Tartalomjegyzék
- Becsülje meg, hogy mi lesz szüksége a nyugdíjba
- Vonjuk le a várt havi előnyöket
- Az időhorizont tényezője
- Határozza meg megtérülési rátáját
- Inflációs számla
- Mindent összerakni
- Az Ön szövetségese: Összetett kamat
- Összetett kamat nyugdíjszámlákhoz
- Az összetett kamat hosszú távú hatása
- Környezetbarát befektetési terv kidolgozása
A Roth IRA-számlán lévő befektetések a hozamot, nem pedig a kamatlábat határozzák meg. Egy napon ezek a hozamok meghaladják az éves hozzájárulásokat, az összetétel erejének köszönhetően.
Kulcs elvihető
- A Roth IRA adókedvezményes módja a nyugdíjba történő megtakarításnak. Egy napon a jövedelme meghaladja az éves hozzájárulásait, mivel az összetett varázslat megmarad. Ha a Roth IRA-számláján nyugdíjazásra takarít meg, fontos egy konkrét befektetési cél felé törekedni., és nem csupán az éves hozzájárulások maximalizálása az adószámlák minimalizálása érdekében.
Amikor nyugdíjba ment a Roth IRA-fiókjában, fontos egy konkrét befektetési cél felé törekedni, és nem csupán az éves hozzájárulás maximalizálása az adószámlák minimalizálása érdekében.
Pénz megtakarítása és befektetése során szem előtt kell tartania egy célt és egy portfóliót, amelynek célja a jövőbeli pénzügyi helyzet biztosítása. Amíg meg nem határoz egy ilyen célt, nincs objektív módja annak, hogy megtudja, elég-e megtakarítást.
56%
A Northwestern Mutual "2019. évi tervezési és haladási tanulmány" elnevezésű tanulmánya szerint azon amerikaiak száma, akik nem tudják, mennyit kell nyugdíjba vonulniuk.
1. lépés: Becsülje meg, mennyi jövedelemre van szüksége a nyugdíjazáskor
Ez a lépés trükkös, mert becsül egy olyan élet kiadási szintjét, amelyet jelenleg nem él. Az egyszerűség kedvéért sok pénzügyi tervező azt javasolja, hogy a jelenlegi jövedelmének 80% -át használja mércének. Példánkra havi 10 000 dolláros jövedelmet feltételezünk, amely 80% -on 8000 dollár, vagyis évi 96 000 dollár.
2. lépés: vonjuk le a várható havi társadalombiztosítási és nyugdíjjuttatásokat
Ezt az információt megtalálhatja az éves társadalombiztosítási jövedelem-nyilvántartásban és a vállalat humánerőforrás-osztályában. Vonja le ezeket az előnyöket a várt havi nyugdíjjövedelemből az 1. lépésből. Ha más garantált jövedelemforrás is van - például havi járadékfizetés -, akkor ezeket is vonja le.
Példaként feltételezzük, hogy a havi társadalombiztosítási és nyugdíjjövedelem havi 4000 dollár lesz. Ez csökkenti a nyugdíjba vonuláshoz szükséges jövedelmet havi 4000 dollárra vagy évi 48 000 dollárra.
3. lépés: Az időhorizont tényezője
Három számot kell érintett itt: a jelenlegi életkor, a várható nyugdíjkorhatár és a munkavégzés után valószínűleg élt évek száma.
A várható élettartam-diagramok segítségével meghatározhatja, mennyi ideig számíthat nyugdíjasként élni, de ugyanolyan könnyű megfontolni a közeli hozzátartozóinak élettartamát, majd felfelé kerekíteni.
Példaként feltételezzük, hogy a jelenlegi életkor 35 év, nyugdíjkorhatár 65 év, és 20 év nyugdíjban fog élni.
4. lépés: Határozza meg a nyugdíjba vonuló eszközök megtérülési rátáját (ROI)
Természetesen ezt tudományosan nem lehet megtenni, de a tőzsdén a hosszú távú ROI körülbelül 8%. A nyugdíjba vonuláskor alacsonyabb megtérülési ráta számíthat, miután valószínűleg a befektetései viszonylag konzervatívak lesznek.
Példánkra feltételezzük, hogy a nyugdíjba vonulásig 8% -os ROI - vagy kamatláb -, azt követően pedig 5%.
5. lépés: Fiók az inflációhoz
Jó ötlet az infláció elszámolása, mivel ez nagy hatással lehet a tervek eredményére. Példánkra 3% -os inflációs rátát feltételezünk.
6. lépés: Mindent összerakni
Itt van eddig:
- Szükséges éves nyugdíjjövedelem: 48 000 USD jelenlegi életkor, 35 év; nyugdíjkorhatár, 65 év; és nyugdíjba vonuló évek, 20A visszatérés mértéke: 8% nyugdíjazás előtt; 5% nyugdíjba vonuláskorAz éves várt inflációs ráta: 3%
Online matematikai számológéppel végezheti el a matematikát. Példánk szerint felhasználva kb. 1, 97 millió dollárt kell felhalmoznia, hogy 65 éves korában nyugdíjba vonuljon a jelenlegi jövedelmének 80% -ával.
Most van egy célja, amelyet a nyugdíjazási beruházásaival töreksz - 1, 97 millió dollár. Amikor hozzájárulást nyújt, megtudja, milyen közel állsz a cél eléréséhez. A nyugdíjba történő megtakarítás félelmetes feladatnak tűnik. Hihetetlenül fegyelmezettnek kell lennie megtakarításaival hónapról hónapra és évről évre, amíg el nem éri a nyugdíjkorhatárt. Szüksége van iránti erővel is, hogy elkerülje a forró részvényekbe vagy a kockázatos piaci ágazatokba való ugrást, és ehelyett továbbra is fenntartsa portfóliójának diverzifikációját.
A nem nyugdíjba vonulás tervezése nem realisztikus nyugdíjazási terv, mert váratlanul kényszerülhet nyugdíjba vonulására.
A nyugdíjba történő megtakarítás oly nehéz, a nyugdíjmegtakarítás egy része az Ön oldalán van: összetett kamat.
Öreg nyugdíjas: összetett kamat
Még ha Ön is maximálisan hozzájárul a Roth IRA-hoz, és hihetetlenül fegyelmezett erre évről évre, az ön hozzájárulása önmagában nem lesz elegendő a nyugdíjas fészek tojásának felépítéséhez. Ezért annyira fontos az összetett kamat.
Összetett kamat az a kamat, amely felhalmozódik a járulékaira, és az adott tőke felhalmozott kamata. Röviden: ez a kamat, amelyet a múltban szerzett. Az összevont kamat lehetővé teszi a befektetett összeg gyorsabb növekedését, mint az egyszerű kamat, amelyet önmagában a tőke számít.
Összetett kamat nyugdíjszámlákhoz
Nézzünk meg egy példát 12 000 dollár éves hozzájárulások felhasználásával (feltételezzük, hogy Ön és házastársa egyaránt évente 6000 dollárt járul hozzá egy Roth IRA-hoz).
Ha a 12 000 dolláros betéteken 8% -ot keresnek, akkor az adott évre szóló egyszerű kamat 960 dollár lenne. Az Ön számlái együttesen az év végén 12 960 dollárt érnének. A következő évben az együttes egyenleg 25 920 dollár lenne.
Tegyük fel, hogy a Roth IRA számlái 8% -os kamatlábbal kamatot keresnek. Az első év végén ugyanolyan egyenlege lenne, mintha egyszerű kamatot szerezne: 12 960 USD.
De a második év végén a 25 920 dollár helyett 26 957 dollár lenne, az extra kamat miatt, amelyet az első év kamatával keresett. Még nem nagy különbség, de még mindig több, mint amit az egyszerű kamat keresne.
Természetesen, minél több év telik el, annál nagyobb a keverék hatása. Íme, hogy mi történik a bevételeivel az elkövetkező öt évben:
- 1. év: 960 USD 2 év: 2 957 USD 3 év: 6 073 év 4 év: 10 390 USD 5 év: 16 031 USD
Az összetett kamat hosszú távú hatása
Az 5. évben számlájának növekedése hirtelen meghaladja az éves hozzájárulást. Ahogy a számlád folyamatosan növekszik, ez a növekedés egyre nagyobb lesz, végül 67 746 USD-t ad hozzá számlájához a 10. évben. Ez 564% -kal meghaladja az éves hozzájárulást.
Nyilvánvaló, hogy ez egy rögzített 8% -os megtérülési rátán alapul, egymást követő tíz éven keresztül. A valós életben a tőzsde és a befektetések nem fognak ilyen állandó hozamot elérni. Néhány évben 25% -os növekedést fog tapasztalni, másokban 15% -os veszteséget jelenthet. Ennek ellenére a 8% a hosszú távú befektetés-megtérülés (ROI) a tőzsdén, tehát ésszerű átlag a cél eléréséhez.
Idővel a hozzájárulása meghaladja azt, amit évente számlára tesz. De az a tény, hogy a számlája egy évben több mint 12 000 dollárral növekszik, nem azt jelenti, hogy abba kell hagynia a hozzájárulásokat. A növekedés kulcsfontosságú eleme a nagy hozzájárulási bázis. Tehát maradjon elkötelezett és folytassa a számla finanszírozását minden évben (a lehető legnagyobb összegig).
Környezetbarát befektetési terv kidolgozása
Elegendő egy Roth IRA számodra az 1, 97 millió dolláros fészektojás felépítéséhez? Valószínűleg nem, mivel csak évi 6000 dollárt tud hozzájárulni.
A Roth IRA értékes adóelőnyökkel rendelkezik (adómentes kivonulás nyugdíjazáskor és nincs szükség minimális megoszlásra (RMD)), ám ez csak egy része a jól lekerekített nyugdíj-megtakarítási tervnek. Ha 401 (k) -nel rendelkezik a munkáltatójával, ez egy másik jó lehetőség, főleg, ha a munkáltató megfelelő járulékokat kínál.
Csak egy képet kap a nyugdíjazás tervezésénél, így hasznos lehet, ha egy képzett pénzügyi tervezővel vagy tanácsadóval dolgozik. A tanácsadó segítséget nyújt Önnek a nyugdíjba vonulási célok kitűzésében és az ezek elérésére szolgáló terv kidolgozásában.
