Az életbiztosítási díj finanszírozása magában foglalja egy harmadik fél kölcsönének felvételét a biztosítási díjak megfizetésére. Más hitelekhez hasonlóan a hitelező kamatot számít fel, és a hitelfelvevő (ebben az esetben a biztosított) rendszeres részletekben fizeti vissza a kölcsönt, amíg az adósság nem teljesül vagy a biztosított el nem múlik, amely esetben a fennmaradó összeget általában a biztosítási bevételekkel fizetik ki..
Ez a stratégia hasznos lehet a nagy nettó vagyonnal rendelkezők számára (HNWI-k), akik nem akarnak eszközöket likvidálni, hogy egyenesen költséges életbiztosítási díjakat fizessenek. De vajon túl kockázatos-e ez a gyakorlat?
Miért folytassa a biztosítási díj finanszírozását?
Először nézzük meg, miért gondolnák az emberek a biztosítási díjak finanszírozását. Az amerikaiak körülbelül 60% -a rendelkezik életbiztosítással, hogy megbizonyosodjon arról, hogy szeretteik anyagilag biztonságosak lesznek, ha a biztosított elhunyt. A díjak nagymértékben különböznek a biztosítás típusától, az életkorától, az egészségétől (és az egészségügyi szokásaitól), és természetesen a biztosítás méretétől függően.
Személyes kölcsön felvétele magas biztosítási díjak fizetéséhez kevesebb kockázattal járhat, mint a biztosítási díjak finanszírozása.
Például egy 47 éves nem dohányzó ember havi 30 dollárért 30 éves 100 000 dolláros élettartamot kaphat; a prémium havi 40 dollárra növekszik egy 150 000 dolláros kötvény esetén.
Kulcs elvihető
- Minél magasabb az életbiztosítási kötvénye, annál drágább a biztosítási díj. A biztosítási díjak finanszírozásának három kockázati területe a képesítési kockázat, a kamatlábkockázat és a kötvénybevétel kockázata. Az egyik aggodalom az, hogy a kötvény készpénzértéke nem növekszik olyan gyorsan, mint a kamatláb.
A HNWI-k azonban általában millió vagy tízmillió dolláros fedezetet keresnek az üzleti, öröklési és adóügyi kérdések kezelésére. Egy 25 millió dolláros, 30 éves futamidejű életbiztosítási rendszer ugyanazon személy számára havonta kb. 4700 dollárt fusson, és - itt lehet igazán drágára kerülni - egy egész életpolitikája havonta 15 000 dollárra indulna.
(A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Hogyan segít az életbiztosítás a nagy nettó vagyonnal rendelkezőknek vállalkozásaik és személyes vagyonuk védelmében? )
Mivel a díjak könnyen évente akár 100 000 dollárt is elérhetnek, a díjfinanszírozásnak értelmesnek kell lennie, mivel lehetővé teszi az emberek számára a Liborhoz közeli kamatköltséget, miközben megtartja a pénzt olyan befektetésekben, amelyek magasabb ROI-t eredményeznének. A prémiumfinanszírozás megakadályozhatja azt is, hogy a biztosítottak tőkenyereség-adókat kivetjenek, ha eszközöket felszámoltak volna, hogy lehetővé tegyék a prémium előzetes kifizetését.
A kockázatok
Noha a stratégia egyes személyek számára megfelelő, bizonyos kockázatokat hordoz, amelyeket figyelembe kell venni bármilyen döntés meghozatala előtt. Ezek a kockázatok magukban foglalják (de nem kizárólagosan):
Kamatkockázat.
A kamatlábak most alacsonyak, de ha emelkednek, problémákat okozhatnak. „A prémium pénzügyi kölcsönök legtöbbször változó kamatlábbal rendelkeznek” - mondja James Holtzman, a Legend Financial Advisors hitelesített pénzügyi tervezője. „Jelenleg ez egy nagyszerű dolog. De amikor felemelkedik, valóban felhasználhatja azokat az előnyöket, amelyeket elsősorban megpróbált elérni. ”
Minősítési kockázat
A hitelezők általában megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy minden egyes hitel megújításakor újbóli minősítést kapjanak, amikor a hitel biztosítékát újraértékelik (a biztosíték tartalmazhat ingatlanokat, készleteket és egyéb eszközöket és befektetéseket). Ha a biztosíték értéke egy bizonyos küszöb alá esik, akkor a biztosítottnak további biztosítékot kell nyújtania a kölcsön ellen.
Ellenkező esetben a hitel esedékessé válhat, vagy magasabb kamatozású lehet. Mivel a kölcsönt minden futamidő végén meghosszabbítják, amíg a biztosított el nem veszik, mindig fennáll a képesítési kockázat, függetlenül attól, hogy a fedezet értékéhez vagy más tényezőhöz kapcsolódik-e a hitelező kockázatvállalási feltételei szerint.
Politikai keresetek kockázata
Ha a kötvény készpénz-visszaadási értéke alulteljesíti, a hitel egyenlege meghaladhatja a biztosíték értékét, ebben az esetben a biztosított kénytelen lesz több biztosíték nyújtására a nemteljesítés elkerülése érdekében.
Hasonlóképpen, ha a haláleseti juttatás nem növekszik, akkor a politika kevesebb fedezetet tudna biztosítani, mint amire számítottak, amikor a hitel végül teljesül. A legrosszabb esetekben a biztosított birtokának vissza kell fizetnie a kölcsönt, ha a haláleseti juttatás nem lehetséges.
Alsó vonal
Minősített pénzügyi tervező vagy tanácsadó segíthet enyhíteni ezeket a kockázatokat. A kamatkockázat például csökkenthető (vagy kiküszöbölhető), ha a hitelező korlátozza a kamatláb emelkedését, vagy ha fix kamatot kínál. És a biztosítási biztosítási kockázat csökkentése érdekében a biztosított speciális haláleseti jármûvet vehet fel.
Az ilyen intézkedések általában növelik a biztosítási költségeket, ám ezek hozzájárulnak a biztosítási díjak finanszírozásával járó kockázatok csökkentéséhez, és nyugalmat biztosítanak. A közelmúltban a pénzügyi szakértők javasolhatják lakáscélú hitel vételét az egészségbiztosítás magas díjainak támogatása érdekében. A 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvény értelmében azonban már nem lehet levonni a lakáscélú kölcsön kamatát, ha a pénzt más célra használják fel, mint egy ház megvásárlására, építésére vagy felújítására. Ma ezeknek a kockázatoknak a teljes elkerülése érdekében érdemes fontolóra venni egy személyes banki kölcsönt.
További információkért lásd: Az életbiztosítási díjak adóinak megértése.
