Tartalomjegyzék
- Tartsa fenn a megfelelő portfólió-keveréket
- Van némi készpénz
- Fegyelmezni kell a visszavonásokról
- Ne hagyja, hogy az érzelmek átvegyék
- Alsó vonal
Amerika egyre növekvő támaszkodása a 401 (k) -re és más meghatározott járulékalapú nyugdíjszámlákra egy kétélű kard. Egyrészt, mivel a befektetők (nem a nyugdíjkezelők) döntenek az alapok befektetésének módjáról, nagyobb ellenőrzésük alatt állnak az alapok felett, amelyekre későbbi éveikben szükségük lesz.
De elmúltak azok a napok, amikor a legtöbb befektető számíthat előre kiszámítható jövedelemre az előre meghatározott juttatási nyugdíjból, ha karrierjük véget ér. Ha a piac rosszul fordul rosszul, ez azt jelentené, hogy évek óta elveszítik a nehezen megkeresett megtakarításokat.
A hosszú távú befektetésnél bizonyos fokú óvatosság lehet erény. Azok, akik a következő medvepiacot tervezik a piac megérkezése előtt, jobb helyzetben vannak, hogy felszívják a sokkot és megőrizzék jelenlegi életmódjukat.
A következőkben megteheti, hogy megvédje fészektojását a piac elkerülhetetlen ingadozásaitól.
Kulcs elvihető
- Amikor a piacok volatilitássá válnak a nyugdíjazás közeledtével, ez csökkentheti az egyébként szorgalmas nyugdíjazás-tervezés éveit és további szorongást idézhet elő.Ahogy öregszik, portfóliójának át kell térnie olyan konzervatív befektetésekre, amelyek az időjárást elviszik a piacokon, és a készpénz mennyiségét. A kéznek is növekednie kell. Még akkor is, ha közvetlenül a recesszió csúcsán nyugdíjba vonul, ügyeljen az elállási tervre, és ne hagyja, hogy az érzelmek eldöntsék az ítéletet.
Tartsa fenn a megfelelő portfólió-keveréket
Az egyetlen legfontosabb dolog, amelyet a kockázat csökkentése érdekében megtehet, a portfólió diverzifikálása. Egyes befektetők úgy vélik, hogy megtakarításuk befektetési alapban azt jelenti, hogy jó állapotban vannak. Sajnos ez nem olyan egyszerű.
A diverzifikációnak két kulcsfontosságú típusa van, amelyeket minden befektetőnek alkalmaznia kell. Az első az eszközallokáció. Ez az egyes eszközosztályok összege - legyen szó részvényekről, kötvényekről vagy „pénzeszköz-egyenértékesekről”, mint például a pénzpiaci alapokról -, amelyek birtokában vannak.
Általános szabály, hogy csökkenteni kívánja a kockázatosabb gazdaságoknak való kitettséget (pl. A kis tőketartalmú részvények), ahogyan közeledik a nyugdíjba. Ezek az értékpapírok inkább ingatagok, mint a magas színvonalú kötvények vagy pénzpiaci alapok, így nagyobb behatolásba tehetik a befektetőket, amikor a gazdaság déli irányba halad. Az idősebb felnőttek, a fiatalabb munkavállalókkal ellentétben, egyszerűen nem rendelkeznek elegendő idővel arra, hogy megvárják a helyreállítást, amikor a készletek elérik a találatot.
Ezért fontos, hogy együtt dolgozzunk egy pénzügyi tanácsadóval, és meghatározzuk az eszközallokációt, amely legjobban megfelel az Ön korának és befektetési céljainak. Mivel az eszközkategóriák idővel eltérő ütemben növekednek vagy csökkennek, érdemes periodikusan kiegyensúlyozni a fiókját, hogy az allokáció következetes legyen.
Tegyük fel, hogy a portfólió tulajdonosa a készletek 55% -ának és a kötvények 45% -ának. Tegyük fel, hogy a részvények nagyszerű volt évben, és e nyereségek miatt most számlájuk 60% -át teszik ki. Az egyensúly kiegyensúlyozása azt jelenti, hogy részvényeket eladnak és elegendő kötvényt vásárolnak az általános kockázati profil fenntartása érdekében.
Védje az öregségi pénzt a piaci volatilitástól
„Ha portfólió kötvényalapokkal rendelkezik, ellensúlyozhatja a piaci volatilitást. Ugyanakkor elegendő részvényalap hozzájárulhat a tőkeösszeg megőrzéséhez és az infláció ellensúlyozásához ”- mondta Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.
A diverzifikáció másik típusa az eszközkategóriákon belül történik. Ha portfóliójának 50% -át részvényekre fordítják, keressen egy szép egyensúlyt a nagy- és kis kapitalizációjú részvények, valamint a növekedés- és értékorientált alapok között. A legtöbb tanácsadó azt javasolja, hogy legyenek kitéve a nemzetközi alapoknak is, részben azért, mert ez tompítja az amerikai gazdasági visszaesés csapását.
Ne feledje, hogy nem minden kötvény jön létre egyenlően. Például az alacsony hitelminősítéssel rendelkező társaságok adóssága - úgynevezett „hamis kötvények” - szorosabban kapcsolódik a tőzsdei teljesítményhez, mint a magas színvonalú kötvények. Ezért az utóbbi jobb ellensúlyt jelent a számláján lévő készletekhez képest.
„A pénzügyi világban legtöbben ismerik a„ paplan ”eszközosztályt - a képet az összes színes négyzettel, amely azt mutatja, hogy melyik eszközkategória teljesített egy adott évben a legjobban. Nos, úgy hívják, hogy paplannak hívják. A különböző színek - eszközosztályok - évről évre szétszóródnak a helyszínen! Például a feltörekvő piacok 2007-ben voltak a csúcson, a legalacsonyabbak 2008-ban és vissza a csúcsra 2009-ben. Az elmúlt 10–15 évben számos különféle eszközosztály volt a csúcspontban ”- mondja Carol Berger, CFP®, Berger vagyonkezelés, Peachtree City, Ga. “Mivel ily módon nem mondhatnánk úgy a„ mintát ”, miért próbálná meg megjósolni, hogy melyikük fog felülmúlni? Ez az egyik módja annak, hogy elmagyarázom ügyfeleimnek a diverzifikáció fontosságát. ”
A cél az eszközök megfelelő keveréke, amely történelmileg nem emelkedik vagy esik ugyanabban az időben.
Van némi készpénz
Azoknak, akik már nyugdíjasak, gondosan kell kiegyensúlyozniuk az egyensúlyt. Vagyonuk elkerülése érdekében a legtöbb pénzügyi tervező azt javasolja, hogy legalább néhány készletet tartsanak fenn.
Ugyanakkor a nyugdíjasoknak óvatosabbnak kell lenniük befektetéseikkel kapcsolatban, mivel nincs hosszú távú horizontjuk, mint amit a fiatalabb befektetők tesznek. A gazdasági visszaesés elleni védelem érdekében egyes befektetési szakemberek azt javasolják, hogy legfeljebb öt évig tartsák el a költségeket készpénzben vagy annak egyenértékben, például rövid lejáratú kötvényekben, letéti igazolásokban és kincstárjegyekben.
„Amikor nyugdíjba vonul, a legtöbb kiadásának viszonylag stabilnak kell lennie. Előfordulhat azonban, hogy egy nagy költség váratlanul megtérül. Ha ez megtörténik, akkor nem tudja ezt kompenzálni több órával történő munkával. Ezeket a költségeket a megtakarításainak merítésével kell kezelnie. Az utolsó dolog, amit meg akar tenni, az, hogy pénzt von ki befektetéseiből, amikor azok ideiglenesen visszaesnek a piaci feltételek miatt ”- mondja Kirk Chisholm, a Lexingtonban (Mass) lévő Innovatív Tanácsadó Csoport vagyonkezelője.
Ha attól tart, hogy az infláció növekedni fog, és elveszíti a vásárlóerejét, fontolja meg néhány „készpénz-egyenértékét” kincstári inflációval védett értékpapírok vagy TIPP formájában. Amíg ezeknek az értékpapíroknak a kamatlába rögzített, a névérték növekszik a fogyasztói árindex mellett. Tehát ha az inflációs ráta évente 4% -ot ér el, akkor a befektetés ezzel együtt növekszik.
„Ha a TIP-ből megfelelő szintű aktuális jövedelmet szerezhet, akkor az inflációs kiigazító összetevő megőrzi a tőke vásárlóerejét. Ne felejtse el azonban, ha egy prémiummal vásárol TIP-t, és a deflációs időszakot veszi be, a jövőbeni inflációs kiigazítások negatív lehetnek ”- mondja Stephen J. Taddie, a CBE ™, a CFM, a Stellar Capital Management, LLC, a Phoenix ügyvezető partnere. arizonai.
Fegyelmezni kell a visszavonásokról
Egyszerűen fogalmazva: minél több pénzt gyűjtött össze, annál jobb helyzetben lesz, ha medvepiac merül fel. Ez egyszerűnek tűnhet, de túl sok nyugdíjas túllépi a nyugdíjazást, ami gyenge befektetési döntéseket eredményez, amelyek kétségbeesésből származnak.
Az ellenszer: fegyelem a kiadási szokásokban. A legtöbb szakértő azt javasolja, hogy pénzeszközeinek legfeljebb 3–5% -át vonják vissza a nyugdíjba vonulás első évében a fenntartható életmód fenntartása érdekében. Innentől beállíthatja az éves visszavonását, hogy lépést tartson az inflációval. Tehát, ha úgy dönt, hogy az első évben havonta 2000 dollárt vehet fel, és a fogyasztói árak évente 3% -kal emelkednek, akkor az elosztott összeg második évre 2.060 dollárra növekszik.
A távozási támogatás megtervezésével kiküszöböli annak szükségességét, hogy nagyszámú eszközt likvidálni kell a tűz eladási áron, egyszerűen a számlák fizetése érdekében. „Az öregségi nyugdíjak általában a nyugdíjalapok túl nagy részének korai kivonása és pánikba jutása, amikor a piacok küzdenek. Győződjön meg róla, hogy szilárd tervvel rendelkezik, és tartsa be azt ”- mondta Patrick Traverse, a MoneyCoach megalapítója. Kellemes, SC
Ne hagyja, hogy az érzelmek átvegyék
Ha van egy hajlandóság elkerülni a nyugdíjba történő megtakarítást, akkor ez impulzív. Amikor a részvények zuhannak, csábító megkísérelni csökkenteni veszteségeit részvények eladásával. De a befektetők általában úgy döntnek, hogy a visszaesés jó előrehaladása után cselekednek.
Jobb, ha abbahagyja a kurzust, ha a dolgok durvak. Ha rendszeresen egyensúlyba hozza a fészek tojását, akkor valószínűleg több készletet vásárol, amikor a piac le nem áll, hogy ellenőrizze az allokációt. Ha alacsony vagy alacsony áron vásárol, akkor készen áll a profit maximalizálására, amikor a piac végül visszapattan.
Ugyanolyan fontos, ha állandó kéz van, amikor a gazdaság zümmög. Ha továbbra is megtakarít nyugdíjba vonulásakor, ellenálljon a vágás ösztönzésének, amikor a 401 (k) értéke meghaladja a várakozásokat. A piacon mindig lesznek emelkedések és hátrányok is. Azok számára, akik a medvepiac előtt várakozásaik vannak, mindig megkönnyítik a csapadék kezelését.
„A legtöbb ember a kockázatra úgy gondol, mint„ annak valószínűségére, hogy valami rossz történhet. ” Nem értek egyet. A kockázat annak a valószínűsége, hogy valami váratlan bekövetkezik, és a váratlan események valószínűleg jóak is. Ez egy haranggörbe. ”- mondja John R. Frye, a CFA, a Crane Asset Management, LLC befektetési igazgatója, Beverly Hills, Kalifornia.„ Ha túléli a visszaesés rövid távú hatásait, megengedheti magának, hogy vállaljon kockázatot és nem szabad az a gondolat, hogy magas árat kell fizetnie, hogy fedezze. Több tucat nyugdíjas ügyfelünk van, akik maradtak teljes mértékben befektetve (részvényekbe) a 2008-2009-es csodálatos piacon. Mindannyian hálásak voltak.
Alsó vonal
A természetéből adódóan a gazdaság mindig fellendülési és leállási ciklusokat tapasztal. Azok a befektetők, akik fegyelmezett megközelítést alkalmaznak, és diverzifikálják portfóliójukat, szinte mindig jobb helyzetben vannak, amikor a következő medvepiac felmerül.
