Erre a kérdésre nincs egyszerű válasz, mivel számos kulcsfontosságú tényezőtől függ, nevezetesen a jelzálog és a befektetések szempontjaitól vagy kritériumaitól. Ezeknek a tényezőknek a bemutatásával jobban felfegyverkezhet a döntés meghozatalához. A kérdés felteszi a következő kérdést: ezek közül melyik - a befektetés vagy a jelzálog visszafizetése - részesíti jobban kihasználva a kapott pénzt?
A jelzálogkölcsön-kifizetés két szempontot tartalmaz - a tőke visszafizetését és a kamatköltséget -, amelyet az Ön jelzálogát birtokló pénzintézet számít fel. A tőketörlesztés a lakás vételára irányába megy, és a kamat a pénz kölcsönbefogadásának költsége.
Tegyük fel, hogy 50 000 dollár átalányösszeget kapott, és 10 év van hátra a jelzálogkölcsönön. Ha ma fizetne érte, akkor ez 50 000 dollárba kerülne. Ha a jelzálog végéig folytatná a havi kifizetéseket, akkor további 15 000 dollár kamatot fizetne (a fizetett kamat összege a jelzálog kamatától függ). Ha ezt az 50 000 dollárt fizeti ki ma, 15 000 dollár megtakarítást eredményez a jövőbeli kamatköltségekben.
A kérdés másik oldala a beruházás. A beruházás értékelésekor számos tényezőt kell mérlegelni. Az első a várt hozam - ilyen vonzó, magas növekedési elvárásokkal, vagy a konzervatívabb befektetési alapok vagy kötvények kategóriába tartozik? Minél vonzóbb a befektetés, annál valószínűbb, hogy befekteti a pénzt.
Ha például a beruházás várhatóan évente 10% -ot fog keresni a következő 10 évben - ugyanolyan hosszú, mint a jelzálog -, akkor az 50 000 dollár közel 130 000 dollárrá alakul. Ebben az esetben a pénzt a befektetésbe szeretné helyezni, és rendszeresen fizetnie kellene a jelzálogkölcsönről, mivel a kamatfizetésként fizetett 15 000 dollár továbbra is 115 000 dollár nyereséget eredményez.
A 10% -os hozam azonban nem túl könnyű cél. 5% -kal az 50 000 dolláros befektetése 10 év végére valamivel több, mint 81 000 dollár lesz. Minél magasabb a befektetési hozam, annál valószínűbb, hogy befektet, mint a jelzálog visszafizetése -, de vegye figyelembe, hogy ezek a hozamok soha nem garantáltak.
A döntéshozatal szempontjából fontos a kockázati tolerancia ismerete - minél több kockázatot vállal, annál magasabb a várt hozam. A tőzsde izgalmas hozamot nyújt, ám ugyanolyan pusztító hatású lehet, mint sok befektető számára 2000-ben, amikor a dotcom buborék felrobbant. Ha nem tudja kezelni a portfólió nagy részének elvesztésének kockázatát, miközben továbbra is ki kell fizetnie a jelzálogát, akkor biztonságosabb lehet, ha csak kifizeti a jelzálogot, és megtakarítja a 15 000 dollárt.
További információkért lásd: A jelzálogkölcsön-struktúra megértése és a jelzálogkölcsön-mentes gyorsabb ismertetése .
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Nagyon függ a jelzálog jellegétől és az egyéb vagyonától. Ha drága adósság (vagyis magas kamatláb mellett), és már van valamilyen likvid eszköze, például egy sürgősségi alap, akkor fizessen be. Ha ez olcsó adósság (alacsony kamatláb), és jó előzményei vannak a költségvetésen belüli tartózkodásról, akkor a jelzálog fenntartása és a befektetés lehet választás.
Néhány ember ösztöne az, hogy minden adósságát leszerezze a tányérjáról, de azt szeretné megbizonyosodni, hogy mindig van kész pénze a kezedben, hogy kiszabadítson egy pénzügyi viharot. Tehát a legjobb út általában valahol a kettő között van: Ha valamilyen likviditásra van szüksége, akkor fizessen be egy nagy darab adósságot, és a fennmaradó részt vészhelyzetekre és beruházásokra tartsa fenn. Csak ügyeljen rá, hogy őszintén megvizsgálja, mit fog költeni, és milyen kockázatokkal jár.
