Mi az a 2/28 állítható kamatozású jelzálog (2/28 ARM)
A 2/28 állítható kamatozású jelzálog (2/28 ARM) egy 30 éves lakáshitel típusú, amelynek kezdeti kétéves rögzített kamatlába van. Ez a kétéves időszak után a kamatláb egy index és plusz margin mellett változik. A kezdeti teaser arány a hagyományos jelzálogkölcsönök átlaga alatt van, de az állítható arány jelentősen emelkedhet. Mivel a bankok nem keresnek sok pénzt az eredeti védjegyért, a 2/28 ARMS az első két évben tartalmaz izgalmas előtörlesztési szankciókat.
Áttörés 2/28 állítható sebességű jelzálog (2/28 ARM)
A 2/28 ARM népszerûvé vált a 2000-es évek elején az ingatlan-fellendülés során, amikor az áremelkedõ árak sok vásárló számára elérhetetlenné tették a hagyományos jelzálog-fizetéseket. Például egy 300 000 dolláros hagyományos 30 éves jelzálogkölcsön havonta 1610 dollár összegű kifizetést von maga után. De egy 2/28-os fegyverrel, amelynek kezdeti 3% -os teaser-aránya havonta csak 1265 dollár fizetést igényel.
2/28-os fegyver lehetséges buktatóinak
A 2/28 állítható kamatú jelzálog Catch-22 szerint két év elteltével a kamatlábat hathavonta, általában felfelé, a londoni bankközi kamatláb (LIBOR) és egy további haszonkulcs alapján számított százalékkal módosítják. A 2/28 ARMS be van építve a biztonsági ellenőrzésekkel, például egy élettartamú kamatkorláttal, és korlátozza, hogy a kamatláb mennyiben növelhető vagy csökkenthető az egyes időszakokban. De a sapkákkal is a háztulajdonosok szembesülhetnek állkapocs-csökkenő fizetési tüskékkel.
A 300 000 dolláros, 30 éves 3% -os ARM 2/28 kölcsön esetében a fenti példában, ha két év után a LIBOR 2, 7 és a különbözet 1, 5, a kamat 4, 2 százalékkal növekszik, összesen 7, 2 százalékra. Ez a 7, 2% -os arány jóval meghaladhatja a jelenlegi hagyományos jelzálogkamatokat. A háztulajdonos havi fizetése egy éjszakánként több mint 60% -kal, 2036 dollárra növekszik.
Sok háztulajdonos a fellendülés alatt nem értette, hogy egy látszólag alacsony kamatnövelés drámai módon növelheti havi fizetésüket. És még azok is, akik tisztában voltak a kockázatokkal, a 2/28 ARM-eket rövid távú finanszírozási eszköznek tekintették. Az ötlet az volt, hogy kihasználják az alacsony kamatlábat, majd két év elteltével refinanszírozhassák akár egy hagyományos jelzálogkölcsönbe, akár - ha hitelképességük nem volt erre elég jó - új, állítható jelzálogkölcsönt. És tekintettel az emelkedő ingatlanárakra, az adósság tovább csökkentheti az utat. Sokak számára ez bizonyos értelemben vett értéket képviselt, mivel végül is a hitelfelvevő lakossági tőkéje gyorsan növekedett.
A problémákat a piac 2008-as összeomlása okozta. A hazai értékek zuhantak. A 2/28 ARMS sok tulajdonosának nem sikerült újrafinanszírozni, befizetni vagy eladni otthonát a fennálló kölcsön értékéért. Az árverések kiütésével szigorúbbak a hitelstandardok. Manapság a bankok gondosabban értékelik a hitelfelvevők állítható kamatú kifizetéseket.