Mi az időszakos kamatkorlát?
Az időszakos kamatkorlátozás a beállítható kamatú kölcsön vagy jelzálog adott időszakában megengedett maximális kamatkorrekciójára vonatkozik. Az időszakos kamatkorlát megvédi a hitelfelvevőt azáltal, hogy korlátozza az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM) termékének változását vagy kiigazítását egyetlen intervallum alatt.
RÖGZÍTÉS Periódusos kamatkorlát
Ha egy kiigazítási időszak lejár, a kamatlábat úgy kell kiigazítani, hogy tükrözze az érvényes kamatlábakat, amelyek felfelé vagy lefelé történő kiigazítások lehetnek, és amelyeket az időszakos kamatkorlát korlátoz. Noha az időszakos kamatkorlátozás kritikus szám, hogy megértsük, ez csak egy az ábrák közül, amelyek meghatározzák az állítható kamatú jelzálog (ARM) szerkezetét. A hitelfelvevő számára ismerhető további fontos feltételek a következők:
- Az élettartam-felső korlát az ARM-nél megengedett maximális felső kamatláb. A kezdeti kamatláb egy beállítható vagy változó kamatú kölcsön bevezető kamatlába, jellemzően az uralkodó kamatlábak alatt, amely hat hónaptól 10 évig állandó. A kezdeti kiigazítási kamatkorlát az a maximális összeg, amelyet a kamatláb az első ütemezett kiigazítási napon változhat. A kamatláb a változó kamatozású hiteltermékhez kapcsolódó alacsonyabb kamattartományban elfogadott kamatláb.A kamatláb felső határa, amely hasonló a és néha élettartamú sapkáknak is nevezik. A kamatláb felső határa azonban általában abszolút százalékos érték. Például a jelzálog szerződéses feltételei szerint a maximális kamatláb soha nem haladhatja meg a 15% -ot.
Hogyan működik az ARM kamatlábak?
Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök sokféle típusú. Az ARM-ek leírásokkal rendelkeznek, amelyek tartalmazzák az időkeretek numerikus kifejezéseit és a sebességnövekedés mértékét. Például egy 3/1 ARM-sel, amelynek kezdeti sebessége négy százalék, a sapkás szerkezete 2/1/8 lehet.
A kezdeti hároméves időszak végén a négy százalék mértéke akár két százalék is módosulhat. A kiigazítás lehet alacsonyabb vagy magasabb kamatláb. Tehát a három éves kezdeti időszak után a felszámított kamat 2–6 százalékra változhat. A kezdeti kiigazítást követően minden évben az arány akár egy százalékkal felfelé vagy lefelé mozoghat. A hitelező semmilyen körülmények között nem tudja megváltoztatni a kamatlábat nyolc százalék felett.
Az egyes kiigazítások esedékessé válása esetén a hitelező az indexek egyikét vagy kombinációját használja a jelenlegi piaci kamatlábak tükrözésére. Az eredeti hitelmegállapodásban meg kell jelölni a hitelező által az index kiválasztását. Az általánosan használt referenciaértékek között szerepel a londoni bankközi kamatláb (LIBOR), a 12 hónapos kincstári átlagindex vagy a állandó lejáratú kincstár. A hitelező biztosítékot is hozzáad a megadott kamatlábhoz. A fedezet összegére vonatkozó részleteknek az eredeti hiteldokumentációban is szerepelniük kell.
Noha a hitelezők nem mozgathatják a kamatot e felső határ felett, bizonyos esetekben a hitelfelvevők továbbra is felelősek a felső korlát felett. Ez a helyzet akkor fordulhat elő, ha az index plusz margin mellett időszakos kamatlábat helyez a felső korlát fölé. Visszatérve az előző példához, ha a hitelező 2% -os fedezettel rendelkezik, akkor a hitelfelvevő tíz százalékos kamatlábú lehet.
