Mi a készpénz alapú hitel?
A készpénz alapú kölcsön olyan kamat, amelyben a kamatot a befizetett összeg beszedésekor a bekerültként kell elszámolni. Rendszerint a kamatbevétel felhalmozódik a kölcsönökön, mivel a tőke és a kamat rendszeres kifizetését feltételezik. Azonban nemteljesítő hitelek (vagy rossz hitelek esetén) a folyó fizetések kétséges. A készpénz alapú kölcsönök nemteljesítő hitelek, és a kamatbevételek csak akkor számolhatók el, amikor a pénzeszközöket ténylegesen megkapják.
Általában úgy tekintik, hogy a hitelek akkor válnak rosszul, ha 90 napos késedelmet szenvednek, ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevő legalább ebben az időszakban nem teljesített tervezett tőke- vagy kamatfizetést. Különböző meghatározások vonatkozhatnak a fogyasztási hitelekre, a lakáscélú jelzálogkölcsönökre és az egyéb biztosítékot nyújtó eszközökre.
Hogyan működik a készpénz alapú hitel
A hitelek gyakran fizetésképtelenné válnak, mert a hitelfelvevő nehéz helyzetbe kerül, vagy elfogy a pénz, és nem tudja folytatni a kifizetéseket. A bankok általában a készpénz alapú kölcsönöket rossz adósságnak tekintik mert valószínűtlen, hogy képesek lesznek gyűjteni rájuk. Ezért a nemteljesítő hitelek nagy problémát jelenthetnek a bank számára. Ha egy banknak sok készpénz alapú hitel van nyilvántartásában, tőzsdei árfolyamát elszenvedheti. A nemteljesítő hitelek miatt a bank pénzt veszíthet, és ez azt is jelentheti, hogy egy banknak kevesebb pénze van arra, hogy más ügyfeleknek kölcsönt adjon.
Elméletileg továbbra is fennáll az a lehetőség, hogy az adós ismét elkezdi kifizetéseket teljesíteni egy nem teljesítő hitellel, de a gyakorlatban ez ritkán fordul elő, és a bankoknak kitalálniuk kell egy másik módot a kölcsön beszedésére. Az, hogy a bank megközelíti-e a készpénz alapú kölcsön begyűjtését, attól függ, hogy a kölcsön biztosítva van-e vagy sem. Ha a nemteljesítő kölcsönt egy eszköz, például autó vagy lakás biztosítja, a bank megkísérelheti veszteségeinek egy részét a szóban forgó eszköz kizárásával vagy újbóli átvételével megtéríteni.
A bankok által a készpénz alapú kölcsönökkel foglalkozó másik lehetőség az, hogy eladja azokat beszedési ügynökségeknek vagy befektetőknek. Ez általában készpénz alapú kölcsönökkel történik, amelyeket nem fedez olyan eszköz, amelyet vissza lehet vonni vagy visszavonni. A bank kedvezményes áron adhat el nemteljesítő hiteleket beszedési ügynökségnek, amely ezután lesz az adósság tulajdonosa, és megkísérelheti behajtani azt, valószínűleg az adóssal az esedékes összegnél kevesebb összegben történő rendezése révén. Ugyanakkor egy bank partnerséget is létrehozhat egy beszedési ügynökséggel, amely segíthet abban, hogy folytassa a készpénz alapú kölcsönök kifizetését az általuk megszerzett pénzeszközök egy százalékáért cserébe.
A készpénz alapú kölcsön egy rossz hitel, tehát az olyan kölcsön, amelyben a kamatot csak akkor veszik nyilvántartásba, ha a befizetett összeget beszedik.
