A sikeres nyugdíjazási program fő célja annak biztosítása, hogy elegendő pénzügyi forrással rendelkezzen az életmód fenntartásához vagy javításához a nyugdíjazási évek során. Ha utazni akar, és többet vásárol nyugdíjba vonuláskor, akkor többet kell megtakarítania. Mennyit kell megtakarítania, attól függ, hogy mennyit szeretne költeni nyugdíjba.
Egyes pénzügyi tervezési szakértők szerint annyit kell megtakarítania, hogy nyugdíjazási jövedelme az öregségi nyugdíj 70–80% -át tegye ki. Magasabb százalékra lesz szüksége, ha az életszínvonal javítását tervezi. Ha a nyugdíjazásnál több költség merül fel, mint a nyugdíjba vonulást megelőzően, akkor a nyugdíjjövedelmének meg kell haladnia a nyugdíjazás előtti jövedelmet.
„Egyes pénzügyi tanácsadók úgy vélik, hogy az öregségi nyugdíj 70–80% -a elegendő. Bár ez igaz lehet néhány emberre, sokan rájönnek, hogy nem elégedettek ezzel a jövedelmi szinttel. Vegye figyelembe, hogy bár könnyű növelni a kiadásokat, meglehetősen más a csökkentés. Azok a nyugdíjasok, akiknek a fizetése 20-30% -kal csökken, csökkentett életmódban fogják érezni ezt ”- mondja James B. Twining, a CFP®, a Financial Plan, Inc. alapítója és vezérigazgatója, Bellingham, Wash.
A megtakarítások felépítése gondos tervezést igényel, amely magában foglalja a forgóeszközök felmérését, a nyugdíjba vonulásig hátralévő évek számát és azt, hogy mennyit képes megtakarítani az öregségi nyugdíj előtti évek során., felsoroljuk azokat a lépéseket, amelyeket a nyugdíjazási program végrehajtása során kell megtennie.
Határozza meg, mire lesz szüksége
A nyugdíjazás tervezésének egyik népszerű megközelítése azzal kezdődik, hogy meghatározza, mennyi összegre lesz szüksége a nyugdíjba vonulási évek finanszírozásához.
Ez általában a megélhetési költségek várható növekedésén, a nyugdíjazásban valószínűleg eltöltött évek számán, valamint a nyugdíjba vonuláskor tervezett életmódon alapul. De egy összeg előrejelzése nem pontos tudomány: A nyugdíjba töltött évek valószínűleg több vagy kevesebbek, mint amit tervezel, és ugyanez vonatkozhat a megélhetési költségek növekedésére.
Az átfogó kilátások és néhány gondolat azonban segít reális előrejelzések készítésében. Itt van néhány szempont, amelyet figyelembe kell venni:
- Tervezett mindennapi megélhetési költségeiA várható élettartama előrejelzett költségeiA források (a nyugdíj-megtakarítások kivételével), amelyek fedezik a nem tervezett kiadásokat; ezek az erőforrások magukban foglalhatják a hosszú távú ápolási biztosítást, a járadéktermékeket és az egészségbiztosítást. Ingatlanod: Ha otthona van (azaz nincs kiemelkedő jelzálog-egyenlege), vagy ha nyugdíjba vonulásakor otthonát birtokolja, akkor lehetősége van eladni vagy jövedelemszerzés fordított jelzálog révén. A tervezett életmód nyugdíjazáskor: Tervez-e egy csendes nyugdíjat vagy egy olyan tevékenységet folytat, mint például a világ körüli utazás, amely drága lehet?
Vedd át, amit tudsz
„A nyugdíjazás tervezése olyan, mint egy utazás tervezése. Könnyebb megtervezni az utazást, ha ismeri a kiindulási pontot. Noha fontos betekintést nyerni az ügyfelek nyugdíjazási életmódjáról, a folyamat része a jelenlegi pénzügyi helyzet ismerete. Segít meghatározni a megtakarítás és a védelem folyamatban lévő stratégiáját ”- mondja Russ Blahetka, CFP®, ügyvezető igazgató, a Vestnomics Wealth Management, a kaliforniai Campbell.
A pénzügyi tervezőnek általában szüksége lehet a legutóbbi számlakivonatok másolatához, beleértve a rendszeres megtakarításokat, ellenőrzéseket, nyugdíj-megtakarításokat, járadéktermékeket, hitelkártyákat és egyéb tartozásokat, valamint:
- A amortizációs ütemtervek vagy az esetleges jelzálogkölcsönök összegzéseAz elmúlt évek adóbevallásainak másolataiA legutóbbi fizetési státusz egészségügyi és életbiztosítási szerződéseinek másolataA havi költségek felsorolásaMinden egyéb dokumentum, amelyet Ön fontosnak tarthat a pénzügyi tervezési folyamatban
Indítsa el a mentést
Miután figyelembe vette a fenti megfontolásokat, meg kell határoznia, hogy mekkora összeget kell megtakarítania egyedül. Először mérlegelje a nyugdíjba vonulás esetleges forrásait. A teljes nyugdíjazási jövedelemcsomagot általában „háromlábú székletnek” nevezik, amely magában foglalja a társadalombiztosítást, a munkáltatók által szponzorált nyugdíjazási terveket (például képesített nyugdíjazási terveket) és az Ön személyes megtakarításait. Tehát természetesen az elérendő személyes megtakarítások összege a munkáltató nyugdíjszámlához történő hozzájárulásától és a társadalombiztosításból származó bevételétől függ.
A következő szempont az, hogy milyen típusú megtakarítási járművet használ a személyes megtakarításhoz - ez befolyásolja a szükséges éves megtakarításokat. Az összeg attól függ, hogy megtakarítási eszközei adózást megelőző, adózás utáni, adómentes vagy adóhoz halasztott számlákban vannak-e, vagy ezek kombinációjában. A választott megtakarítási számla típusa - többek között - attól függ, hogy jobb-e, ha a nyugdíjazás előtt vagy után megfizeti a megtakarításokat.
Az adó-halasztott járműben történő megtakarítás, például a hagyományos IRA vagy a 401 (k) terv, csökkentheti jelenlegi adóköteles jövedelmét. Ha 401 (k) -od van, az adóköteles jövedelmét csökkenti az a jövedelem, amelyet elhalasztol a tervhez, és ha van hagyományos IRA, akkor adókedvezményként igényelheti hozzájárulásait. Az ilyen járművek jövedelme is halasztottan keletkezik, de az eszközöket akkor adóztatják, amikor a nyugdíjszámláról terjesztik őket. Előfordulhat, hogy kevesebbet fizet a jövedelemadókban az adózás előtti megtakarításokból, ha nyugdíjba vonulásakor vonul le, és a jövedelemadó-mértéke alacsonyabb, mint az öregségi előtti években.
Ha adózás utáni pénzeszközöket használ fel a nyugdíjba történő megtakarításhoz, akkor nem kell újból fizetnie adót, amikor visszavonja őket nyugdíjba vonuláskor. Az adózás utáni alapokból származó jövedelme azonban általában nem halasztja el az adót. Tehát, ha ezeket az összegeket kivonja, a szokásos jövedelemadó-kulcs szerint vagy a tőkenyereség mértékével adóztathatók, a jövedelem típusától és a befektetés időtartamától függően.
„Két ok miatt fontos, hogy az adózás utáni beruházások a nyugdíjazási terv részeként legyenek. Először is, ha olyan nagyszerű munkamegtakarítást ér el, hogy 59½ életévét megelőzően nyugdíjba vonulhat, akkor pénzre van szüksége, amelyhez 10% -os idő előtti elvonási büntetés nélkül férhet hozzá. Másodszor, örülök annak, hogy a nyugdíjba vonulásakor némileg diverzifikáltam az adószámláját, hogy minden számlakivonás ne kerüljön adóztatásra a szokásos jövedelemadó-kulcsokkal. ”- mondja Kristi Sullivan, a CFP®, a Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
Keressen extra pénzt
Egy dolog kitalálni, mennyire van szüksége a nyugdíjazás során, mennyi megtakarítást és milyen számlát fog használni. Az elsődleges kihívás azonban a megtakarításokhoz szükséges kiegészítő pénzeszközök megtalálása, főleg ha a költségvetése már kevés. Sokak számára ez azt jelenti, hogy megváltoztatják a kiadási szokásokat, újratervezik a költségvetést és újrafogalmazzák az igényeket, szemben a kívánságokkal.
„A személyes költségvetés szétválasztása a diszkrecionális és a diszkrecionális kiadások között elősegíti a kiindulási alap létrehozását abban, hogy mire van szüksége a kívánthoz képest. Az élet, amelyet élni szeretne, részletes ösztönzése ösztönözheti Önt, hogy többet takarítson meg annak érdekében, hogy élni tudja ”- mondta Mark Hebner, az Index Fund Advisors, Inc. alapítója és elnöke, Irvine, Kalifornia, és az„ Index Alapok: A 12 lépésből álló helyreállítási program az aktív befektetők számára. ”
Invest
Miután képesek a havi jövedelmének egy részét megtakarításokra allokálni, gondolkodnia kell ezen összegek befektetésén. A befektetés a pénzt az Ön számára szolgálja, és általában az összetett kamat előnyeit nyújtja Önnek. A beruházás elengedhetetlen annak biztosításához, hogy a nyugdíjazási program megfelel az Ön céljainak. És minél előbb indul, annál könnyebb lesz ezt megtenni.
„Gyanítom, hogy sokan túl gondolkodnak a nyugdíjba történő megtakarítás folyamatában. Hadd javasoljak három egyszerű irányelvet, amelyeket ma bárki elindíthat. Először kezdje el minden hónapban félretenni pénzt. Egy jó cél a havi jövedelmének 10% -a. E cél elérése éveket vehet igénybe, de bármilyen megtakarítás nagyobb, mint senki sem ”- mondja Craig Israelsen, Ph.D., a 7Twelve portfólió tervezője, Springville, Utah. „Másodszor, automatizálja a megtakarítást és a befektetést - így történik anélkül, hogy emlékeznie kellene rá, és a befektetési alap megnyitásához szükséges minimum gyakran alacsonyabb, ha automatizálja a befektetéseket. Harmadszor, ne kezelje túlzottan a befektetéseit. Ha egyes befektetési alapjai nem teljesítenek jól, légy türelmes és fektessen be többet. Az alacsony vásárlás, a következetesség és a türelem gyakorlása a sikeres hosszú távú befektetők jellemzőit. ”
A portfóliójának megfelelő befektetési típusok elsősorban a kockázati toleranciától függenek. Általában minél közelebb van a megcélzott nyugdíjba, annál alacsonyabb a kockázati tolerancia. Az ötlet az, hogy azoknak, akiknek hosszabb idejük van a nyugdíjba vonulásuknak, nagyobb esélyük van arra, hogy megtérítsék a beruházásokkal kapcsolatban esetlegesen felmerülő veszteségeket. Valaki, aki húszas éve elején van, lehet olyan portfólióval, amely több magas kockázatú befektetést, például részvényeket tartalmaz. Ezzel szemben a hatvanas éveiben lévőknek nagyobb a befektetéseinek koncentrációja a garantált hozammal, például betéti igazolások vagy állampapírok.
A kockázati toleranciától függetlenül fontos egy megfelelően diverzifikált portfólió elérése, amely maximalizálja a meghatározott kockázat megtérülését.
Végül, ha még nem rendelkezik hozzáértő pénzügyi tervezővel, vagy keresett egyet, akkor feltétlenül járjon körül, és ellenőrizze mindenki háttérét, akit interjúzni tervez.
Alsó vonal
Ez a cikk néhány nyugdíjprogram sikerességének alapvető alapjait tárgyalja, de ez csak áttekintés. A mögöttes részletek időbe telik és erőfeszítést igényelnek a meghatározáshoz és végrehajtáshoz. És a fent vázolt lépések nem képezik a mindenre kiterjedő megoldást. Pénzügyi tervezőjének képesnek kell lennie segíteni annak biztosításában, hogy az összes fontos tényezőt figyelembe vegyék. Időközben ne félj egyedül kutatást végeznie, ha felkeres egy olyan weboldalt, mint például az Egyesült Államok Társadalombiztosítási Igazgatósága, amely hasznos információkat és kalkulátorokat kínál a nyugdíjazás tervezéséhez. A társadalombiztosítási webhely megismerése segít az indulásban.
