Pénz kölcsönzésekor vissza kell fizetnie a kölcsön összegét (az úgynevezett tőkét), plusz a kölcsön kamatát kell fizetnie. A kamat alapvetően a pénz kölcsönbevételének költségével jár - amit fizetsz a hitelezőnek a kölcsön nyújtásáért - és általában a hitel összegének százalékában fejezik ki. Lehet, hogy 3% kamatot fizet az autó kölcsönéhez, vagy 4% kamatot a jelzálogért.
Valójában kétféle érdeklődés létezik - és a különbség megismerése kifizetődő. A kölcsöntől függően akár összetett, akár egyszerű kamatot fizet. Az összetett kamatot a tőkeösszeg és az előző időszakok felhalmozódott kamatai alapján számolják, ami azt jelenti, hogy ténylegesen kamatot fizet a kamatra. Ezzel szemben az egyszerű kamatot csak a tőkére számítják, tehát nem fizet a kamatot. Mivel egy kisebb összegű kamatot fizet (csak a tőket), az egyszerű kamat előnyös lehet, ha pénzt kölcsönöz. De léteznek-e egyszerű kamatozású kölcsönök?
Rövid lejáratú kölcsönök
Különböző hiteltermékek által kínált egyszerű kamatozású kölcsönöket, köztük autós kölcsönöket. A legtöbb autóhitel esetén a kamatot a kölcsön alapösszegére számítják napi alapon, és a kifizetéseket először minden esedékes kamatra, majd a tőke egyenlegére számolják el. A napi kamat összege megegyezik az éves kamatlábbal (például 3%), elosztva az év napjainak számával (365, kivéve a szokásos év 366-ját). Tehát a 10 000 dolláros kölcsön egyenlegének napi kamata 3% -os kamat mellett 0, 82 dollár (10 000 dollár x 0, 03–365), ha feltételezzük, hogy nem szökőév.
Sok hitelhez hasonlóan az egyszerű kamatú kölcsönöket általában egyenlő havi részletekben fizetik vissza, amelyeket a kölcsön megérkezésekor állapítanak meg. Ezek a hitelek amortizálódnak, vagyis az egyes befizetések egy része kamatot fizet, a fennmaradó összeget pedig a hitel egyenlegére kell felhasználni. A hitel kezdetén a havi befizetés nagyobb része a kamat felé fordul, mivel a kamatot mindig a fennmaradó összegből számolják ki, amely a hitel kezdetekor a legmagasabb. A hitel futamidejének előrehaladtával kevesebb összeg fizeti a kamatot, és nagyobb összeg vonatkozik a tőkére.
Fontos tudni a különbséget az összetett és az egyszerű érdeklődés között.
Egyéb kölcsönök
A legtöbb diákhitel az úgynevezett egyszerűsített napi kamatképletet használja, amely lényegében egyszerű kamatkölcsön, mivel a kamatot csak az egyenlegre számítják (és nem az előzőleg felhalmozott kamatra).
A legtöbb jelzálogkölcsön is egyszerű kamatozású kölcsön, bár minden bizonnyal úgy érzi, mint összetett kamat. Valójában minden jelzálog egyszerű kamat, kivéve azokat, amelyek lehetővé teszik a negatív amortizációt. Fontos figyelmet kell fordítani arra, hogy a kamat hogyan növekszik a jelzáloghoz: akár napi, akár havi. Ha egy jelzálog naponta kamatot halmoz fel, akkor ez mindig egy egyszerű kamatkölcsön; ha havonta halmozódik fel, akkor ez egyszerű kamat, kivéve ha negatív amortizációs kölcsönről van szó.
Fontos, hogy a hitelfelvevők tudják, hogyan keletkeznek kamatai jelzálogkölcsönükön, mivel az egyszerű kamatú kölcsönöket másképp kell kezelni, mint a havi eredményszemléletű jelzálogkölcsönöket. Vigyázni kell egy dologra: A napi eredményszemléletű hitel késedelmes fizetése drága költségekbe kerülhet. Ha a befizetés például a hónap első napján esedékes, és a befizetés egy héttel késik, akkor további hét napos kamatot fog fizetni. A türelmi idő csak lehetővé teszi, hogy elkerülje a késedelmi díj fizetését - és ne több kamatot. Mivel a befizetés nagyobb része kamat felé fordul, a késedelmes fizetés valójában a hitel egyenlegét növeli, nem pedig lefelé.
Alsó vonal
Az egyszerű kamatozású kölcsönök csak a tőke egyenlegén számítják ki a kamatot, tehát nem fizet a kamatot úgy, mint az összetett kamatú kölcsönnél. Ha egyensúlyt tart fenn hitelkártyáján, akkor valószínűleg összetett kamatot fizet, és a kamatdíjak hozzáadódnak a tőke összegéhez - az adósság idővel exponenciálisan növekszik. A sérülés hozzáadásához az a tény, hogy a legtöbb kártya napi - és nem havi - összegekből kamatot fizet, ami idővel még költségesebbé válhat.
Az összetett kamat néha az ön javára működhet - csak nem akkor, ha pénzt kölcsönöz. Itt van, amikor: Az egyszerű és az összetett kamat azokra a kamatokra is vonatkozik, amelyeket pénzt fektet be. De bár az egyszerű kamat előnyei lehetnek, ha pénzt kölcsönöz, az befektetéskor költségekbe kerül. Tegyük fel, hogy 10 000 dollárt fektet be évente egyszer fizetett 5% -os kamatlábon 20 éven keresztül. Ha befektetése egyszerű kamatot keres, akkor 20 év után 20 000 dollár lesz - az eredeti 10 000 dollár + ((10 000 dollár x 0, 05 x 20)). Másrészt, ha a befektetés összetett kamatot keres, akkor 26 533 dollár lesz - 10 000 dollár + ((10 000 dollár x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20)) - ha feltételezzük, hogy a kamat összege évente egyszer történik. Ha ez évente 12-szer összeáll, akkor még többet fog elérni - ebben az esetben 27 126 dollár.
Dollár bölcs, általában jobban teljesít egyszerű kamatot kölcsönözni bármikor - feltéve, hogy havonta teljesíti a kifizetéseket - havonta teljes egészében -, és összetett kamatot fizet a befektetés bármikor. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: „4 módszer, hogyan használják az egyszerű kamatot a való életben”)
