Az opcionálisan beállítható kamatozású jelzálog meghatározása (ARM opció)
Az opcionálisan beállítható kamatú jelzálog (ARM) egy olyan típusú jelzálog, amelynél a jelzálogkölcsön-igénybevevőnek (hitelfelvevőnek) több lehetősége van arra, hogy a jelzálogkölcsönnek (hitelezőnek) milyen típusú befizetést teljesítsen. Amellett, hogy választhatott olyan kamat- és tőketörlesztéseket, amelyek megegyeznek a hagyományos jelzálogkölcsönökkel, az ARM opciók alternatív fizetési lehetőségeket is kínálnak, amelyekben a jelzálogkövető jelentősen kisebb kifizetéseket tud végrehajtani, ha csak kamatot fizet, vagy minimálisan fizet.
BREAKING DOWN opció állítható kamatú jelzálog (opció ARM)
Mivel sok opcionális ARM alacsony kipróbálási arányt kínál, sok jelzálogkölcsönös öntudatlanul refinanszírozza jelenlegi jelzálogát, remélve, hogy alacsonyabb kifizetéseket teljesít. Sajnos, ha ezen rövid távú teaser kamatlábak lejárnak, a kamatlábak visszatérnek a hagyományos jelzálogkölcsönökhöz hasonló kamatlábakhoz.
Ezenkívül azoknak a szerencsétlen jelzálogkölcsönöknek a számára, akik úgy döntöttek, hogy minimális kifizetéseket fizetnek, úgy fogják találni, hogy ténylegesen megnövekedett a jelzálogkötelezettségük. Ennek oka az, hogy a minimális befizetések értéke nem fedezte teljesen a jelzálog kamatát. A fedezetlen kamatot ezután hozzáadják a jelzálog tőkéjéhez.
Az opciós ARM-ek fizetése
Általános esetben a hitelező hagyhatja, hogy az ARM opcióval rendelkező hitelfelvevők minden hónapban döntsenek arról, hogy milyen típusú befizetést kívánnak fizetni. Ezek a lehetőségek magukban foglalhatják a minimális befizetést, a csak kamatos kifizetést, a teljes amortizált kifizetést egy 15 éves jelzálogra, vagy egy amortizált kifizetést egy 30 éves jelzálogra.
Míg az ARM opcióval elérhető választások nagyobb rugalmasságot tesznek lehetővé a kifizetésekben, a hitelfelvevő könnyen megbotlasztható sokkal hosszabb lejáratú adóssággal, mint amennyivel kezdett. Más állítható kamatozású jelzálogkölcsönökhöz hasonlóan, fennáll annak a lehetősége is, hogy a kamatlábak drasztikusan és gyorsan változjanak a piac függvényében.
Az ARM opció olyan háztartásokhoz fellebbezhet, ahol a jövedelem ingadozik, például olyan foglalkozások esetében, amelyek jutalékként, szerződés alapján vagy szabadúszóként működnek. Ha nem látják, hogy sok munka jön be, úgy dönt, hogy a jelzálogkölcsön után fizeti a minimumot. Bár ez lehetővé teszi számukra, hogy több pénzt tartsanak a kezében, a minimális összeg évente emelkedhet. Ezenkívül a minimális kifizetés öt vagy tízéves időközönként átdolgozható a teljes amortizációra.
Ezeket a figyelmeztetéseket a hitelfelvevők figyelmen kívül hagyhatják, ami felkészületlenül hagyhatja őket a potenciálisan növekvő költségekkel és a növekvő tőkeösszeggel. Ha a hitelfelvevő továbbra is csak a minimális összeget fizeti ki, és a meg nem fizetett egyenleg meghaladja a jelzálog eredeti értékét, mondjuk 110% -ot vagy ennél többet, akkor a jelzálog automatikusan újraindul. Az opcionális ARM-eket úgy hívják fel, hogy hozzájárulnak a lakásválsághoz, amely akkor alakult ki, miután a hitelfelvevők olyan finanszírozást kerestek olyan házak számára, amelyeket nem tudtak fizetni. Ezekben az esetekben a hitelfelvevők az ARM opcióval minden hónapban csak a minimális esedékes összeget fizetették meg, majd végül képtelenek voltak fizetni otthonukért, vagy a jelzálog nagymértékben nőtt, miközben a ház eladási értéke esett.
