Refinanszírozás és lakáscélú hitel: áttekintés
Az Ön otthona nemcsak lakóhely, és nem csak befektetés. A készpénz forrása is lehet, ha refinanszírozásra vagy lakáscélú hitelre van szüksége. Az újrafinanszírozás fizeti ki a régi jelzálogkölcsönt egy új jelzálogért cserébe, ideális esetben alacsonyabb kamatlábbal. A lakáscélú kölcsön kölcsönként készpénzt fizet az ön ingatlanában felhalmozott tőkéért.
refinanszírozási
A refisnek két típusa létezik: kamatláb és lejáratú refinanszírozás, valamint készpénz-kölcsön. A kamat / futamidő nem jár pénzcserével, kivéve a bezárással kapcsolatos költségeket és az új kölcsönből származó pénzeszközöket, amelyek a régi kölcsönt kifizetik. Készpénzkifizetéssel refinanszírozhatja a pénzt, mivel ténylegesen készpénzké változtatja otthoni saját tőkéjét.
A záró költségek valószínűleg a hitelösszeg 1–1, 5 százaléka, még refinanszírozás esetén is. Terveznie kell, hogy egy éven keresztül tovább él otthonában, ha ezt az utat választja. Jó ötlet lehet ezt a típusú kamatlábat / lejáratú refi-t megtenni, ha kb. 18 hónapon belül alacsonyabb havi kamatlábaval fedezheti vissza a bezárási költségeket.
Háztartási kölcsönök
A lakáscélú hitelek általában alacsonyabb kamatlábbal rendelkeznek, mint a személyes, nem fedezetlen hitelek, mivel ők az Ön vagyonát biztosítják, ám ennek előnye van. A hitelező otthonát követően léphet fel, ha nem teljesíti a lakáscélú kölcsönt vagy hitelkeretet.
Az otthoni hitelkeret (HELOC) olyan, mint egy hitelkártya, amely az otthonának saját tőkéjéhez van kötve. Általában annyit vagy annyit kölcsönözhet e hitelkeretből, amennyit csak akar, bár egyes hitelekhez egy meghatározott összeg kezdeti kivonása szükséges. Előfordulhat, hogy minden alkalommal fizetnie kell egy tranzakciós díjat, amikor visszavonja, vagy inaktivitási díjat, ha a hitelkeretét egy előre meghatározott időszak alatt nem használja. Csak a lehívási időszak alatt fizeti a kamatot, majd akkor fizeti vissza a tôkét és a kamatot, amikor a visszafizetési idõszak elkezdõdik.
A hagyományos lakáscélú kölcsönt gyakran második jelzálognak nevezik. Megvan az elsődleges jelzálogod, és most második kölcsönt vesz fel az ingatlanba épített tőke ellen. A második kölcsön alárendelt az elsőnél - ha nem teljesítene, a második hitelező sorban áll az első mögött, hogy összegyűjtse a kizárásból származó bevételt. A lakáscélú hitelek kamatlábai általában ennélfogva magasabbak. A hitelező nagyobb kockázatot vállal. A HELOC-kat néha második jelzálognak is nevezik.
A lakáscélú hitelek általában rögzített kamatlábbal rendelkeznek, bár néhányuk állítható. A lakáscélú hitelkeret éves százalékát (APR) a hitel kamatlába alapján számítják, míg a hagyományos lakáscélú hitel hitelköltség mutatója általában tartalmazza a hitel kezdeményezésének költségeit.
Refinanszírozás és lakáscélú hitel-példa
Tíz évvel ezelőtt a kamatlábak alig hat százalékot tettek ki a 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönnél, amikor először vásárolt házat. Most, 2019-ben, kb. Négy százalék kamatot kaphat jelzáloggal. Ez a két pont havonta több száz dollárt tud kopogtatni a befizetéséből, és még inkább a ház finanszírozásának teljes költségét a kölcsön futamideje alatt. A refinanszírozás az Ön előnye lenne ebben az esetben.
Vagy talán már alacsony kamatlába van, de keres extra pénzt új tető fizetéséhez, egy fedélzet hozzáadásához otthonához, vagy gyermeke főiskolai képzésének fizetéséhez. Itt válhat vonzóvá a lakáscélú hitel.
Különleges megfontolások
A refinanszírozás vagy a lakáscélú kölcsön révén történő kölcsönzés lehetősége a hitelképesség ponttól függ. Ha a pontszáma alacsonyabb, mint amikor eredetileg megvásárolta házát, akkor a refinanszírozás nem a legjobb érdeke, mert ez valószínűleg növelheti a kamatlábat. Mielőtt elkezdené ezen kölcsönök bármelyikének igénybevételét, szerezze be három hitelképességét a nagyobb hitelintézetek triójából. Beszéljen a potenciális hitelezőkkel arról, hogy a pontszáma hogyan befolyásolhatja a kamatlábat, ha nem mindegyikük következetesen meghaladja a 740-et.
Lakáshitel vagy háztartási hitelkeret igénybevétele esetén különféle dokumentumok benyújtását kell megkövetelnie, amelyek igazolják a jogosultságot, és bármelyik hitel ugyanolyan zárási költségeket vonhat maga után, mint a jelzálog. Ide tartoznak az ügyvédi díjak, a címkeresés és a dokumentumok elkészítése. Emellett gyakran tartalmaznak egy értékelést az ingatlan piaci értékének meghatározására, a hitel feldolgozásához szükséges kérelmi díjat, pontokat - egy pont megegyezik a hitel egy százalékával -, és egy éves karbantartási díjat. Időnként a hitelezők lemond ezekről, ezért feltétlenül kérdezzen.
Ha nem tervezi, hogy hosszabb ideig otthon marad, otthoni kölcsön lehet a jobb választás, mivel a bezárási költségek alacsonyabbak, mint egy refi-kel.
Kulcs elvihető
- A lakáscélú hitelek ideálisak azoknak a hitelfelvevőknek, akik inkább a rögzített kamatlábak által kínált biztosítékot részesítik előnyben, valamint azoknak, akik egy adott célra jelentős összeget igényelnek. Ez egy egyszeri kölcsön - további pénzt nem lehet felvenni. A HELOC-ok olyan egyének számára alkalmasak, akiknek a készpénztartalékhoz időről időre van szükségük, nem pedig előre. Soha nem fizet kamatot több kölcsönzött pénzeszköztől, mint amennyit egyszerre használ. A refinanszírozás akkor lehet ideális, ha hosszú ideig otthon marad, és a kamatláb csökken.
