Annak ellenére, hogy az összes nyugdíjasnak több mint 70% -a igényel bizonyos hosszú távú gondozási szolgáltatást nyugdíjba vonulásakor, nagyon kevésnek van a tervje. Ez a tervezés elmulasztása nem csak a saját pénzügyeit érinti, hanem potenciálisan káros helyzetbe hozza a családgondozókat is. A legtöbb hosszú távú gondozási szolgáltatást informálisan és fizetés nélkül nyújtják. Megfelelő tervezés nélkül a hosszú távú gondozás terhe gyakran a családtagokra hárul.
A hosszú távú ápolási terv felállítása nemcsak a kiadások költségvetésbe foglalására vagy a kockázat finanszírozására szolgál egy olyan termék révén, mint a hosszú távú ápolási biztosítás. A hosszú távú gondozás megfelelő megtervezése érdekében a megtakarítóknak el kell dönteni, hogy hogyan akarnak ápolni, hogy milyen ápolást igényelnek; ki fogja biztosítani ezt az ápolást, engedélyt adnak a családtagoknak ápoláshoz, és kidolgozzák a a költségek finanszírozására. Bill Borton, a WR Borton & Associates ügyvezetõ igazgatója szerint "terv hiányában… a családtagoknak tartsák elfoglaltságos életüket és gondozókká váljanak".
Túl sokan gondolják, hogy a hosszú távú ápolási terv csupán a hagyományos hosszú távú ápolási biztosítás. Borton szerint mindenkinek szüksége van hosszú távú gondozási tervre. De azt is hangsúlyozza, hogy „csak a biztosítás biztosítása nem jelenti azt, hogy létezik egy terv.” Ennek eredményeként sokan úgy vélik, hogy a hagyományos biztosítási termékek nem megfelelőek, nem veszik figyelembe a további tervezést, és sok más tervezési lehetőségről és előnyeiről is hiányoznak.
Hatások a gondozókra
A gondozókra gyakorolt hatás meghaladja a pénzügyeket - nyilatkozta a Lincoln Financial Group nemrégiben készült tanulmánya. Fogyasztói tanulmányukban az ápolók 84% -a megemlítette az érzelmi terhet mint a hosszú távú gondozás legnehezebb részét.
A tervezés hiánya a gyakran felkészületlen családtagot ápolja a gondozó szerepébe, és bár a tanulmány szerint az amerikaiak 97% -a szerint a családoknak meg kellene beszélniük a hosszú távú ápolási terveket, mielőtt az ápolás ténylegesen szüksége lenne, csak 52% -uk beszélgetett házastárssal. és 29% -uk tette ezt gyermekeivel.
Debra Newman, a Newman Long Term Care biztosítótársasági elnöke szerint az gondozókra gyakorolt pénzügyi hatás csak romlik. Newman szerint 2010-ben a gondozók aránya a tartós ápolást igénylő betegekhez viszonyítva 7 gondozóból 80 beteghez viszonyult. 2018-ban ez az arány várhatóan majdnem felére csökken: 4-1-re. A gondozókra gyakorolt hosszú távú hatásokat nehezebb számszerűsíteni, ám valósak. Newman megjegyzi, hogy gyakran el kell hagyniuk a munkahelyet, hogy gondoskodjanak egy idős családtagról, ami csökkenti saját nyugdíj-megtakarításaikat és biztonságát.
A tartós ápolás költségeinek számszerűsítése
A tartós ápolás költsége földrajzi területről függ. Az éves tanulmányok, mint például a Genworth gondozási költségeinek tanulmánya és a Lincoln Financial Group fent említett jelentése, segíthetnek abban, hogy alapvető képet kapjanak arról, hogy az ellátás milyen költségekkel járhat intézményi vagy szakmai környezetben.
A legtöbb esetben a gondozásért továbbra is a házastársak és gyermekek tartoznak. A hosszú távú gondozási terv kidolgozásakor ügyeljen arra, hogy mérlegelje a lehetséges negatív pénzügyi hatásait rájuk. Fontolja meg: családja gondozójának el kell hagynia a munkaerőt? Bizonyos költségeket fizetniük kell a zsebéből? A terv magában foglalhatja a pénzeszközök elkülönítését az elveszített bérek vagy a zsebében felmerülő költségek ellensúlyozására a családja gondozója számára, hogy megkönnyítsék a pénzügyi terheket.
A hosszú távú gondozás finanszírozása
A hosszú távú ápolás költségeinek finanszírozására különféle módok vannak. A legnyilvánvalóbb döntés az, hogy önfinanszírozást végezzen. Ez azt jelenti, hogy félreteszi a beruházások és megtakarítások becsült költségeit, valószínűleg a nyugdíjazási terv részeként.
Másodszor, választhatja a hagyományos hosszú távú ápolási biztosítást, amely rendkívül előnyös lehet egy teljes idejű ápolói otthon magas költségeinek fedezésére, mivel a hosszú távú ápolás biztosítását úgy alakíthatják ki, hogy kifejezetten fedezze az ilyen típusú költségeket, míg más finanszírozási források elmaradhatnak. Ne feledje azonban, hogy a folyamatban lévő prémium kifizetések idővel növekedhetnek, így egyesek számára megnehezíti a fedezet biztosítását a nyugdíjba vonulás ideje alatt.
Végül, az eszközalapú vagy hibrid kötvénynek nevezett újabb termékek egyesítik a hagyományos hosszú távú gondozási és életbiztosítási szolgáltatásokat. A hibrid kötvények megfizethetőbbek lehetnek, és garantálják, hogy akár életbiztosítási ellátást is nyújtanak, ha nincs szüksége hosszú távú gondozásra, vagy biztosítást nyújtanak, ha hosszú távú gondozási szolgáltatásokra van szüksége.
Egy további lehetőség az, hogy támaszkodjunk a Medicaid által nyújtott előnyökre. A Medicaid-hez való jogosultsághoz azonban az egyénnek jelentős mértékben le kell költenie saját vagyonát. A Medicaid azt is hagyja, hogy az egyén kevesebb ellenőrzést gyakoroljon az ellátás típusa felett, mivel a Medicaid csak korlátozott szolgáltatásokat fed le, és nem minden létesítmény fogadja el a Medicaidot. Például a Medicaidnak nem kell fedeznie a segített nappali létesítmények költségeit, és jogilag nem fedezheti a Medicaid kedvezményezett szobáját és ellátását egy segített nappali létesítményben, de fedezhet bizonyos gondozási költségeket.
A hosszú távú gondozásra vonatkozó terv kidolgozására fordított idő megadja a családtagjainak és a gondozóknak a döntését, és pénzt költenek a szükséges ápolás biztosítása érdekében. Anélkül, hogy idő előtt elkészítenék a tervet, a terhek a család gondozójára hárulnak, hogy döntsenek az ápolás finanszírozásáról és a gondozás nyújtásáról. Noha a pénzügyi kockázat egy részének biztosítótársaság felé történő átruházása nyugalmat, azonnali likviditást, pénzügyi tőkeáttételt, adókedvezményeket nyújt és magában foglalhatja az ápolási koordinációs szolgáltatásokat is, a megfelelően kidolgozott terv nem minden a használt termékre vagy finanszírozási mechanizmusra vonatkozik, hanem ehelyett az életminősége és a családtagjai, akiket véd.
Jamie Hopkins az Az Amerikai Főiskola New York-i nyugdíjjövedelem-központjának igazgatója és az Amerikai Főiskola adózásának egyetemi docens, ahol segített kidolgozni a nyugdíjjövedelem-tanúsítvánnyal rendelkező Professional (RICP®) jelölést. Az American Financial Services egy nonprofit, akkreditált, fokozatot nyújtó intézmény , amely pénzügyi tanácsadók képzésére összpontosít .
