Tartalomjegyzék
- Fordított jelzálog: Biztonság vagy Hype
- # 1. Rögzített kamatú átalányösszeg
- # 2. Felvehető hitel határa
- # 3. Fogalmi jelzálog
- # 4. Módosított lejáratú fordított jelzálog
- # 5. Tenure fordított jelzálog
- # 6. Módosított Tenure Reverse
- Kerülje el a bevételt
- A jelenlegi terv megváltoztatása
- A nem hitelfelvételi házastárs dilemma
- Alsó vonal
Fordított jelzálogkölcsönök: Biztonság vagy Hype
Míg a fordított jelzálogkölcsönöket néha úgy hirdetik, hogy az egész életük során biztonságos jövedelemforrást biztosítsanak, és megfelelő feltételek mellett a vártnál hamarabb kifizethetik a bevételeket, az egyik legfontosabb kockázat az ilyen típusú hitelvédelem kiépítésekor. hitel. A fordított jelzálog olyan típusú hitel, amelyben azok a háztulajdonosok, akiknek a lakóhelyükben jelentős tőkével rendelkeznek, felhasználhatják ezt az értéket kölcsönfelvételre.
A fordított jelzálogbevételek befogadására hat különböző módszer létezik, és a választott módszer hatással lesz arra, hogy milyen gyorsan és egyszerűen fel tudja használni a házhoz való kölcsönfelvételi képességét.
- Rögzített kamatú, egyösszegű fordított jelzálog-fizetésTermészetes jelzálogkölcsönTerm fordított jelzálogTermált kifejezés fordított jelzálogkölcsönTender fordított jelzálogMentesített irányadó jelzálog
Mind a hat fizetési terv eltérő kockázatot jelent a hitelfelvevők számára. Itt van egy pillantás a különféle körülményekre, amelyek között túl korán kifogyhat a fordított jelzálogkölcsön - és hogyan lehet elkerülni ezt a forgatókönyvet.
(További információ: A fordított jelzálog teljes útmutatása és a fordított jelzálog-fizetési terv kiválasztása .)
# 1. Rögzített kamatú átalányösszeg
Csak egy fordított jelzálogkölcsön-fizetési terv, az egyetlen folyósítási átalányösszeg rögzített kamatlábú. Egy rögzített összeg rögzített kamatlábbal történő felvétele általában alacsony kockázatú kölcsönzési módszer. Lényegében pontosan tudni fogja, mennyit fog visszafizetni. Ennek ellenére a fordított jelzálogkölcsönökkel ez a hitelszerkezet egyedi kockázatokkal jár.
A háztulajdonosok gyakran fordított jelzálogkölcsönöket vesznek fel, amikor az otthonuk csak az eszköz, és nincs más lehetőségük a szükséges pénz megszerzésére. Azonban az emberek, akik ezeket a kölcsönöket veszik igénybe, de nem tervezik megfelelően, könnyen menedzselhetnek nagy összeget. Miután felhasználták ezt a pénzt, lehet, hogy nincs más pénzforrásuk, amire felhasználhatják. Egy ideális világban a kötelező fordított jelzálog-tanácsadás visszatartná a kockázatos hitelfelvevőket attól, hogy ezt az opciót választhassák, ám a való világban ez nem mindig történik meg.
A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) az egyre népszerűbb átalányösszeget potenciálisan kockázatosnak találta, különösen a fiatalabb, hosszabb élettartamú hitelfelvevők számára, akiknek nincs más nyugdíjazási forrása. Ezekre a kora életkorú nyugdíjasokra fennáll annak a kockázata, hogy a nyugdíjazás korai szakaszában felhalmozzák a tőkét.
A fordított jelzálog lehetővé teszi otthonában az élet teljes maradását, még akkor is, ha a bevétel kimerült. Ha nincs pénze, a hitelfelvevőnek nemcsak problémái lesznek a megélhetési költségek megfizetésével, hanem a piac kizárásával is járhat. Ennek oka az, hogy a háztulajdonos biztosításának és az ingatlanadónak a folyó fizetése - és a ház jó állapotban tartása - mind feltétele, hogy továbbra is fordított jelzálogkölcsönt vehessenek igénybe.
A CFPB megállapította, hogy a fix kamatozású hitelfelvevők valójában gyakrabban fizetnek vissza fordított jelzálogkölcsönökkel, mint az állítható kamatozású hitelfelvevők, mivel nem teljesítik ezeket a folyamatos költségeket. Az átalányösszeg kivetésével a fordított jelzálogkölcsön-felvevők nagyobb kockázatot kapnak a csalás miatt, mivel a kölcsönbe vett nagy összeg vonzó célpont a tolvajok vagy kapzsi rokonok számára.
(További információ: Fordított jelzálogkölcsönök, Vigyázzon, mert nincs ilyen fordított jelzálog-csalás, és 5 jel, hogy a fordított jelzálog rossz jel. )
# 2. Felvehető hitel határa
Annak esélye, hogy pénzeszközeit kifizetheti-e hitelkeret-fizetési terv - akár önmagában, akár a következő szakaszokban leírt futamidejű vagy megbízási tervvel kombinálva - attól függ, hogy miként használja a tervet. A szokásos háztartási hitelkerettel (HELOC) ellentétben a fordított jelzálogkötvény visszavonhatatlan. A visszavonhatatlan kifejezés azt jelenti, hogy azt nem lehet visszavonni vagy csökkenteni pénzügyeinek vagy otthoni értékének változása miatt.
Ez a visszavonhatatlan státusz azt jelenti, hogy nem áll fenn annak veszélye, hogy elveszíti a pénzhez való hozzáférést. Ezenkívül a rendelkezésre álló hitelkerete csak akkor csökken, amikor felhasználja, és csak a kamatot és a jelzálogbiztosítási díjakat fizeti a kölcsönbe vett pénzéből. Sőt, egy hitelkerettel idővel további pénzeszközökhöz férhetnek hozzá, mivel a fel nem használt rész évről évre növekszik, függetlenül attól, hogy otthona értéke növekszik-e vagy sem. A fordított jelzálogkölcsön felhasználatlan része ugyanolyan kamatláb mellett növekszik, mint amit a kölcsönzött pénz után fizet.
A hitelkeret első évében általában elérheti a rendelkezésre álló tőkekorlát 60% -át. A második évben és azt követően felhasználhatja a fennmaradó 40% -ot - töltsön el minden, amit nem használt az első évben. Természetesen, ha korábban felhasználja a teljes rendelkezésre álló hitelkeretet, akkor a jövő években csak nagyon kevés marad hátra, hacsak nem kölcsönös részben vagy egészben visszafizeti kölcsönét, ami növeli a tőkekorlátot.
Igen, fordított jelzálogkölcsönökkel fizethet be, hogy élettartama alatt csökkentse a hitel egyenlegét, és erre nem vonatkozik előre fizetési büntetés. A hitelezőnek minden részleges visszafizetést először az esedékes kamatokra, majd az esetleges hiteldíjakra és utoljára a tőkeösszegre kell alkalmaznia.
# 3. Fogalmi jelzálog
A szabályozható kamatlábakkal járó öt fizetési terv közül a lejáratos és a módosított lejáratú tervek szintén kockázatot jelentenek a fordított jelzálogköltség-bevételek túllépésére. A futamidő-fizetési tervek azonos havi fizetéseket biztosítanak egy előre meghatározott lejárati dátummal.
A futamidejű fizetési tervvel a lejárat végén eléri a hitel fő limitjét - a maximális összeget, melyet kölcsönözhet. Ezt követően nem fog további bevételeket kapni a fordított jelzálogból. Ugyanakkor otthon maradhat, az előzőekben említett figyelmeztetésekkel - folyó adókat és karbantartást fizetve - az átalányösszegben.
# 4. Módosított lejáratú fordított jelzálog
A módosított időtartam-tervek rögzített havi fizetést biztosítanak egy előre meghatározott számú hónapra, plusz hozzáférést biztosítva a hitelkerethez. A havi fizetés kisebb lesz, mint ha egy egyenes lejáratú programot választ, és a hitelkeret kisebb lesz, mint ha egy egyenes hitelkeretet választ.
Módosított futamidővel csak havi kifizetéseket kap egy előre meghatározott időtartamra, de a hitelkeret mindaddig elérhető lesz, amíg kimeríti. Kerülheti el, hogy ezzel a pénzzel kifogyjon a pénz, ha gondosan használja a hitelkeretét. Gyorsan kifogyhat a pénz, ha korán kimeríti a hitelkeretet.
A biztonságosabb választás az, ha elsősorban a futamidőre támaszkodik a lejárat végéig, hagyva, hogy hitelkerete növekedjen, és csak akkor támaszkodjon erre a hitelkeretre. Ha soha nem használja a hitelkeretet, akkor valószínűleg elegendő tőkéje lesz ahhoz, hogy a jövőben rugalmasságot biztosítson otthonának eladásához, a kölcsön kifizetéséhez és a költözéshez.
# 5. Tenure fordított jelzálog
A tervek a legkevesebb pénz elfogyásának kockázatával járnak vagy módosított bérleti díj-terv - mindaddig, amíg a hitelfelvevő lépést tart a háztulajdonos biztosításával, az ingatlanadókkal és az otthon javításával. Ezen esetek bármelyikének elmulasztása azt jelenti, hogy a hitel esedékessé válik.
A futamidejű fizetési terveknek állítható kamatlába van, és egyenlő havi kifizetéseket nyújtanak az életre, feltéve, hogy legalább egy hitelfelvevő továbbra is otthon él, mint elsődleges lakóhelye.
# 6. Módosított Tenure fordított jelzálog
A módosított ideje mind az életbiztosítási havi fix kifizetéseket, mind a hitelkeretet biztosítja. Kevesebb havi befizetést nyújt, mint ha egyenes bérleti díjat választott volna, és hitelkerete kisebb lesz, mint ha egyenes hitelkeretet választana.
Ismét, ha soha nem használja a hitelkeretet, akkor kevesebbet fog tartozni, tehát ez a kombinációs lehetőség jó választás, ha garantált jövedelmet akar az életre, kevesebb kockázattal jár az összes saját tőke felhasználása és nem engedheti meg magának, hogy költözzön .
Hogyan lehet elkerülni a bevételt?
Az a lehetőség, ameddig csak lehetséges, fordított jelzálogkölcsön levonására korlátozza a bevétel elmaradásának esélyét. A CFPB figyelmezteti, hogy a hosszabb élettartammal rendelkező fiatalabb nyugdíjasok nagyobb eséllyel fordítják a jelzálogkölcsön felhasználását otthonukba. Ez nem jelent problémát, ha képesek elöregedni a helyükön - életükben otthon maradhatnak -, de ez az a probléma, ha később el akarnak lépni vagy tovább kell lépniük.
Miután eladta a házat és megfizette a tartozást a fordított jelzáloggal, a korai nyugdíjasoknak nincs elegendő pénzük a költözéshez vagy a folyamatos élet- és egészségügyi költségek fedezéséhez.
A kamatlábak jövőbeni emelkedése csökkentheti a hitelfelvétel összegét, még ha idősebb is. Jack M. Guttentag, a Pennsylvaniai Egyetem Wharton Iskola pénzügyi emeritus professzora tanulmányozta a kérdést. Megállapította, hogy egy 62 éves, aki a 72 éves korig várta, hogy megszerezze a fordított jelzálogkölcsönt, és aki a hitelkártya-fizetési tervet választotta, 17% -kal növelheti hitelkeretét, várva azt a 10 évet, ha a kamatlábak változatlanok maradnak. Ha azonban a kamatlábak megduplázódnának, ugyanaz a hitelfelvevő 69% -kal kisebb sorhoz férne hozzá. Így valóban lehet értelme a fordított jelzáloghitel-terveket a lehető leghamarabb kivonni, majd a vonalot a lehető leghosszabb ideig érintetlenül hagyni a növekedési potenciál maximalizálása érdekében.
A jelenlegi terv megváltoztatása
Ha már fordított jelzálogkölcsönt vett fel, és úgy gondolja, hogy fennáll a kockázata annak, hogy kifizetése elfogy, beszéljen a hitelezővel a fizetési terv megváltoztatásáról. Mindaddig, amíg nem haladt a rögzített kamatú, egyszeri átalányösszegű útvonalon, megváltoztathatja a fizetési tervet - feltéve, hogy a kölcsön tőkéje alatt maradhat. A nagy kérdés az, hogy elérte-e a főhatárt, vagy közel áll-e ahhoz. A fizetési terv megváltoztatása sokkal egyszerűbb, mint a refinanszírozás, és csak 20 USD adminisztratív díjat igényel.
A nem hitelfelvételi házastárs dilemma
Függetlenül attól, hogy melyik fizetési tervet választja, ha fiatalabb, nem hitelfelvételi házastársa van, akkor fennáll annak a kockázata, hogy az első halálakor megfordítja a fordított jelzálogköltség-bevételeket. A 2015-ben hatályba lépett törvények megóvják a képzetlen nem hitelfelvételt házastársakat attól, hogy elköltözzenek, ha hitelfelvételi házastársuk megelőzi őket. A nem hitelfelvevő házastársak azonban a hitelfelvevő meghalása után nem kaphatnak további kifizetéseket. Ez a szabály megkönnyíti a túlélő, nem hitelfelvételt házastársak számára a fordított jelzálogbevétel tényleges túlteljesítését.
A túlélő házastárs eladhatja a házat, és megtérítheti a fordított jelzálogkölcsönt. Attól függően, hogy mennyit ér a ház, és mekkora a hitel egyenlege, az eladás nem hagyhatja meg a túlélő házastársnak elegendő fészektojást ahhoz, hogy tovább élhessen. Ha a túlélő házastársnak elegendő jövedelme van ahhoz, hogy rendszeres előzetes jelzálogköltséget igényeljen, lehetséges, hogy a fordított jelzálogból újrafinanszírozni lehessen.
Ha a fordított jelzálog-egyenleg meghaladja az otthon értékét, akkor a legjobb megoldás a túlélő házastárs számára, hogy a házban lakjon tovább - ha eladja vagy engedi, hogy a hitelező kizárja, a túlélőnek nincs élettartama és nincs készpénz az otthonából..
(Lásd még: Fordított jelzálog: Özvegyed elveszítheti a házat?)
Alsó vonal
Annak ellenére, hogy néhány fordított jelzálog által az idősek azt hiszik, sokféle módon élhet túl a fordított jelzálogból származó bevétel. Mielőtt Ön vagy szeretett személy ilyen típusú kölcsönt felvesz, fontos megérteni azokat a körülményeket, amelyek fennállása esetén a fordított jelzálog nem nyújthat pénzügyi biztonságot az életre. Használja ezt a tudást arra, hogy ilyen típusú kölcsönt igényel-e, és melyik terv a legmegfelelőbb és a legjobb biztosítékot nyújtja.
(Lásd még: A fordított jelzálogkölcsönök összehasonlítása az előre jelzálogkölcsönökkel, a fordított jelzálog öt legfontosabb alternatívája, valamint az FHA fordított jelzálogkölcsönök beszerzésének szabályai.)
