Azok az emberek, akik nem teljes mértékben vesznek részt a munkaerőben, hamarosan nyugdíjba vonulnak, vagy már nyugdíjba vonulnak, gyakran rögzített járadékokat használnak a beruházásokból származó jövedelem stabilizálására. A rögzített járadékok olyan biztosítási szerződések, amelyek a járadékot - azaz a járadékot birtokló személyt - meghatározott időközönként fizetett jövedelemösszeggel bírják, amíg egy meghatározott időszak le nem fejeződik, vagy egy esemény (például a járadékos halála) bekövetkezik. A rögzített járadék vásárlásának előnyei és hátrányai vannak, és díj ellenében sok lehetőséget adhat az alaptermékhez.
Kulcs elvihető
- Az egyenes életjáradék fizet a járadék haláláig; Ezt nem hagyhatja a kedvezményezettnek, és az azt eladó társaság megtartja a fennmaradó pénzt. A legutolsó túlélő járadékkal való közös élet lehetővé teszi, hogy a tulajdonos házastársa kedvezményezett legyen, és haláláig tartsa meg a kifizetéseket, de lényegesen többet fizet, mint egy egyenes életjáradék. Egy adott járadék egy meghatározott időtartamra fizet pénzt, amely után lejár és többet nem fizetnek; Ha a járadék a lejárat előtt meghal, a járadékot eladó társaság megtartja a fennmaradó pénzt.
Hogyan működnek a rögzített járadékok?
A biztosítótársaságok vagy a pénzügyi intézmények fix járadékokat kínálnak átalányösszegű kifizetésként (általában a járadékos készpénzének és pénzeszköz-ekvivalens megtakarításainak nagy részét), vagy ezek fizethetők rendszeres időközönként, miközben a járadékos továbbra is dolgozik. A járadékba fektetett pénz garantáltan megtérül egy rögzített hozammal a járadék felhalmozódási szakaszában (amikor pénzt helyeznek bele).
A járadék fázisa során (amikor pénzt fizetnek ki) a befektetett egyenleg - a kifizetésekkel levonva - továbbra is ezen a rögzített kamatlábbal növekszik. Egyes esetekben azonban a járadékosok nem élnek elég hosszú ideig ahhoz, hogy teljes járadékukat igényeljék. Amikor ez megtörténik, járadék-megtakarításuk fennmaradó részét a végén átadják a társaságnak, amely azt nekik eladta. A vásárolt házirendetől függ, hogy a járadékos úgy dönt, hogy megpróbálja elkerülni ezt az eredményt.
Ha rögzített járadékot vásárol, fontos, hogy ne felejtse el gyakran tárgyalni ezen termékek áráról. Továbbá, a járadék kifizetésének pénzmennyisége (néha nagymértékben) változik az őket értékesítő pénzügyi közvetítők között, ezért a legjobb, ha körülnézünk, és kerüljük a gyors döntéseket.
A rögzített járadékok két fő típusa az életjáradékok és bizonyos járadékok. Az életjáradékok minden időtartamra előre meghatározott összeget fizetnek a járadékos haláláig, míg a futamidejű bizonyos járadékok előre meghatározott összeget fizetnek minden időszakonként (általában havonta), amíg a járadéktermék le nem jár, ami jóval a járadéka halála előtt is megtörténhet.
A rögzített járadék vásárlása előtt mindig tárgyaljon az árról.
Az életjáradékok különféle típusai
Az életjáradékoknak számos fajtája létezik, és különböznek az általuk kínált biztosítási összetevőktől. Vagyis az életjáradékok bizonyos típusai megváltoztathatják a jövőbeni fizetési struktúrát, ha valami negatív történik a járadékkal, például betegség vagy korai halál esetén. Pontosabban: minél több biztosítási összetevő van, annál hosszabb ideig tarthatnak a kifizetések a járadék-fizetési szakasz megkezdésekor (az alábbiakban megnézzük, hogyan működik ez), és minél hosszabb ideig tartanak a kifizetések, annál kisebbek lesznek. A havi kifizetések összege a járadékos várható élettartamától is függ; minél alacsonyabb a várható élettartam, annál magasabb a kifizetés, mivel a járadékbefektetés nagyobb részét rövidebb idő alatt kell kifizetni.
Az életjáradékok ára szintén a járadékba fektetett pénzből és az ezen biztosítási összetevőkért fizetett díjból áll. Ezért minél több biztosítási összetevő van, annál drágább lesz a járadéka. Az életjáradékok minden típusának megvannak a maga előnyei és hátrányai, a járadék jellegétől függően. Vizsgáljuk meg közelebbről a különféle életjáradékokat.
Egyenes életjáradékok
Ez a életjáradék legegyszerűbb formája - a biztosítási összetevő nem más, mint a jövedelem biztosításáig a halálig. Amint a járadékszakasz megkezdődik, ez a járadék időszakonként meghatározott összeget fizet, amíg a járadék meg nem hal. Mivel az ilyen járadékhoz nem tartozik más típusú biztosítási elem, olcsóbb.
Ugyanakkor az egyenes életjáradékok nem nyújtanak kifizetést a túlélő kedvezményezettek számára a járadékos halála után. Azok számára, akik birtokot akarnak hagyni a túlélõik számára, tanácsos lenne egyéb befektetéseket megtenni, ha hajlandók egyenes életjáradékot vásárolni.
Nem megfelelő egészségügyi járadékok
Ez egyenes életjáradék, amelyet súlyos egészségügyi problémával küzdő személy vásárolhat meg. Az árakat a járadékos közeljövőbeni haldoklásának esélyei szerint számolják el. Minél alacsonyabb a várható élettartam, annál drágább a járadék, mert kevésbé esélye a biztosítótársaságnak, hogy megtérüljön az annuitáns befektetett pénzéből.
Ezért az alacsony színvonalú egészségügyi járadék járadéka szintén alacsonyabb százalékban részesíti eredeti járadékba történő befektetését. Mivel azonban a várható élettartam alacsonyabb, az időszakonkénti kifizetések jelentősen megnőnek, összehasonlítva azokkal a járadékosokkal, akik várhatóan évekig élnek. Más biztosítási alkotóelemeket általában nem kínálnak ezekkel a járművekkel.
Életjáradékok garantált időtartammal
A garantált futamidejű életjáradékok inkább biztosítási összetevőket kínálnak, mint egyenes életjáradékok, mivel lehetővé teszik a járadékos számára a kedvezményezett kijelölését. Ha a járadékos egy idő (a határidő) lejárta előtt meghal, a kedvezményezett megkapja a kifizetetlen összeget. A vártnál korábbi halál esetén azonban a járadékosok nem veszítik el megtakarításaikat egy biztosítótársaság felé. Természetesen ez az előny további költségekkel jár.
Még egy dolog, amelyet emlékezzen: A kedvezményezettek egyösszegű összeget kapnak a biztosítótól. Az ilyen kifizetés várható eredménye a kedvezményezettek éves jövedelmének növekedése és a jövedelemadók emelkedése abban az évben, amikor a kifizetést megkapják. Ezek az adóügyi következmények azt eredményezhetik, hogy a járadékos kevesebbet hagy a kijelölt kedvezményezettjeinek a tervezettnél.
Közös élet az utolsó túlélő járadékkal
Az ilyen járadék továbbra is folyósítja a járadékokat és házastársait mindkettő haláláig. A kifizetéseket függetlenül attól, hogy fennmaradó házastársnak adják át (azaz nem függnek attól, hogy a járadékos meghalt-e egy meghatározott idő előtt). Ezek a járadékok lehetővé teszik a járadékos számára, hogy további kedvezményezetteket jelöljön ki kifizetésekhez, ha a házastárs a vártnál hamarabb halál esetén. A járadékosok kijelenthetik, hogy a kedvezményezettek alacsonyabb összegű kifizetéseket kapnak.
Az utolsó túlélő járadékkal való közös élet előnye (amelyet együttes és túlélő járadéknak is neveznek) az, hogy a járadékos házastársa biztosítja a járadék folyamatos jövedelmét a járadékos elmúltát követően. Mivel azonban a kifizetések időszakos, nem egyösszegű kifizetések, a házastársat nem hagyják felesleges adótehernek. Ennek hátránya a költség. Mivel ezek többet tartalmaznak hozzáadott biztosítási elemet, a járadékosok költségei lényegesen magasabbak.
A bizonyos járadékok különféle típusai
Ezek a járadékok nagyon különféle termék, mint az életjáradékok. A futamidőig bizonyos járadékok egy adott összeget fizetnek időszakonként, egy meghatározott időpontig, függetlenül attól, hogy mi történik a járadékkal a futamidő alatt. Ha a járadékos a megadott időpont előtt meghal, a biztosítótársaság megtartja a járadék értékének fennmaradó részét.
Ezek nem tartalmaznak hozzáadott biztosítási elemeket; vagyis a fentebb tárgyalt életjáradékokkal ellentétben, a bizonyos járadékok nem számítanak a járadékos állapotára, várható élettartamára vagy kedvezményezettjére. Ezenkívül egészségkárosodás és megnövekedett egészségügyi költségek esetén a meghatározott járadék jövedelme nem növekszik, hogy fedezze a járadékos megnövekedett költségeit. Mivel ezek a járadékok kevesebb biztosítási lehetőséget kínálnak, és ezért nem jelentenek kockázatot a biztosító vagy a pénzügyi szolgáltató számára, lényegesen olcsóbbak, mint az életjáradékok.
Ezen jövedelmező járművek hátránya, hogy a ciklus lejárta után a járadékból származó jövedelem befejeződik. Időtartamra bizonyos járadékokat gyakran adnak el az embereknek, akik nyugdíjba vonulásukhoz stabil jövedelmet szeretnének, de nem akarnak semmilyen biztosítási elemet megvenni, vagy nem engedhetik meg maguknak.
Minősített és nem képesített járadékok
Valamennyi rögzített járadék esetén a befektetett pénz növekedését adó halasztja. Maguk a járadékok megfizethetők adózás előtti jövedelemmel vagy már megfizetett pénzzel. A jövedelem típusa (adózás előtti vagy adózás utáni), amellyel járadékot vásárolnak, meghatározza, hogy jogosult-e adóhalasztott státusra.
Az adózás előtti jövedelemmel vásárolt járadékok adó-halasztott státusra vonatkoznak, mivel a beruházott pénzt soha nem adóztattak. A képesített járadékokat nyugdíjazáskor vásárolják meg olyan alapokkal, amelyeket egy minősített nyugdíjazási tervbe fektettek be, mint például a 401 (k), és amelyek adómentessé váltak. A képesített járadékokat időszakonként meg lehet vásárolni a járadéka teljes élettartama alatt, még nem adóköteles pénzzel.
A járadékok, amelyeket olyan jövedelemmel vásárolnak meg, amelyet már a jövedelem forrásán adóztak, nem jogosultak adó-halasztott státusra. Ezeket általában nyugdíjba vonulják, vagy a járadék munkája során.
A minősített járadék előnye a befektetett pénz adómentes növekedése, és az adót a pénz kifizetéséig elhalasztják. A feltétel nélküli járadék előnye, hogy a járadékba befektetett adóköteles pénzből származó jövedelem adóhalasztott növekedést jelent.
Minősített vagy nem képesített járadékok esetén, ha a járadékos meghal, a kedvezményezett nagyon magas adóval tartozik a befektetési jövedelem után. A kedvezményezettek nem élveznek adómentes státuszt az örökölt járadékok esetén. Amikor a járadékosok ingatlantervezést végeznek, fontos konzultálni szakemberrel vagy alapos kutatást végezni annak biztosítása érdekében, hogy szeretteiket ne hagyja hatalmas adóterhe.
Alsó vonal
A rögzített járadékok hatékony eszköz a nyugdíjba történő megtakarításhoz és a jövedelem folyamatos garantálásához. Ezeket gyakran használják adóhalasztáshoz és megtakarításhoz. Ugyanakkor a járadékokat nagyon bonyolult kezelni lehet a maximális hozam elérése érdekében, mivel a biztosítási szolgáltatások költségei befolyásolhatják a kezdeti befektetés megtérülését.
Az életjáradék-szerződések bonyolultak, és azok, akik nem értik őket, sok pénzt fizethetnek az eszközért, amely nem felel meg a rendeltetésének. A csökkentett adók, a stabilizált hozam és a rögzített járadékok felbecsülhetetlen nyugalmának kihasználása érdekében a befektetőknek alaposan meg kell vizsgálniuk és mérlegelniük kell ezeket az eszközöket más nyugdíjazási források, például nyugdíjkifizetések, 401 (k) s, és egyéni nyugdíjazási számlák (IRA).
