A végleges életbiztosítási kötvényekkel ellentétben, amelyek nem építenek készpénzértéket és mindig kiegyenlített halálesetet nyújtanak, az állandó életbiztosítási kötvények lehetővé teszik a kötvénytulajdonosoknak, hogy válasszanak szintezett vagy növekvő haláleseti juttatásokat, amelyeket néha az 1. vagy a 2. opciónak hívnak. A legtöbb egyetemes életszabály (UL) lehetővé teszi a házirendtulajdonosoknak, hogy kevés korlátozással váltsanak a szintezett vagy növekvő haláleseti lehetőségek között.
Az egész életre szóló szabályok (WL) egy kicsit összetettebbek lehetnek, mivel ezeknek a politikáknak az a célja, hogy növeljék a haláleseti juttatásokat osztalékokkal a kiegészítő fedezet megvásárlásához. A kötvénytulajdonosok azonban egyéb osztalék opciókat is megválaszthatnak, amelyek csökkentik a vásárolt kiegészítő fedezet összegét.
Függetlenül attól, hogy választottad, idővel ezen politikák halálos haszna növekszik, amikor pénzértékük növekszik. (arról, hogy hogyan egész életbiztosítás működik.)
Szintű haláleseti juttatás
Az egész életpolitikában, amelynek szintje egységesített haláleseti juttatás, a díjakat és az eladási díjakat levonják a díjból, és a fennmaradó összeget jóváírják a készpénzértékben. A biztosítási költségeket ezután minden hónapban levonják a készpénzértékből. Az idő múlásával, amint a díjakat megfizetik, a kötvény pénzbeli értéke növekszik, és a havonta vásárolt biztosítás összege fokozatosan csökken. Például a második évben egy 500 000 dolláros kötvény pénzbeli értéke 1500 dollár lenne; tehát csak 498 500 USD biztosítást vásárolnak.
A biztosított halála esetén a biztosító társaság haláleseti járadékot fizet, amely a biztosításból és a kötvény készpénzértékének visszatérítéséből áll. Tegyük fel például, hogy a tulajdonos a fent hivatkozott 500 000 dolláros kötvényért fizeti-e a díjat 15 évre, és felhalmozódott pénzösszege 65 000 dollár. A biztosító társaság 435 000 dollárt fizetne a biztosításért, és 65 000 dollár készpénzért járna vissza, összesen 500 000 dollár haszonnal.
A haláleseti juttatások növelése
Ezzel szemben, ha a kötvény egyre növekvő halálesetet nyújt, a biztosított halála esetén a kedvezményezett 500 000 dollár biztosítást kap a felhalmozott készpénzértékekkel együtt.
Az egyre növekvő haláleseti juttatásokkal rendelkező UL kötvényekben a tulajdonos 500 000 dollár biztosítást vásárol. A készpénzérték növekedése azonban a befizetett díj összegétől függ. Ha a biztosítási díj megegyezik a halálos ellátás szintjének egységesítésével, akkor a biztosítási kötvény készpénzértéke növekvő haláleseti juttatás esetén valószínűleg alacsonyabb lesz, mivel havonta több biztosítást vásárolnak.
A WL-kötvény feltételei abban különböznek abban, hogy az osztalékot kiegészítő biztosítás vásárlására használják fel, ezáltal kismértékben növelik a haláleseti juttatásokat, mivel minden évben kiegészítő biztosítást vásárolnak.
Szintezett és növekvő előnyök
Számos oka van annak, hogy a növekvő halálesetek mellett a szintezett halálesetek mellett dönt:
- A kötvénytulajdonosnak átmenetileg magasabb biztosításra lehet szüksége. Ez különösen akkor jól működik, ha a biztosított fiatalabb, és a biztosítási költségek alacsonyabbak. A kötvénytulajdonos később visszatérhet egy szintű haláleseti juttatáshoz. A kötvénytulajdonosnak szüksége lehet haláleseti juttatásra, amely továbbra is növekszik. Például, ha a biztosítást egy üzleti utódlási terv részeként használják, akkor az egységesített fedezet nem biztosíthat megfelelő helyettesítő értéket egy növekvő vállalkozás számára anélkül, hogy növekvő haláleseti juttatást eredményezne. (a biztosításról az üzleti jogutódlási tervben.) A kötvényt megtakarítási stratégia részeként vásárolják meg, amely kiegészíti a nyugdíjba vonulást annak érdekében, hogy gyorsan növeljék a pénzértéket azáltal, hogy túlfinanszírozják a kötvényt a korai években. Érdemes megjegyezni, hogy a stratégia végrehajtásánál felügyeletet kell gyakorolni: a politika kockáztatja, hogy módosított adományozási szerződéssé váljon, ha a befizetett díj összege meghaladja a hét fizetési korlátot anélkül, hogy halálos haszon növekedne.
Alsó vonal
Miután megállapította, hogy állandó életbiztosításra van szüksége, mérlegelje lehetőségeit. Számos módja van a fedezet testreszabásának az Ön igényeinek kielégítésére, és egy tapasztalt független biztosítási bróker kiváló betekintési és segítségnyújtási forrás.
