Fontos megérteni a változó kamatlábak és a rögzített kamatlábak közötti különbségeket, ha hitelt tervez.
Változó kamatozású kölcsönök
A változó kamatozású kölcsön olyan kölcsön, amelyben a fennmaradó egyenlegre felszámított kamatláb a piaci kamatlábak változásakor változik. Ennek eredményeként a kifizetések is változnak (mindaddig, amíg a kifizetések össze vannak keverve a tőkével és a kamattal).
Rögzített kamatú kölcsönök
A fix kamatozású hitelek olyan kölcsönök, amelyekben a kölcsön kamatlába a kölcsön teljes futamideje alatt rögzített marad, függetlenül attól, hogy a piaci kamatlábak milyenek. Ennek eredményeként a kifizetések teljes időtartam alatt azonosak lesznek. Az, hogy a rögzített kamatú kölcsön jobb-e az Ön számára, a kamatkörnyezet függvénye, amikor a kölcsönt felveszik, és a kölcsön futamideje.
Ha a kölcsönt teljes időtartamra rögzítik, akkor az akkor érvényes piaci kamatlábnál marad, plusz vagy mínusz a hitelfelvevőre jellemző különbözettel. Általánosságban elmondható, hogy ha a kamatlábak viszonylag alacsonyak, de hamarosan emelkedni fognak, akkor jobb, ha ezt a rögzített kamatot rögzíti. A megállapodás feltételeitől függően az új hitel kamatlába változatlan marad, még akkor is, ha a kamatlábak magasabb szintre emelkednek. Másrészt, ha a kamatlábak csökkennek, akkor jobb lenne egy változó kamatozású kölcsön. Ahogy a kamatlábak csökkennek, a kölcsön kamatlába fog esni.
Melyik a jobb: rögzített kamatláb vagy változó kamatú hitel?
Ez a vita leegyszerűsödik, de a magyarázat nem változik egy bonyolultabb helyzetben. A tanulmányok kimutatták, hogy az idő múlásával a hitelfelvevő valószínűleg kevesebb kamatot fizet egy változó kamatozású kölcsön, szemben a fix kamatozású kölcsönökkel. A történelmi trendek azonban nem feltétlenül jelzik a jövőbeli teljesítményt. A hitelfelvevőnek a hitel amortizációs idejét is figyelembe kell vennie. Minél hosszabb a hitel amortizációs ideje, annál nagyobb hatást gyakorol a kamatlábak változása a kifizetésekre.
Ezért az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM) előnyösek a hitelfelvevők számára a csökkenő kamatláb-környezetben, de ha a kamatlábak emelkednek, akkor a jelzálogkölcsönök hirtelen növekedni fognak. A legnépszerűbb ARM kölcsöntermék az 5/1 ARM, amelyben a kamatláb rögzített, általában a szokásos piaci kamatlábnál alacsonyabb kamatlábbal marad öt évig. Az öt év letelte után a kamatláb módosulni kezd, és évente módosulni fog. Használjon olyan eszközt, mint például a Investopedia jelzálogkalkulátor, hogy becsülje meg, hogy az összes jelzálogkölcsön-fizetés milyen különbséget tehet a választott jelzálogtípustól függően.
Az ARM megfelelő lehet egy olyan hitelfelvevő számára, aki házát néhány év elteltével eladni tervezi, vagy aki rövid távon újrafinanszírozni szándékozik. Minél hosszabb ideig tervezi a jelzálogkölcsönöket, annál kockázatosabb az ARM. Noha az ARM kezdeti kamatlába alacsony lehet, mihelyt elkezdik a kiigazítást, a kamatlábak általában magasabbak, mint a fix kamatozású kölcsönnél. A másodlagos jelzálogkölcsön-válság során sok hitelfelvevő úgy találta, hogy havi jelzálog-kifizetéseik kezelhetetlenné váltak, miután a kamatlábak megváltoztak.
