"A készpénz király" - mondja a régi mondás. Ugyanakkor igaz ez a filozófia, amikor otthont vásárol? Itt van néhány előnye és hátránya.
Miért van értelme az összes készpénznek?
1. Te vonzóbb vevő vagy. Az eladó, aki tudja, hogy nem tervezi jelzálogkölcsön-igénylést, valószínűleg komolyabban veszi Önt. A jelzálogkölcsön-eljárás időigényes lehet, és mindig fennáll annak a lehetősége, hogy a kérelmezőt visszautasítják, az üzlet átesik, és az eladónak újból meg kell kezdenie - jegyzi meg Mari Adam, a Boca Raton tanúsított pénzügyi tervezője., Florida.
Ha készen áll a készpénz fizetésére, akkor nem csak előnyt jelent a motivált eladók számára, akik alig várják az üzlet lezárását; Segít az eladókkal az ingatlanpiacokon is, ahol a készletek szűkösek, és az ajánlattevők versenyezhetnek az ingatlanukért.
2. Találhat jobb ajánlatot. Ugyanúgy, ahogy a készpénz vonzóbbá teszi a vevőt, ez szintén jobb helyzetbe hozza az alkukat. Még azok az eladók is, akik még soha nem hallották a „pénz időértéke” kifejezést, intuitív módon megértik, hogy minél hamarabb megkapják a pénzt, annál hamarabb befektethetnek vagy más módon használhatják fel.
3. Nem kell elviselnie a jelzálog biztosításának gondját. A lakásbuborék és az azt követő 2007–2008-as pénzügyi válság óta a jelzálogkötelezettek szigorították szabványaikat annak eldöntésére, hogy ki érdemes kölcsönre. Ennek eredményeként valószínűleg további dokumentumokat kérnek még a jelentős jövedelmű és kifogástalan hitelnyilvántartástól is. Noha ez óvatos lépés lehet a hitelező ipar részéről, ez több időt és súlyosbodást jelenthet a jelzálogkölcsön-kérelmezők számára.
Más vásárlóknak nem sok választása van, csak készpénz fizetésére.
„Volt olyan vásárlónk, akik nem tudtak új jelzálogkölcsönt szerezni, mert már léteznek jelzálogkölcsönök egy másik eladó házban” - mondja Adam. „Mivel nem tudnak új jelzálogot szerezni, az új ingatlant minden készpénzzel megvásárolják. Amint a régi ingatlan eladásra kerül, jelzálogköltséget helyezhet az új ingatlanra, vagy úgy dönthet, hogy a jelzálogkölcsön-megtakarítás érdekében a jelzálogkölcsönt teljesen lemondja. ”
4. A jelzálogkölcsönök miatt soha nem fog elveszteni az éjszakai alvást. A jelzálogköltségek jelentik a legnagyobb egységes számlát, amelyet a legtöbb embernek havonta ki kell fizetnie, valamint a legnagyobb terhet, ha a jövedelem munkahely elvesztése vagy más baleset miatt esik le.
Évekkel ezelőtt a háztulajdonosok néha a jelzálogégető pártokkal ünnepelték befizetéseiket. Ma azonban az átlagos háztulajdonos nem valószínű, hogy elég hosszú ideig marad ugyanabban a helyen, hogy egy tipikus 30 éves vagy akár 15 éves jelzálogot fizessen meg. Ezenkívül a háztulajdonosok gyakran refinanszírozják a jelzálogkölcsönöket, amikor a kamatlábak esnek, ami tovább bővítheti hitelkötelezettségüket a jövőben.
Ha fontos az Ön számára a nyugalom, okos lépés lehet a jelzálog idő előtti kifizetése vagy az otthoni készpénz fizetése. Különösen igaz ez a nyugdíjba vonuláskor. A Federal Reserve adatai szerint jóval több nyugdíjkorhatárú amerikai hordozza a háztartási adósságot, mint 20 évvel ezelőtt. Sok pénzügyi tervező legalább pszichológiai előnyt lát az adósságmentességből.
"Ha valaki nyugdíjazáskor olcsóbb házra csökken, " mondja Michael J. Garry, a Newtown állambeli tanúsított pénzügyi tervezője, "általában azt tanácsolom nekik, hogy a jelenlegi otthonukban részesítsék a tőkét, és ne kapjanak jelzálogköltséget. az új ház.
Mit veszítesz
1. Nagyon sok pénzt köt össze egy eszközosztályban. Ha a ház megvásárlásához szükséges készpénz a megtakarítások nagy részét képviseli, akkor a személyes pénzügyek egyik szentségének egyik szabályát: a diverzifikációt fogja felváltani. Sőt, sok beruházás szerint a lakóingatlanok a beruházások megtérülése szempontjából történelmileg jóval elmaradtak a készletektől. Ez az oka annak, hogy a legtöbb pénzügyi tervező megmondja neked, hogy befektetése helyett otthonára gondol, mint lakóhelyre.
2. Elveszíti a jelzálog által nyújtott pénzügyi tőkét. Ha eszközt kölcsönzött pénzzel vásárol, magasabb a potenciális megtérülése - feltételezve, hogy az eszköz értéke növekszik.
Tegyük fel például, hogy egy 300 000 dolláros otthont vásárolt, amelynek értéke azóta 100 000 dollárral növekedett, és most már 400 000 dollárt ér. Ha készpénzt fizetett volna a házért, akkor 33% lesz a hozam (100 000 dolláros nyereség a 300 000 dollárnál). Ha azonban letette a 20% -ot, és kölcsönvette volna a fennmaradó 80% -ot, akkor a hozama 166% lenne (100 000 USD nyereség a 60 000 USD előlegnél). Ez a túl egyszerűsített példa figyelmen kívül hagyja a jelzálog-fizetéseket, az adólevonásokat és más tényezőket, de ez egy általános elv.
Érdemes megjegyezni, hogy a tőkeáttétel a másik irányba is működik. Ha otthona értéke csökken, akkor többet veszíthet százalékos alapon, ha jelzáloggal rendelkezik, mint ha készpénzt fizettek volna. Lehet, hogy nem számít, ha otthon szeretne maradni, de ha költözik, akkor úgy találja magát, hogy hitelezője több pénzt fizet, mint amennyit be tudsz gyűjteni az eladásból.
3. Feláldozza a likviditást. A likviditás arra utal, hogy milyen gyorsan tudja kivenni készpénzét egy befektetésből, ha valaha is szüksége van rá. A legtöbb bankszámla típus teljesen likvid, vagyis szinte azonnal pénzt szerezhet. A befektetési alapok és brókerek számlái kissé tovább tarthatnak, de nem sokkal. Egy ház azonban könnyen igényelhet hónapokat az eladáshoz.
Természetesen kölcsönözhet otthoni saját tőkéjével házhoz kötött kölcsön, otthoni hitelkeret vagy fordított jelzálog révén. Amint azonban Garry rámutat, ezeknek a lehetőségeknek vannak hátrányai, ideértve a díjakat és a hitelfelvételi korlátokat is, így ezeket nem szabad véletlenszerűen bevinni.
Alsó vonal
Az otthoni készpénz kifizetése egyes emberek és egyes ingatlanpiacok számára értelme lehet, de ügyeljen arra, hogy vegye figyelembe a hátrányokat is.
