A 2006. évi nyugdíjvédelmi törvény (PPA) nagyon szükséges adó- és nyugdíjazási mentességeket hozott mind az egyének, mind az intézmények számára. A törvény legfontosabb rendelkezései között szerepelt egy új pénzügyi szakember fajta létrehozása, az úgynevezett megbízott tanácsadó. Ez az innováció új korszakot válthatott ki a pénzügyi tervezésben - amelyben az objektív pénzügyi tanácsadás olyan általános munkavállalói juttatássá válik, mint a csoportos egészségbiztosítás vagy a nyugdíjazási terv. Mit jelent ez a cselekedet a pénzügyi ágazatban dolgozók számára?
Mi az a megbízott?
A bizalmi tanácsadó, fogalommeghatározása szerint, olyan tanácsadó, akit a munkaadó fizet megtartóra, hogy tanácsot adjon a munkavállalóknak a nyugdíjazási tervbe történő befektetéseikkel kapcsolatban, valamint hogy teljes körű egyéb terméket és szolgáltatást biztosítson. A megbízott tanácsadók nem felelnek a teljes társaság nyugdíjazási tervéért; csak azokért a tanácsokért felelnek, amelyeket egyéni alapon nyújtanak a munkavállalóknak.
Melyek a megbízottként történő megbízás feltételei?
A PPA egy sor iránymutatást tartalmaz, amelyeknek a pénzügyi tervezőknek meg kell felelniük ahhoz, hogy megfontolásra kerüljenek a megbízott tanácsadóként. A munkaadóknak a következő kritériumok alapján kell átvizsgálniuk a potenciális jelentkezőket:
- Szabályozási és / vagy fegyelmi előzmények - Részt vett-e a leendő tanácsadó korábbi jogi vagy választottbírósági eljárásokban, vagy ítéleteket hoztak-e ellene? Korábbi tapasztalatok és az ügyfelek elégedettsége - Van-e a leendő tanácsadó jelenlegi virágzó gyakorlat az elégedett ügyfélkörrel? Meddig működik a tanácsadó az üzleti életben, és milyen eredményeket hozott a tanácsadó? A tudás és / vagy a szakértelem szintje - képes-e a leendő tanácsadó az ügyfelek kompetens tanácsadására? Szakterületre szakosodott-e egy olyan terület, amely különösen fontos a munkavállalók számára (például részvényopciók, ha a munkáltató nyilvános részvénytársaság). Személyes vagy szakmai kapcsolat vagy kapcsolatok - Ha a tanácsadó bármely más szervezettel vagy üzleti szervezettel vesz részt, amely esetleges összeférhetetlenséget jelenthet, akkor ezeket teljes mértékben közölni kell a munkáltatóval. Kompenzáció - A munkáltatónak mérlegelnie kell a tanácsadó által megkövetelt kompenzációs megállapodást. Fizetni fogja a tanácsadó óránkénti vagy éves visszatartási díjat, vagy jutalékot, vagy ezek valamilyen kombinációját? Vajon minden szolgáltatás megegyezik-e a kompenzációval? Lehet, hogy a megbízott tanácsadó átalánydíjat számít fel a nyugdíjazási tervvel kapcsolatos tanácsadásért, majd jutalékot számíthat fel a hosszú távú ápolási biztosítás eladására ugyanazon alkalmazott számára? Milyen szolgáltatásokat nyújt a megbízott tanácsadó az alkalmazottaknak? - A tanácsadó egyszerű tanácsot ad a nyugdíjazási tervvel kapcsolatban, vagy tartalmaz-e átfogó pénzügyi tervezést is? Helyénvaló-e egyéb pénzügyi termékeket és szolgáltatásokat kínálni a munkavállalóknak is; olyan dolgok, mint a jelzálogkölcsön-tanácsadás, a jövedelemadó tervezése és előkészítése, valamint az ingatlantervezés? Ha igen, hogyan kell díjazni és kompenzálni ezeket a szolgáltatásokat? Vajon a munkáltató járul hozzá az összes szolgáltatás számlájáért, vagy egyes szolgáltatásokat kiegészítő ellátásoknak tekintnek, amelyek többletköltséggel járnak a munkavállaló számára?
A bizalmi tanácsadó kiválasztását követően független harmadik fél évente elvégzi a teljesítmény-ellenőrzést. A munkaadóknak rendszeresen házon belüli áttekintést kell végezniük a megbízott tanácsadóról annak biztosítása érdekében, hogy a tanácsadó továbbra is tartsa be az eredeti kritériumokat, amelyekkel a tanácsadó teljesítette a felvételt. Valójában a PPA-törvény kivételt tesz az Értékpapír- és Tőzsdebizottság (SEC) szabálya alól, amely megtiltja a tanácsadóknak, hogy írásbeli irodalomban vagy bármilyen reklámozásban használják az ügyfelek múltbeli befektetési eredményeit. E rendelkezés értelmében a leendő bizalmi tanácsadók minden képesítésüket felvázolhatják, amelyek írásban a fent leírt kritériumok teljesítéséhez kapcsolódnak, annak érdekében, hogy a munkáltatók rendelkezzenek a jelöltek megfelelő kiválasztásához szükséges információkkal. Ide tartozik az ügyfelek befektetéseinek korábbi teljesítménye, bizonyos iránymutatásokon belül.
Megbízói tanácsadók: A profik
Munkaadók számára
Számos oka van annak, hogy a munkaadóknak fontolóra kell venniük független, teljes munkaidős vagyonkezelő tanácsadó felvételét.
- Először: egyetlen számítógépes modell vagy ügyfélszolgálat sem lesz képes megfelelni a szolgáltatás szintjének, amelyet egy helyszíni pénzügyi szakember nyújthat. A számítógépes modellekhez gyakran szükség van bizonyos szintű ismeretekre a pénzügyi adatok helyes értelmezéséhez, és a nyugdíjazási terv ügyfélszolgálatának képviselői általában korlátozottak abban, hogy tanácsot adnak-e az alkalmazottak számára. Ezért, ha személyzettel megbízott tanácsadója van, akkor a munkaadói bizalmi követelményeket oly módon fogja teljesíteni, hogy azokat nem lehet megismételni. Másrészt veszélyes lehet az alkalmazottakra, hogy kizárólag egy számítógépes modellre támaszkodjanak a kielégítő eszközallokációhoz. Ezen a ponton nem rendelkeznek elegendő tapasztalattal, hogy valódi történelmi teljesítményt nyújtsanak. Végül, ha nem tagja egy tanácsadó, akkor biztosítani fogja, hogy az esetleges összeférhetetlenség miatt egyik alkalmazott sem fordul tanácsért.
Munkavállalók számára
Azok az előnyök, amelyeket az alkalmazottak a bizalmi tanácsadótól élvezhetnek, elsősorban a személyes megszerzésen alapulnak. Az alkalmazottaknak nappali tagozatos pénzügyi tervezőjük lesz, aki személyesen ismeri őket és az egyéni helyzeteiket, és az érdekeik szem előtt tartásával állítják össze az ajánlásokat. Ez a személyes szolgáltatási szint valószínűleg más előnyöket is eredményez, mivel a tanácsadó más területeken is segíthet munkavállalóit, például költségvetés-tervezést, ingatlantervezést vagy jövedelemadót.
Tanácsadók számára
Marketing és kutatás szempontjából, ha megbízottként tanácsadóként veszünk fel, óriási váratlanul jelenthetjük a potenciális üzletet. Az egyéni vállalkozások kutatásának időigényes feladata helyettesíthető egy olyan kész alkalmazottakkal, amelyekhez a megbízott tanácsadó kizárólagos hozzáféréssel rendelkezik.
Ez a piac továbbra is gyorsan növekszik, mivel a cégek elhagyják a tradicionális, meghatározott juttatású programokat a meghatározott hozzájárulási tervek vagy más olcsóbb alternatívák, például részvényopciós programok helyett. Ezenkívül a kötelező automatikus regisztráció a munkáltató nyugdíjazási tervében minimálisra csökkenti a bürokráciát és a papírmunkát a tanácsadó számára, aki csak az egyéni alapon adott tényleges tanácsadásért felel, szemben az általános terv eszközeivel és összetett teljesítményével. A megbízott tanácsadónak természetesen meg kell felelnie a körültekintéssel, a lojalitással és az eszközök megfelelő diverzifikációjával, valamint az ERISA előírásainak betartott szakmai normákkal. Az ajánlások megfogalmazásakor mindig az ügyfelek érdekeit kell előtérbe helyezni, bár megfontolhatják a bizalmi tanácsadó és / vagy a munkáltató esetleges előnyeit is, feltéve, hogy azok alá vannak támasztva a munkavállaló igényeinek.
Alsó vonal
Lehet, hogy a bizalmi tanácsadói fellendülés a sarkon van, és a jólét várhatja azokat, akik teljesíthetik ezen pozíció kiválasztási kritériumait, és később kihasználhatják azt. A bizalmi tanácsadók lehetséges piaci bázisa az Egyesült Államok összes 100 millió háztartását magában foglalja - ez elég nagy alap, amelyet bármely szabvány alapján ki lehet vonni. Azoknak a pénzügyi tervezőknek, akik új módszert keresnek gyakorlataik bővítéséhez, azonnal meg kell vizsgálniuk ezt a lehetőséget.
LÁT: Hideg hívás a hideg váll megszerzése nélkül, a bizalmi jelölések javítják a tervezési karriert
