Mi az elsődleges jelzálogpiac?
Az elsődleges jelzálogpiac az a piac, ahol a hitelfelvevők jelzálogkölcsönt szerezhetnek az elsődleges hitelezőtől. A bankok, a jelzálogkölcsönök, a jelzálogbankárok és a hitelszövetkezetek mind az elsődleges hitelezők, mind az elsődleges jelzálogpiac részei.
Hogyan működik az elsődleges jelzálogpiac
A háztulajdonosok közvetlenül az elsődleges hitelezőkkel léphetnek kapcsolatba a helyi bankkal, amikor jelzálogkölcsönt vásárolnak. A legtöbb hitelfelvevő esetében nem veszik észre, hogy az elsődleges jelzálogpiacon kereskednek, mivel a teljes folyamat során kapcsolatba lépnek a helyi bankban lévő jelzálog-képviselővel. A jelzálogszakértő oktatja a hitelfelvevõt a rendelkezésre álló különféle jelzálogtípusokról, és a kamatlábat a választott típustól függően határozza meg. A hitelintézet általában a helyi fióktelep lesz az a hely, ahol a papír lezárásra kerül.
Számos hitelfelvevő a lakásvásárlási folyamatot azzal is megkezdi, hogy felveszi a kapcsolatot a jelzálog bankárral vagy a jelzálogkölcsön-kezdeményezővel. Az iniciatorok és a jelzálogkölcsönök bankjai önmagában nem bankok, hanem inkább elősegítik a tranzakció megkönnyítését, és a jelzálogkövetelést egy bankhoz utalják a hitel lezárása érdekében. A brókerek díjat fizetnek a szolgáltatásáért, mivel az üzleti tevékenységet az elsődleges hitelezők felé irányítják. A hitelfelvevők viszont állnak abban, hogy jobb kamatot kapjanak, ha a bróker üzletkötéssel foglalkozik a legjobb üzlettel, a hitelfelvevő hitelétől és a kívánt feltételektől függően.
Fontos azonban megjegyezni, hogy a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda végrehajtotta a jelzálogkölcsönök kompenzációjára vonatkozó szabályokat. A pénzügyi válság előtt a brókerek kártérítést kaphatnak a hitelfelvevőtől és a hitelezőtől is. A fogyasztók nem tudták, hogy a bróker fizeti a hitelezőt, amikor megfizette a díját. A brókerek arra is ösztönözték a fogyasztókat, hogy drágább termékeket vagy jelzálogkölcsönöket vezessenek, és néha magasabb kamatlábakat. A 2008. és a 2009. évi nagy recesszió és az azt követő rendeletek óta a jelzálogkölcsönök száma csökkent.
Kulcs elvihető
- Az elsődleges jelzálogpiac az a piac, ahol a hitelfelvevők jelzálogkölcsönt szerezhetnek egy elsődleges hitelezőtől.A bankok, jelzálogkölcsönök, jelzálogkölcsönök és hitelszövetkezetek mind az elsődleges hitelezők, mind az elsődleges jelzálogpiac részei.A háztulajdonosok közvetlenül vehetnek részt az elsődleges hitelezőkkel. jelzálogkölcsön vásárlásakor a helyi bankhoz fordulva.
Az elsődleges jelzálogpiac előnyei
Az elsődleges jelzálogpiacon ügyleteket igénybe vevő hitelfelvevők számára elérhetőek bizonyos előnyök:
Alacsony záró költségek
Az elsődleges hitelezők általában helyi tulajdonban lévő bankok, ami azt jelenti, hogy elvégzik a hitel-elemzést és a kockázatvállalást. A biztosító átvizsgálja a hitelfelvevő pénzügyi adatait és a hitel történelemét, hogy eldöntse, meghosszabbítja-e a kölcsönt vagy elutasítja-e a kölcsönt. Emellett a helyi bankok az összes papírmunkát és dokumentációt házon belül készítik el, ahelyett, hogy egy központi egységet átengednének állami állapotból, ahogy ez néhány nagy bank esetében is megtörténik. Ennek eredményeként alacsonyabbak lehetnek a díjak a helyi banknál, mivel kevesebb általános költségük van, mint egy nagyobb banknál. Továbbá, ha egy jelzálogközvetítő részt vett a bank megtalálásában, akkor a díjat is meg kell számítani. Röviden: az elsődleges jelzálogkölcsön helyileg működő bankjának kiválasztása elősegítheti a zárási költségek csökkentését.
Kis előleg
Általában a jelzálog előlege a ház vételárának 20% -a. A hitelfelvevő azonban kevesebb pénzt enged le, és sok elsődleges hitelező 10% -os előleget kínál.
Az alacsony és közepes jövedelmű hitelfelvevők számára az FHA kölcsön a ház értékének 3, 5% -át nyújtja előlegként. Az FHA a Szövetségi Házigazgatás, amely biztosítást nyújt a hitelezőknek, hogy kölcsönöket adhassanak ki az alacsony jövedelmű hitelfelvevők számára.
A 20% -nál kevesebb előleg fizetése azonban szükségessé teszi a hitelfelvevőt, hogy magán jelzálogbiztosítást vagy PMI-t vásároljon. A PMI védi a bankokat és a hitelezőket abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a jelzálogkölcsönt. A PMI havi díjat számít fel a hitelfelvevőtől, amíg a jelzálogkölcsön 20% -át meg nem fizették.
Rugalmasság
Mivel a kölcsön kezdeményezői általában helyi tulajdonban lévő bankok, valószínűbb, hogy a hitelfelvevők képesek lesznek kommunikálni az emberekkel, akik a végső véleményt mondják, ami valószínűleg nem történik meg egy nemzeti bankban. A közvetlen kapcsolat rugalmasságot biztosíthat, ha a hitelfelvevők egyedi pénzügyi helyzetben vannak.
A rugalmasság magában foglalhatja a fix kamatozású 15 éves és 30 éves jelzálogkölcsön-felkínálást, ha a hitelfelvevő hamarosan meg akarja fizetni a kölcsönt. A 15 éves jelzálogkölcsönök bizonyos előnyei között szerepel a kevesebb kamatköltség is, mivel azt korábban fizették ki. Ezenkívül a hitelfelvevők általában alacsonyabb kamatlábról is megállapodhatnak, mivel kevésbé van kockázata annak, hogy a hitelfelvevő nem teljesíti fizetési kötelezettségét, vagy pénzügyi nehézségek miatt nem fizetheti meg a kölcsönt. A 30 éves jelzálog számára természetesen nagy előnye, hogy alacsonyabb kifizetéseket kínál, mivel ezek hosszabb időre oszlanak meg más feltételekkel szemben.
Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök rugalmas opció, amelyet általában megfontolásra kínálnak. Az ARM-kölcsönök általában rögzített kamatlábbal érkeznek egy meghatározott időtartamra, majd évente kiigazítják azokat a mutatókat, amelyeket a hitelező és a hitelfelvevő előre meghatározott. Az ARM-eknek általában egy felső korlátja van arra, hogy a kamatláb mekkora lehet a hitel élettartama alatt, ami megkönnyíti a maximális havi fizetés kiszámítását és költségvetésének a kiszámítását.
Elsődleges jelzálogpiac vs. másodlagos jelzálogpiac
Az elsődleges piacot elsődleges hitelezők alkotják. Az elsődleges hitelezők általában a portfóliójuk részeként őrzik a származtatott hiteleket, és a hitel futamideje alatt szolgálják fel őket. A jelzálogkölcsönt nyújtó bank azonban eladhatja a kölcsönt a másodlagos jelzálogpiacon, amely piacon a befektetők korábban kibocsátott jelzálogkölcsönöket vásárolhatnak és eladhatnak. Jelzálogkölcsön eladható egy másik hitelezőnek vagy szolgáltató cégnek, amely feldolgozza a kölcsön kifizetéseit. Az új hitelező vagy szolgáltató pénzt keres a jelzálogköltségekből és kamatból.
Számos jelzálogkölcsönt vásárol a Fannie Mae vagy a Szövetségi Nemzeti Jelzálogkölcsön-szövetség (Fannie Mae vagy FNMA). Fannie Mae megfordul, csomagolja és kölcsönként jelzáloggal fedezett értékpapíroknak (MBS) nevezett befektetésekként adja el azokat, amelyek hasonlóak a befektetési alapokhoz, de részvények helyett jelzálogkölcsönöket tartalmaznak. A befektetők a kamatlábat a jelzálogkölcsönökből kapják meg az MBS megtartása érdekében.
Ha jelzálogát eladják, kérjük, vegye figyelembe, hogy ez a pénzügyi ágazatban általános gyakorlat. A bankok hitelkerettel rendelkeznek, ami azt jelenti, hogy a betéti bázisuk mekkora részét képesek hitelezni. A jelzálogkölcsönnek Fannie Mae-nek vagy egy szolgáltatónak történő eladása eltávolítja a kölcsönt a bank könyveiből, lehetővé téve ezáltal, hogy több pénzt kölcsönzzön. Ha a bankok nem tudnák eladni a jelzálogkölcsönöket, akkor elérték a hitelkeretüket, és nem tudnának további jelzálogkölcsönöket ajánlani, ami lassítaná a gazdaságot. Ha azonban nem MBS-t vásárló befektető, akkor nem foglalkozik a másodlagos piaccal. Ehelyett egy bankkal vagy brókerrel fog foglalkozni az elsődleges jelzálogpiacon.
