A lakásépítésről mindenki ismeri a kritikus szabályt: Ne vásároljon több házat, mint amennyit megengedhet magának. De az, ami "megfizethető", vásárlókonként eltérő. 2019 szeptemberétől kezdve az új otthon átlagos ára közel 363 000 dollár volt, ami azt jelenti, hogy egyesek ennél sokkal többet fizetnek, mások sokkal kevesebbet. Bárhová is esik a spektrum, valószínű, hogy egy otthon az egyik legnagyobb vásárlás, amelyet valaha is elvégz.
A megfizethetőség édes pontjának kiderítése azonban nemcsak egy előzetes jóváhagyási levelet igényel a jelzálogkölcsön-hitelezőtől. Az első vásárlók hajlamosak arra az összegre vásárolni, amelyet a hitelező hajlandó előrehozni, és nem veszi figyelembe az egyéb költségeket. Ez pénzügyi nehézségek elé állítja őket, sőt, még akkor is, ha kizárja őket a havonta fizetendő összegekből.
Kulcs elvihető
- A házvásárlási költségvetés meghatározása nem csupán azt jelenti, hogy meg tudja-e változtatni a jelzálogkölcsönöket. Annak meghatározása érdekében, hogy egy otthon megfizethető-e, kiszámolja a teljes adósság-jövedelem arányt: minden havi költségét elosztva a bruttó jövedelemmel.A háztulajdon számos különféle folyamatban jár költségek, beleértve a háztulajdonosok biztosítását, ingatlanadókat és a javítási / karbantartási költségeket.A ház megszerzése azt jelenti, hogy legalább 20% előleget tudunk fizetni rá; egyébként költséges magán jelzálogbiztosítást vállal.
A 25% -os szabály elindulhat
A házvásárlási költségvetés kiszámításának egyik legegyszerűbb módja a 25% -os szabály, amely azt írja elő, hogy a jelzálog nem haladhatja meg a havi bruttó jövedelem 25% -át. A Szövetségi Házhatóság egy kicsit nagylelkűbb, lehetővé téve a fogyasztók számára, hogy bruttó jövedelmük akár 29% -át jelzálogkölcsönre költhessék. De ne felejtse el, hogy ha egyéb tartozásai vannak, akkor azokat a jelzálog-fizetésen kívül figyelembe kell vennie, hogy meghatározza, mennyit engedhet meg magának.
A jelzálogkölcsön-hitelezők ezt az általános adatot - a leendõ hitelfelvevõk adósság / jövedelem arányát - veszik figyelembe annak meghatározásakor, hogy pénzt kölcsönöznek-e. Tegyük fel, hogy a havi jelzálog-fizetés havi 1000 dollár, az egyéb költségei pedig 1000 dollár, tehát havi kötelezettségeinek összege általában 2000 dollár. Tegyük fel, hogy havi bruttó jövedelme 6000 dollár. Ez az adósság / jövedelem arányt teszi magasabbra
33%.
43%
Általában a legmagasabb az adósság-jövedelem arány, amely egy hitelfelvevőnek rendelkezhet, és jelzálogkölcsönt kaphat képesített hitelezőtől.
Háztulajdon-költségek a jelzálogon túl
A lakáshitel előzetes jóváhagyásának megszerzése fontos első lépés a lakásépítési folyamatban, de ez csak egy szempont. A jelzálog nem csak az ismétlődő költségek: a háztulajdon sok más folyamatos költséggel jár, amelyeket a vásárlóknak előre kell számolniuk. Ide tartoznak a háztulajdonosok biztosítási, közművek, javítási és karbantartási költségei. A karbantartás önmagában összeadódhat: A gyepet le kell vágni, a havat meg kell ásni, és a leveleket le kell rakni. A vásárlóknak az ingatlanadókat is figyelembe kell venniük.
Mindezen költségeket, valamint a többi szokásos kiadást, figyelembe véve az árát, meg kell határozni, hogy mekkora otthont engedhet meg magának. Ezek a kiadások nagyban hozzájárulhatnak a havi kiadásokhoz, így egy olyan otthont képezhetnek, amely a valóságban drágábbnak tűnt a papíron. Havonta 1500 dolláros jelzálogkölcsön-kifizetés kellemes lehet, ám havonta 1500 dollárral járhat, és hirtelen kötelezettségei megduplázódtak.
Előlegnak kell diktálnia a vásárlást
Általában a hitelezők azt akarják, hogy a háztulajdonosok képesek legyenek a vételár legalább 20% -át készpénzben fizetni. Ha csak az előleget tudnak befizetni ezen összeg alatt, akkor is kaphatnak jelzálogkölcsönt, de gyakran viselniük kell a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) további költségeit is. A PMI fizetése azt jelenti, hogy havi jelzálog-befizetéseik a hitel összegének 0, 3% -át 1, 2% -ra növelik.
A PMI-ben fizetett összeg a ház méretétől, hitelképességétől és az ingatlan lehetőségeitől függ, többek között. Ha nem tudsz 60 000 dollárt leengedni egy 300 000 dolláros otthonról, lőj legalább 10% -ot. Minél több előleget fizet, annál kevesebb kamatot fog fizetni a hitel élettartama alatt, és annál kisebb lesz a havi jelzálog-kifizetés, még akkor is, ha a jelzálogbiztosítás megüt.
Az előlegként megtakarított összegnek befolyásolnia kell a vásárolt házat is. Ha elég ahhoz, hogy 20% -ot tegyen az egyik otthonra, de 10% -ot a másikra, az olcsóbb otthon több ütést jelent a dollárért.
A vásárlóknak azt is el kell különíteniük a pénzt a bezárási költségekhez, amelyek a vásárlási ár 2–5% -át teszik ki, attól függően, hogy melyik államban él. Ha 200 000 dolláros otthont vásárol, akkor 4000 és 10 000 dollár között fizethet önmagában a költségek bezárása. Minél kevesebbet kell finanszíroznia a kölcsönben, annál alacsonyabb kamatot fog fizetni a hitel futamideje alatt, és annál hamarabb megtérül a beruházás.
Válasszon egy kezelhető tulajdonságot
A ház megfizethetőségének mérlegelésekor az első vásárlóknak figyelembe kell venniük az ingatlan állapotát és méretét. Végül is a nagy nem mindig jó, főleg ha fűtés és hűtés megsérti a költségvetést. A festői domb tetején ülő furcsa otthon valószínűleg egy álom valóra válhat, de a hosszú, meredek autópálya megtörése a téli hónapokban költséges rémálom lehet. Tehát lehet ez a 3000 négyzetláb hosszú rögzítő, amely szuper olcsónak tűnik, amíg meg kell kezdenie a ház minden szobájának felújítását. Nézze meg a közszolgáltatási számlákat az éppen megfontolt ingatlanok után - és szerezzen be egy építési szakértőt, hogy mennyibe kerülhet annak rögzítése. Ha többnyire magát tervezi, ügyeljen arra, hogy mit tud kezelni, mind a készségek, mind az idő szempontjából.
Alsó vonal
A háztulajdon továbbra is az amerikai álom, de gyorsan rémálommá változhat, ha tévesen számolja be a vásárlást. Különösen az első vásárlóknak van sok igényük, gyakran több, mint amennyit ténylegesen tudnak kielégíteni. Gondoskodniuk kell arról, hogy a megvásárolt ház megfizethető legyen-e, nem csupán a havi jelzálogfizetés figyelembevételével. Előzetes számítások nélkül házban gazdagok, de pénzszegények lehetnek, és mindenféle pénzügyi fájdalmat okozhatnak. Szánjon időt arra, hogy álma költségét felszámolja, mielőtt aláírja.
