Tartalomjegyzék
- Járadék meghatározása
- Járadékok hátrányai
- A járadékok előnyei
- Egy megoldás
A pénzügyi tervezők, biztosítási ügynökök és tőzsdei ügynökök évtizedek óta befektetnek ügyfeleik nyugdíjalapú járadékait. Ennek a gyakorlatnak megvan a maga hátránya, a kritikával az ügyvédeiknek fizetett magas jutalékokra és a járadékbefektetőknek fizetett magas díjakra összpontosítanak, mint az egyéni nyugdíjszámlák (IRA) megtakarításainak egyéb lehetőségei.
Van még egy aggodalom, amelyet még hozzá kell adni: Sokan, akik járadékba fektetik az IRA-ját, nem értik meg, hogy miként dolgoznak nyugdíjba vonulásuk után, és durva meglepetés lehet, amikor ezt teszik.
Kulcs elvihető
- Ha járadékba fektet be, akkor rendszeres kifizetések sorozatát előzetesen vásárolja meg, általában az egész életen át tartó kiegészítésként más nyugdíjazáshoz. A kapott összeg a nyugdíjba vonulásakor számláján szereplő egyenlegen alapul, valamint a személyes várható élettartam.A járadékokat a múltban kritizálták a magas díjak felszámításáért más befektetési döntésekhez képest, ám ez a felfogás változni kezd.
Járadék meghatározása
A járadék egy biztosítási társaságtól vásárolt hosszú távú befektetési termék. A befektető egy bizonyos összeget fizet, előre vagy előre fizetett összegekkel. Ez részletekben fizetendő, általában a nyugdíjjövedelem egész életen át tartó kiegészítéseként. A részletdíjak dollárösszegét a számla egyenlege és a befektető várható élettartama határozza meg.
A járadékot javasló tanácsadót a Bizottság motiválhatja. A járadék eladásának jutaléka sokkal magasabb lehet, mint a közvetlen befektetési alapok befektetéseinél fizetendő jutalék.
A vásárló nyugdíjazását megelőző években a pénzt olyan befektetésekben helyezik el, amelyeket a vevő kiválaszt, általában befektetési alapokban.
Tehát szólva, ha meghal, a számlán maradó pénz a biztosítótársaságé. De ha boldogul él 135 éves korig, a biztosítótársaságnak továbbra is el kell küldenie ezeket a rendszeres kifizetéseket.
A járadék variációi
A járadékbefektetőnek számos választási lehetősége van.
- A járadék mindkét házastársra kiterjedhet. A kifizetések a második házastárs haláláig folytatódnak. A kifizetés összege a fiatalabb házastárs várható élettartamától, valamint a számla egyenlegétől függ.A járadék élettartamra vagy meghatározott időtartamra szólhat, mondjuk 10 évre, az élet helyett.A járadék lehet változó vagy rögzített. Vagyis választhat olyan fizetést, amely felfelé vagy lefelé növekszik a számláján szereplő befektetésekkel, vagy egy olyan kifizetést, amelyet abban az időben állítottak be, amikor megkezdi a kifizetéseket.
És amint megjegyeztük, a befektető választhat befektetési lehetőségeket. A legtöbb befektetési alap, de a befektető választhat egy konzervatív kötvényalapot vagy egy agresszív részvényalapot, vagy valamit köztük.
A járadékok hátrányai
A kritikusok megjegyzik, hogy a járadékokat javasló befektetési tanácsadókat jutalékok motiválják. A járadékért fizetett jutalékok szinte mindig magasabbak, mint a közvetlen befektetési alapok befektetései.
Íme egy példa a befektetési alapok és járadékok jutalékaira:
Tegyük fel, hogy egy befektető 500 000 dolláros egyenleget gördít egy 401 (k) értékű IRA-ba. Ha a pénzt közvetlenül befektetési alapokba fektetik be, a pénzügyi tervező kb. 2% -os jutalékot tehet. Ha járadékba fektetnek, amelyet ugyanabba vagy hasonló befektetési alapokba fektetnek be, a tanácsadó 5–7%, vagy annál magasabb jutalékot tehet. Ezért egy 500 000 dolláros beruházás a befektetési alapokba legfeljebb 10 000 dollár jutalékot fizetne a tervezőnek, ugyanakkor a járadékba történő átutalás könnyen megtervezheti a tervezőnek 25 000–35 000 dollár jutalékot.
Nem meglepő, hogy sok tervező a járadékba irányítja ügyfeleit.
Magas díjak
A legtöbb változó járadék nem előre értékeli az értékesítési költségeket. Ez tehermentes beruházásokká teheti őket, ám vannak díjak és költségek.
Az életjáradék-szerződések értékelik az éves karbantartási és működési költségeket, amelyek hosszú távon gyakran drágábbak, mint a befektetési alapok.
Megjegyzés: Ez az utóbbi években megváltozott a járadékdíj-struktúrák kritikája miatt. Néhányan viszonylag alacsony éves költségarányt kínálnak. Mint mindig, aláírás előtt olvassa el a finomnyomást.
A járadékoknak is izgalmas átadási díjai vannak. Vagyis ha kilép a szerződéstől, vagy pénzt vesz fel néhány évre a szerződésbe történő befektetés után, nagy díjak számíthatók fel.
Nincs hozzáadott adókedvezmény
A járadékok adómentes járművek. Befizetései csökkentik a tárgyévi adóköteles jövedelmét, és a befektetési jövedelem adómentesen növekszik, amíg el nem kezd jövedelemszerzésre.
Bármely hagyományos IRA ugyanolyan adókedvezményekkel rendelkezik. Az IRA befektetője semmit nem nyer azzal, hogy ezt a pénzt úgynevezett „adóhalasztott” járadékba helyezi. Olyan, mintha övet és harisnyatartót viselnének.
A járadékok előnyei
Hátrányai ellenére a változó járadékok előnyöket kínálnak az óvatos befektető számára.
Biztosítási védelem
A változó járadék-támogatók szerint az ügyfeleknek ugyanúgy kell biztosítaniuk nyugdíjazási tervüket, mint bármely nagyobb eszközt. Soha nem gondolna ház vagy autó biztosítása nélküli birtoklását, miért kockáztatná a nyugdíjazási tervet? A járadéka nem tűnik el, függetlenül attól, hogy mi történik.
Garancia Lovasok
A mai változó életjáradék-szerződések ma élő és haláleseti juttatásokat kínálnak (többletköltséggel), amelyek fontos védelmet nyújtanak azoknak a befektetőknek, akik szeretnének némi kitettséget megtenni a részvényekkel a nyugdíjba vonulásuk során.
Például a garantált minimáljövedelmet biztosító versenyző kifizetést hajt végre, amely egy meghatározott ütemben növekszik, függetlenül a mögöttes befektetési alapok tényleges teljesítményétől. Az a kliens, aki 500 000 dollárt fektet be változó járadékba, és ezt a versenyzőt választja, biztos lehet benne, hogy garantált növekedési rátája van, mondjuk 5%, egész nyugdíjazása alatt.
Más versenyzők időszakonként rögzíthetik a szerződés értékét, és garantálhatják, hogy a befektető soha nem kap alacsonyabb értéket, még akkor is, ha a mögöttes alapok tényleges piaci értéke jelentősen csökken.
Ezek a versenyzők további árat fizetnek, de sok tervező szerint a költség indokolt, különösen az idősebb ügyfelek esetében, akik esetleg nem tudnak várni a piaci veszteségek megtérítésére.
Auto-Pilot menedzsment
A változó járadékok számos olyan professzionális pénzkezelési funkciót tartalmaznak, mint például a dollárköltség átlagolása, az érték átlagolása és a portfólió időszakos egyensúlyba állítása.
A járadékok általában alapok és alapcsaládok széles választékát kínálják.
Egy megoldás
Az egyik választás a befektető számára, ha a nyugdíjba vonulásig ragaszkodik a közvetlen befektetési alapokhoz, majd átvált egy járadékra, amely rendelkezik ezzel a hátrányos védelemmel. Ez minimálisra csökkenti a díjakat a befektető munkaévében, de garantálja a nyugdíjkorban folyamatos jövedelmet.
