A világ elmosódott az adósság tengerében. Az embereket, a vállalatokat és a nemzeteket egy hitelfelvételi és -költési ciklus fogja össze, amely az adósságterhelés folyamatosan növekszik. A fogyasztók számára a fizetésképtelenséghez vezető út gyakran fiatalkorban kezdődik, amikor felnőttekké válnak, amikor szemtanúik vannak a szüleik pénzügyeiről és a jelzálog vagy egyéb kölcsönök kifizetéséről. A végtelen reklámfolyam - "Alacsony hitel? Nincs hitel? Nincs probléma!" - megerősíti azt az elképzelést, hogy mindenkinek van adóssága, és hogy a hitelvásárlás normális és elfogadható tevékenység.
Felsőoktatás, magasabb adósság
A fiatalok esetében a csúszós lejtő folytatódik, ha felsőfokú végzettséggel járnak. Mivel a főiskolai vagy műszaki képzés készpénzben történő fizetése a legtöbb ember számára nem lehetséges, az oktatási kölcsönök az egyetlen választás. Sajnos a kölcsön felvétele azonnal veszélyezteti személyes mérlegét. Az iskola folyamán adósságot halmoz fel abban az időben, amikor valószínűleg nincs elég jövedelme ahhoz, hogy akár egyetlen kölcsön kifizetését is meg tudja fizetni.
A hitelkártyák hamarosan játékba kerülnek, hogy segítsék a napi megélhetési költségek fedezését. Miközben a hitelek kamatot halmoznak fel, a hitelkártyák anélkül lépnek fel, hogy lényegesen magasabb kamatot számítanak fel, mint az iskolai kölcsönöknél, még mélyebb adósságot téve ezzel.
Az iskola befejezésekor az adósságköltségek tovább fokozódnak, ha olyan területen él, ahol autóra van szüksége munkakereséshez vagy ingázáshoz. Ennek eredményeként látogatást tett az autókereskedőnél, ahol találkozhat egy olyan eladóval, aki vidáman kérdezi: "Milyen méretű havi fizetést keres?" Mire elhagyja a márkakereskedést, újabb adósság növekedett a terhe mellett. Az iskolai kölcsönök, a hitelkártyák és az automatikus kölcsön keményen dolgoznak annak érdekében, hogy felhasználják az újonnan talált munkahely bevételét.
Ezután jöhet egy otthoni jelzálog. Hamarosan a havi kifizetésekre fordított jövedelem százaléka meghaladja a hatalmat. A teher csökkentése érdekében újabb kölcsönt veszünk adósságkonszolidáció formájában. Miközben okos ötletnek tűnik a magas kamatozású tartozások összevonása és alacsonyabb kamatlábú refinanszírozása, a valóság az, hogy a legtöbb ember néhány év alatt még mélyebben adósságba kerül. Amint havi fizetéseik csökkennek, növekszik a kiadások aránya.
Az adósságkonszolidáció néhány fordulóján később sokan úgy találják, hogy jövedelmük annyira fennálló tartozásait fogják fizetni, hogy már nem tudják maradni az egyéb költségekkel. Ez végül sérült hitelképességet eredményezhet, ami képtelenné teszi az alacsony kamatú kölcsönfelvételt. A magas kamatozású kölcsönök és hitelkártya-fizetések tovább korlátozzák a cash flow-t, és akár csődhöz is vezethetnek. Noha a csőd eszközként szolgálhat az ember pénzügyeinek visszaállításához és az újrakezdéshez, gyakran pusztán az adósságkonszolidációhoz hasonló módon jár el, és egy új adósság spirál kezdetét jelzi.
Megszakítani a ciklust
Az adósság-spirál elkerülésének első lépése a pénz kölcsönzésének leállítása. A hitelkártyák gyakran a fő bűnös a fogyasztói adósság megteremtésében, ezért tegye le a műanyagot. Fizessen készpénzben, írjon egy csekkot, vagy használjon díjmentes betéti kártyát a vásárláshoz. Ily módon látni fogja, hogy mennyit költ, és amikor a pénz elfogy, nem fog többet költeni.
Ezután alaposan meg kell vizsgálnia bevételeit és kiadásait. Miközben sokan arra törekednek, hogy költségvetéssel éljenek, a valóság az, hogy mindenki megteszi (kivéve ha korlátlan jövedelemmel rendelkeznek). Ha egyszerűen nem tudja megbirkózni azzal a gondolattal, hogy nyomon kövesse minden elköltött fillért, akkor érdemes rendszeresen felülvizsgálni a jövedelmét, és összehasonlítani azt a kiadásokkal. Legalábbis kitalálni fogja, hogy többet keres-e ki, mint amit hoz.
A helyreállítás útja
Miután elkötelezte magát a pénzügyi problémák megoldása mellett, és időt vett igénybe jövedelme és kiáramlásának felmérésére, itt az ideje, hogy áttekintse életmódját. Az életmód kiigazítása lehetővé teszi egy olyan terv végrehajtását, amely szerint szilárd pénzügyi alapokra helyezheti magát.
Ha pénzügyi értékelése során kiderült, hogy valóban többet költ, mint amennyit keres, akkor kitalálnia kell az egyenlet megváltoztatásának módját. Miközben feltétlenül szükség van a készpénzbeáramlás és -kifizetés az egyensúly helyére, valószínűleg nem elég a problémáinak megoldásához.
Olyan pontra kell csökkentenie költségeit, ahol többletet generál. Másik lehetőségként növelheti jövedelmét. Általában a legtöbb ember hajlandó és képes csökkenteni a költségeket, mint a jövedelmének növelése, tehát erre az útra koncentrálunk. Csak ne feledje, hogy a munkaváltás vagy a második munka elvégzése megvalósítható lehetőségek lehetnek, amelyek elősegíthetik a célok elérésének ütemtervét.
A költségek jelentős összeggel történő csökkentése komoly életmód-változtatásokat igényelhet. A lakás és a szállítás a legtöbb ember számára a két legnagyobb költség. Az olcsóbb tartózkodási helyre való költözés gyakran a költségek jelentös és lényeges csökkentésének a módja. Néhány dollárba kerülhet a változás végrehajtása, de a hosszú távú előnyök gyakran meghaladják a rövid távú költségeket.
Hasonlóképpen, olcsóbb járművekkel folytatott kereskedelme havonta száz dollár megtakarítást eredményezhet, ha az autó és a biztosítási kifizetések, valamint a havi benzinszámlák csökkennek. Vagy ha nagyvárosi térségben él tömegközlekedési rendszerrel, akkor szerencséje lehet, hogy egy autóval teljesen lemond.
A diszkrecionális kiadások csökkentése a folyamat következő lépése. Ez a lépés gyakran a legnehezebb az emberek számára, akik nem szeretik nyomon követni, hogy a pénzt mekkora nap folyik. Még ha nem is hajlandó tudatosan döntni a kiadási szokásainak szoros értékeléséről és bizonyos költségek kivágásáról, az egyszerű, hogy készpénzzel történő fizetés, nem pedig hitel segíthet abban, hogy jobban megismerje, mennyit költ és mennyit maradt. a zsebében.
A következő lépések
Miután kitalálta a költségek csökkentésének vagy a jövedelmének olyan mértékű növelésére szolgáló módszert, hogy havonta többlete van, itt az ideje, hogy működtesse ezt a többletet. Kezdje azzal, hogy a pénz egy részét magadnak adja. Ahelyett, hogy ezt a többletpénzt költene, hagyja el egy részét egy "esős napra". Ez a "fizetd magad az első" koncepció. Ahelyett, hogy a pénzt további dolgok vásárlására használja fel, a pénz félreállításával létrehoz egy sürgősségi alapot, amelyet igénybe vehet, ha sietve van szüksége pénzre. Ha megérkezik az esős nap, és el kell költenie a pénzt, cserélje ki a lehető leghamarabb. Ideális esetben azt akarja, hogy elegendő pénz maradjon el, hogy fedezze legalább néhány hónapos költségeit. Ha ez nagy számnak tűnik, ne szabaduljon le. Ha extra 50 dollárt helyez el, remek hely a kezdéshez.
Amellett, hogy félretesz egy kis pénzt magadra, elkezdene fizetni az adósságait is. Itt van két szempont, amelyet figyelembe kell venni. Az első, és a matematikai szempontból leglogikusabb először a legmagasabb kamattartozások kifizetése. Ez a legtöbb pénzügyi megtakarítást fogja eredményezni, de ha nagy egyenlege van számláján, sokáig tarthat, mielőtt úgy érzi, hogy haladt volna előre.
Ha ez a megközelítés egyszerűen túlságosan zavaró az Ön számára, akkor először fontolja meg a legalacsonyabb egyenlegű kölcsönök kifizetését. Noha pénzügyi szempontból kevésbé hatékony, ez a terv érzelmileg kifizetődőbb lehet. Ha egyszer kifizetett egy adósságot, akkor valószínűleg inspirációt fog kapni a következő és az azt követő adósság kifizetésére. Noha ez a megközelítés nem a leglogikusabb, gyorsabb haladást biztosít, amely ösztönözheti új szokását.
Végső soron a kitartás megtérül
Az adósság spiráljának megszakításához sok türelemre lesz szüksége. Minden olyan megközelítés, amely motiválja Önt a cselekvésre és a tervhez való ragaszkodásra, érdemes. Ne feledje, hogy évekre (talán évtizedekre) volt szükség a fennálló egyenlegek felépítésére. A helyreállítás hasonlóan lassú folyamat lesz.
