Tartalomjegyzék
- A járadék fázisai
- Járadék kifizetési lehetőségek
- Havi fizetés kiszámítása
- Járadék kifizetési adó
- Hitelminőségi problémák
- Alsó vonal
Egyes befektetők számára a járadék megfelelő része lehet a megalapozott pénzügyi tervnek. A járadékok egyik leginkább félreértett tulajdonsága azonban a kifizetési lehetőségek. Az alábbiakban meghatározzuk ezeket a lehetőségeket, hogyan számítják ki őket és hogyan adóztatják őket. Ezeket gyakran ACH átutalásokkal fizetik ki.
A járadék fázisai
A járadék életének két fázisa a felhalmozódási szakasz és az annuitizációs szakasz (vagy a kifizetési szakasz). A felhalmozási szakaszban pénzeszközeket adhat a járadék-szerződéséhez készpénz letétbe helyezésével, életbiztosítási készpénzértékek konvertálásával vagy 1035 csere elvégzésével egy másik járadékból (hogy említsen néhány hozzájárulási módot). Ha követi a járadékszabályokat, járadéka adócsökkentéssel fogja felhalmozni jövedelmét mindaddig, amíg el nem kezdi a kifizetéseket.
Amint eléri az 59 ½ éves korát, büntetési díj nélkül elkezdheti a járadékból a pénzeszközök kivonását.
Járadék kifizetési lehetőségek
Van néhány különféle módszer a járadék kifizetésére. A leggyakoribb módszerek a következők:
- A járadékszervezési módszerA szisztematikus kifizetési ütemterv Az átalányösszeg
A járadékszervezési módszer némi garanciát nyújt a havi jövedelem egy meghatározott időszakra. A szisztematikus kivonási ütemterv alatt teljes körű ellenőrzést gyakorol a felosztások ütemezése felett, de nem rendelkezik védelemmel a fennmaradó járadékszintű eszközökkel szemben.
Életjáradék-opció
Az élet opció általában a legmagasabb kifizetést nyújtja, mivel a havi kifizetést csak a járadékos élettartamára számítják ki. Ez az opció jövedelemtámogatást biztosít az életre, amely hatékony fedezeti ügylet a nyugdíjjövedelem túllépése ellen.
Közös élet-járadékbevonási lehetőség
Ez a közös lehetőség lehetővé teszi, hogy halálakor átadja a jövedelmet a házastársának. A havi fizetés alacsonyabb, mint az életélet, mivel a számítás mindkét házastárs várható élettartamán alapszik.
Időszak Bizonyos járadék
Ezzel a lehetőséggel a járadék értékét a választott meghatározott időtartamra, például 10, 15 vagy 20 évre fizetik ki. Ha egy 15 éves időszakot választ, és az első 10 évben elhunyt, akkor a szerződés garantálja, hogy a fennmaradó öt évben megfizeti a kedvezményezettet.
Az élet garantált időtartammal
Sok embernek tetszik az életért járó jövedelem elképzelése (amelyet az élet opcióval kapnak), de félnek ezt választani, ha a közeljövőben meghalnak. A garantált lejáratú élet opció jövedelemtámogatást nyújt az élet számára (mint az élet opció), így fizet, amíg él. De ezzel a lehetőséggel kiválaszthat egy garantált időszakot, például egy 10 éves garantált futamidőt, amelyre a járadékot kötelessége fizetni a birtokának vagy a kedvezményezetteknek, még akkor is, ha a garantált időszak lejárta előtt meghal.
Rendszeres kivonások
Ennek a módszernek a segítségével választhatja ki a befizetés méretét, amelyet havonta meg szeretne kapni, valamint azt, hogy hány befizetést kíván teljesíteni. A biztosító társaság azonban nem garantálja, hogy Ön nem túllépi jövedelme kifizetéseit. Az, hogy mennyi pénzt kap, és hány hónapban kap kifizetéseket, attól függ, hogy mennyi van a számlád. A várható élettartam kockázata a vállára terjed.
Egyösszegű kifizetés
Általában nem javasolt a járadékban szereplő eszközök egyösszegű kifizetése, mivel abban az évben, amikor egyösszegű összeget vesznek fel, rendes jövedelemadót kell fizetni a járadék egészének beruházásból származó haszonra. Nyilvánvaló, hogy ez az adó minimalizálása szempontjából nagyon nem hatékony kifizetési lehetőség.
Havi fizetés kiszámítása
Számos tényezőt használnak a biztosítótársaságok a havi befizetés összegének kiszámításához, de a leggyakoribb kettő a nem és az életkor - ezek mindegyike befolyásolja az Ön várható élettartamát. Mivel a nők élettartama hosszabb, mint a férfiak esetében, a nők nem fognak olyan magas havi összeget kapni, mint a férfiak. És természetesen minél idősebb vagy, annál alacsonyabb a várható élettartama. Egy életkori 75 éves férfi magasabb havi kifizetést kap, mint egy 65 éves férfi, mert feltételezik, hogy közelebb van a vége.
Egy másik fő tényező, amely befolyásolja a havi kifizetés méretét, az Ön által választott kifizetési lehetőség, amely befolyásolja, hogy a kifizetések milyen hosszú ideig tartjanak. Például, ha a közös élet opciót választja, akkor a havi kifizetés valószínűleg alacsonyabb lesz, mivel a fizetés továbbra is a házastársának folytatódik halála után.
Végül, a havi kifizetés nagysága az Ön által használt biztosítótól és a várható befektetési megtérüléstől függ. Ha a vállalat 3% -os hozam helyett 5% -ot tud elérni pénzével, akkor magasabb a befizetés. A fizetés növekedése, ha a visszatérések magasabbak, attól függ, hogy a járadékból rögzített havi kifizetést vagy változó havi kifizetést választott-e. A rögzített összeg kiválasztása esetén a kifizetés nem változik, és a biztosító viseli az összes befektetési kockázatot. A változó kifizetésnél a havi kifizetés nagysága a piaci feltételek függvényében ingadozik, így Ön vállalja a piaci kockázatot.
Járadék kifizetési adó
Ha a szerzõdés évjáradékossá válik, az egyes kifizetések egy részét (rögzített járadékból) a bázis (az eredeti hozzájárulás) részleges visszatérítésének, a részét pedig kizárási arány felhasználásával adóköteles jövedelemnek kell tekinteni. Miután kiválasztotta a kifizetési módot, kérnie kell a kizárási arányt, amely megmondja, mennyi az adó alól. Ha a kizárási arány 80% egy 1000 dolláros havi kifizetésnél, akkor a 800 dollárt kizárják a jövedelemadóból, és 200 dollár adóköteles.
Az idő előtti eloszlásokra (az 59, 5 éves kor elérése előtt bekövetkező eseményekre) 10% -os büntetés vonatkozik, és az 1982. augusztus 14. előtt vásárolt járadékok esetén a kivonásokhoz a FIFO (first-in, first-out) módszert kell használni. Az 1982. augusztus 13. után vásárolt járadékok esetében a visszavonási szabály a LIFO (utoljára, elsőként), azaz a jövedelmek az elsők. Nemcsak 10% -os büntetést kell fizetnie a visszavonásért, hanem a jövedelemadót is a visszavonás befektetési nyereségnek tulajdonítható bármely részéért. Nem bölcs döntés a pénzeszközök 59½ éves kor előtti begyűjtése miatt, ezért próbáld meg minden áron elkerülni.
Hitelminőségi problémák
Végső szempont, amelyet figyelembe kell venni, a biztosítótársaság hitelminősége. Ne feledje, hogy csak azért, mert az elmúlt 20 évben egy biztosítótársaságban gyűjtötte járadékát, nem feltétlenül kell velük kezdenie a kifizetéseket. Ha egy másik, magas rangú biztosító magasabb havi kifizetést ajánlott fel Önnek, érdemes lehet időt fordulnia arra, hogy adómentes 1035-es cserét csináljon az új biztosítóval szemben, de mielőtt ellenőrizné, ellenőrizze-e a jelenlegi szerződésben szereplő átadási díjakat. kezdeményezzen bármilyen átadást.
A biztosítótársaságok jól fizetett alkalmazottakkal rendelkeznek a szakosodott osztályokban, amelyek az egyes opciók becsült kifizetését nyújtják Önnek. Szerezd meg őket arra, hogy extra 1, 5% -ot szerezzenek azokban a díjakban, amelyeket évente felszámítanak a szerződésedre: Több minőségi biztosítótársaság adjon árajánlatot a járadék aktuális értékéről több kifizetési lehetőséggel.
Alsó vonal
Nem könnyű eldönteni, hogy mely járadékként választja ki a legjobb járadék-kifizetési módszert. Fontolja meg prioritásait, a havonta szükséges összeget, és azt gondolja, mennyi ideig lesz szüksége ezekre a kifizetésekre.
Természetesen dönthet úgy is, hogy egyáltalán nem fizet kifizetéseket. Egyes személyeknek nincs szükségük jövedelemre a járadékukban felhalmozott alapokból. Ha ugyanez igaz Önre, akkor ellenőrizze, hogy helyes-e a megjelölése, mivel a járadék a halálakor átvihető a kedvezményezettre.
