Mi a részvételi politika?
A részt vevő kötvény olyan biztosítási szerződés, amely osztalékot fizet a kötvénytulajdonosnak. Az osztalékot a biztosítási társaság nyereségéből nyerik, amely általában a kötvény élettartama alatt évente fizetendő. A legtöbb kötvény tartalmaz egy végleges vagy terminál fizetést is, amelyet a szerződés lejáratával fizetnek ki. Egyes részt vevő kötvények tartalmazhatnak garantált osztalékot, amelyet a kötvény kezdetén határozzák meg. A részt vevő politikát "nyereségszerzés-politikának" is nevezik.
A részvételi politikák megértése
A részvételi szerződések általában életbiztosítási szerződések, például egy egész életre szóló biztosítási szerződések. A kötvénytulajdonos által kapott osztalék többféle módon felhasználható. Először, a kötvénytulajdonos az osztalékból származó bevételt felhasználhatja a biztosítási díj kifizetésére. Másodszor, az osztalékot a biztosításnál betétként lehet megtartani annak érdekében, hogy kamatot generálhasson, mint egy rendes takarékszámlán. Végül, a kötvénytulajdonos egyszerűen készpénzben kaphatja meg az osztalékfizetést, hasonlóan egy részvény osztalékának kifizetéséhez
Kulcs elvihető
- A részt vevő kötvény az, amelyben a biztosítási kötvények osztalékot fizetnek a kötvénytulajdonosoknak. Ezek alapvetően a kockázatmegosztás egyik formája, amelyben a biztosító társaság a kockázat egy részét a biztosítási kötvénytulajdonosokra ruházza át. A kötvénytulajdonosok díjakat készpénzben, postai úton is megkaphatják, vagy letétként őrizhetik meg a biztosítótársaságnál, hogy kamatot szerezzenek, vagy a díjakat hozzáadhassák a díjaikhoz.
Részt vevő házirendek és nem részt vevő házirendek
A biztosítótársaságok díjakat számítanak fel, amelyek becslések szerint fedezik költségeiket. A nem részvételi díjak általában alacsonyabbak, mint a részvételi díjak. A biztosítótársaságok konzervatív előrejelzések alapján magasabb díjakat számítanak fel a részesedési szerződésekre a többlet visszatérítésének szándéka alapján. Ennek kihatása van a politika adóügyi kezelésére. Az IRS az biztosító társaság által fizetett kifizetéseket osztalékkifizetések helyett a többletdíj visszatérítéseként osztályozta.
Például egy biztosítótársaság a díjakat magasabb működési költségekre és alacsonyabb megtérülési rátákra fogja alapozni, mint ahogyan az valóban várható lenne. A konzervatív előrejelzések alapján történő működés révén a biztosítótársaság jobban meg tudja védeni a kockázatokat. Végül ez jobb az egyes kötvénytulajdonosok számára, mivel segít ellensúlyozni a biztosítótársaságok fizetésképtelenségének kockázatát, ami alacsonyabb hosszú távú díjakat eredményez. A részvételi kötvények lényegében a kockázatmegosztás egyik formája, amelyben a biztosító társaság a kockázat egy részét a biztosítási kötvénytulajdonosokra ruházza át.
Noha a kamatlábak, a halálozási arányok és az osztalék kiszámításának alapjául szolgáló kiadások évről évre változnak, a biztosítótársaság nem változtatja meg gyakran az osztalékot. Ehelyett a tapasztalatok és a várható jövőbeli tényezők alapján időszakonként megváltoztatják az osztalékképleteket. Ezek a nyilatkozatok az egész életbiztosításra vonatkoznak. Az egyetemes életbiztosítási kötvény osztalék mértéke sokkal gyakrabban, akár havonta is módosulhat.
A részvételi politikák hosszú távon alacsonyabbak lehetnek, mint a nem részt vevő politikák. A készpénzérték-politikáknál az osztalék általában növekszik, amikor a kötvény készpénzértéke növekszik. A kötvénytulajdonos szempontjából az egész életbiztosítás alapvetően kockázatmentes, mivel a biztosító társaság viseli az összes kockázatot - bár a teljes életbiztosításban részt vevő kötvényekkel a biztosító társaság bizonyos kockázatot átad az ügyfélnek.
Az a kérdés azonban, hogy a részt vevő politikák felülmúlják-e a nem részt vevő politikákat, összetett és nagymértékben függ az egyéni igényektől. A hosszú távú életbiztosítás általában nem részt vevő politika alacsony díjakkal. Megfelelhet annak az egyénnek a követelményeihez, aki érdekli a kedvezményezettek kevesebb kifizetését. De azok az egyének, akik életük folyamán rendszeresen osztalékot keresnek politikájukból, választhatnak részvételi politikát.
