíjba lépésének megérkezésekor. Noha ez nem valami, amire gondolni szeretne, egy olyan kedvezőtlen esemény, mint például a munkahely elvesztése, alacsonyabb adószintet eredményezhet, mint ahogyan jelenleg van. Ezen okok miatt néhány pénzügyi tanácsadó azt javasolja az ügyfeleknek, hogy fedezzék a fogadásaikat, hozzájárulva mind a Roth 401 (k), mind a hagyományos 401 (k) értékhez.
A befektetési világban a fedezeti ügylet olyan, mint egy biztosítási kötvény. Eltávolítja egy bizonyos kockázatot. Ebben az esetben, ha elosztja a nyugdíjalapját a hagyományos 401 (k) és a Roth 401 (k) között, akkor az adók felét fizeti most, az alacsonyabb adómértéknél, a fele az, ha nyugdíjba vonul, amikor a díjak lehet magasabb vagy alacsonyabb.
Ha a munkáltató megegyezik a Roth 401 (k) hozzájárulásainak valamelyikével vagy mindegyikével, akkor ezt külön, adózás előtti számlán kell megtennie, így nagy esély van rá, hogy mind a Roth, mind a hagyományos 401 (k) hozzájárulásokkal végződik.
3. Ismerje meg határait
Ha 50 évesnél fiatalabb, 2019-től kezdődően, legfeljebb 19 000 dollárt fizethet be 401 (k) számlájába. Ez az összeg 19 500 dollárra növekszik 2020-ban. Ha 50 éves vagy idősebb, akkor 2019-ben további 6000 dolláros 401 k-os járulékos hozzájárulás megengedett, legfeljebb 25 000 dollár. 2020-ban a felzárkózási hozzájárulási szint 6500 dollárra növekszik, maximális hozzájárulása 26 000 dollár. A hozzájárulásokat fel lehet osztani Roth és a hagyományos 401 (k) között, de teljes hozzájárulása nem haladhatja meg a maximális összeget.
Ne feledje, hogy a 401 (k) s-nek is van maximális teljes járulékkorlátja, ha a munkáltató járulékait is figyelembe veszi. 2020-ban az ön és a munkáltató egyaránt 401 (k) összegű hozzájárulása nem haladhatja meg a fizetésének 100% -át (legfeljebb 285 000 USD függvényben) vagy 57 000 USD-t.
4. Töltsön fel egy Roth IRA-t is
Hozzájárulhat mind a Roth 401 (k), mind a külön Roth IRA-hoz, mindaddig, amíg nem haladja meg az utóbbi jövedelemkorlátját.
2020-ra az IRS Roth IRA jövedelmezőségének és megszüntetési tartománya a következő:
- 124 000–139 000 USD az egyedülállók és a háztartások számára 196 000–206 000 USD a házaspárok számára, akik együttesen nyújtanak be bejelentést. A Roth IRA-ba való hozzájárulást befizető házas egyéneknek a fokozatos megszüntetésére nem vonatkozik éves megélhetési költségek kiigazítása, és továbbra is fennáll 0–10 000 USD
A minimális küszöb alatti jövedelemszerzők hozzájárulhatnak az IRA hozzájárulási korlátjának 100% -áig. A küszöb feletti jövedelemszerzők nem jogosultak hozzájárulásra. A megszüntetési tartományon belüli jövedelemre százalékos hozzájárulás korlátozódik.
Mind a Roth IRA, mind a Roth 401 (k) adózás utáni járulékokat vesz fel. Ezen túlmenően a két jármű eltérően tekinthető IRA-nak és 401 (k) -nek. A Roth IRA-kra az IRA hozzájárulási korlát vonatkozik, míg Roth 401 (k) -re a 401 (k) hozzájárulási határ vonatkozik. Az IRA hozzájárulási korlátja sokkal alacsonyabb, mint a 401 (k) határ. 2019-ben és 2020-ban az IRA bármely típusú hozzájárulási korlátja 6000 dollár, ha 50 évesnél fiatalabb. Az 50 évesnél fiatalabb személyek hozzájárulhatnak 1000 dollár felzárkózási hozzájárulásokhoz. Ne feledje, hogy a 6000 dolláros IRA-korlátozás és az 1 000 dolláros felzárkózási hozzájárulási korlátok átfogóan vonatkoznak minden olyan IRA-ra, amelyhez hozzájárulsz.
Ön is hozzájárulhat a Roth IRA-hoz az áprilisi adó határidejéig. Például 2021. április 15-ig hozzájárulhat a 2020 IRA-hoz. A 2019. évi Roth 401 (k) hozzájárulását azonban 2019. december 31-ig kell befizetni.
A Roth IRA-nak vannak más előnyei is, amelyeket érdemes megfontolni. Lehet, hogy a befektetőtől függően több befektetési lehetőséget kínál, mint amit a munkáltató kínál, és a pénzeszközök visszavonására vonatkozó szabályok enyhébbek. Általában bármikor visszavonhatja járulékait (a bevételét nem), és nulla adót vagy büntetést fizet. Ez nem egy nyugdíjszámla pontja, de tudomásul veszi, hogy vészhelyzetben pénzt szerezhet vészhelyzetben.
5. Felmondási terv - vagy nem
A 72 éves kor elérésekor el kell kezdenie a szükséges minimális eloszlásokat (RMD) a hagyományos és a Roth 401 (k) -től egyaránt. (Ha nem, akkor az RMD összeg 50% -ának megfelelő büntetést kell kiszabni.) Ennek ellenére elkerülheti ezt a problémát, ha Roth 401 (k) pénzeszközeit áthelyezi egy Roth IRA-ba. A Roth IRA-k nem igényelnek RMD-ket a számlatulajdonos élettartama alatt. Ha nincs szüksége készpénzre megélhetési költségeinek fedezésére, hagyhatja, hogy ez a pénz tovább növekedjen a nyugdíjba vonuló évekbe, sőt érintetlenül is átadja örököseinek. Az RMD-t korábban a 70 ½ év fordulóján kellett megkövetelni, de miután 2019. decemberében elfogadták a Közösségi Nyugdíjjavító Nyugdíjjogosultságról szóló törvényt (72).
Vegye figyelembe, hogy ha még mindig 72 éves korában foglalkoztat, akkor nem kell Roth-ból vagy hagyományos 401 (k) -ből RMD-kat vennie a vállalkozásban, ahol dolgozik. Az egyik különbség, ha végül RMD-ket vesz: A tradicionális 401 (k) összegű disztribúciókat a jelenlegi jövedelemadó-kulcs szerint adóztatják, de a Roth 401 (k) pénz nem (azért, mert adóztatás utáni alapokból járult hozzá).
Rendszeresen ellenőrizze fiókját, hogy ellenőrizze a befektetések teljesítményét, és hogy az eszközallokáció továbbra is megfelelő-e.
6. Ne felejtsd el
A munkáltatók által támogatott nyugdíjazási terveket könnyű elhanyagolni. Sokan csak nyitva hagyták a számlakivonatok halmozódását. Az évek múlásával valószínűleg kevés ismeretek vannak számlájuk egyenlegéről vagy arról, hogy a különféle befektetések hogyan teljesítenek. Lehet, hogy nem is emlékeznek pontosan mire fektettek be.
A nyugdíjszámla természetesen nem célja az állandó változások. Bölcs dolog azonban évente legalább egyszer értékelni a választott befektetéseket. Ha folyamatosan alulteljesítenek, akkor ideje lehet változtatni, vagy az eszközallokációja kiszabadult, ha az egyik kategóriában túl sok pénz van (például részvények), és túl kevés a másikban (például kötvények). Ha nem ismeri jól a befektetési világot, akkor valószínűleg a legjobb, ha elfogulatlan pénzügyi szakembert kér, például egy díjszabású pénzügyi tervezőt.
