Tartalomjegyzék
- Melyek a hitel öt csíra?
- Az öt Cs hitel alapjai
- 1. A hitel öt csillaga: karakter
- 2. A hitel öt csomaga: kapacitás
- 3. A hitel öt csomaga: tőke
- 4. A hitel öt csomaga: biztosíték
- 5. A hitel öt csomaga: feltételek
Melyek a hitel öt csíra?
Az öt Cs hitelképességi rendszer egy olyan rendszer, amelyet a hitelezők használnak a potenciális hitelfelvevők hitelképességének felmérésére. A rendszer mérlegeli a hitelfelvevő öt jellemzőjét és a kölcsön feltételeit, megkísérelve megbecsülni a fizetésképtelenség eshetőségét, következésképpen a hitelező pénzügyi veszteségének kockázatát. Az öt hitelképesség jellege, jellege, kapacitása, tőkéje, biztosítéka és feltételei.
Kulcs elvihető
- Az öt Cs hitel egy olyan rendszer, amelyet a hitelezők a potenciális hitelfelvevők hitelképességének felmérésére használnak, és amely jellemzők kvintettéből áll. Az első C karakter - a kérelmező hiteltörténete tükrözi.A második C karakterisztika - a kérelmező adóssága -jövedelemarány. A harmadik C tőke - a kérelmezőnek járó pénzösszeg. A negyedik C biztosítékként szolgál - olyan eszköz, amely vissza tud nyújtani vagy biztosítékként szolgál a kölcsönre. Az ötödik C feltétele - a kölcsön célja, az érintett összeg és az irányadó kamatlábak.
Az öt hitelképesség
Az öt Cs hitel alapjai
A hitelfelvevő értékelésére alkalmazott öt Cs-hitel módszer mind kvalitatív, mind kvantitatív méréseket tartalmaz. A hitelezők megvizsgálhatják a hitelfelvevő hitelinformációit, hitelképességét, jövedelemkimutatását és a hitelfelvevő pénzügyi helyzetére vonatkozó egyéb dokumentumokat. Figyelembe veszik a magáról a hitelről szóló információkat.
Alison Czinkota {Copyright} Investopedia, 2019.
1. A hitel öt csillaga: karakter
Annak ellenére, hogy karaktert hívnak, az első C konkrétabban a hitel történelemre utal: a hitelfelvevő hírneve vagy az adósságok visszafizetésének múltja. Ez az információ megjelenik a hitelfelvevő hiteljelentéseiben. A három fő hitelintézet - az Experian, a TransUnion és az Equifax - által készített hiteljelentések részletes információkat tartalmaznak arról, hogy a kérelmező mennyit kölcsönt kölcsön a múltban, és hogy a kölcsönket időben visszafizették-e. Ezek a jelentések a beszedési számlákkal és a csődökkel kapcsolatos információkat is tartalmaznak, és a legtöbb információt hét-tíz évig megőrzik. (Megjegyzés: A hitelezők a zálogjogról és az ítéletekről szóló jelentést, például a LexisNexis RiskView-t is felülvizsgálhatják a hitelfelvevő kockázatának további felmérése érdekében, mielőtt új kölcsön-jóváhagyást adnának ki.)
A jelentésekből származó információk segítik a hitelezőket a hitelfelvevő hitelkockázatának felmérésében. Például a FICO (korábban Fair Isaac Corporation néven ismert), a hitelminősítő vállalkozás a fogyasztói hitelinformációs jelentésben található információkat felhasználja hitelképesség-pontszám létrehozásához, amelyet a hitelezők gyors áttekintésért használnak a hitelképességről, mielőtt megvizsgálnák a hiteljelentéseket.. A FICO pontszáma 300–850, és célja, hogy segítsen a hitelezőknek megjósolni annak valószínűségét, hogy a kérelmező időben visszafizeti a kölcsönt.
Más cégek, például a Vantage, az Experian, az Equifax és a TransUnion együttműködésével létrehozott pontozási rendszer, szintén információkat nyújtanak a hitelezőknek.
Sok hitelező rendelkezik minimum hitelképességi követelménnyel, mielőtt a kérelmező jogosult lehet új hitel jóváhagyásra. A minimális hitelminősítési követelmények hitelezőnként és hitelezőnként változnak. Általános szabály: minél magasabb a hitelfelvevő hitelképessége, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy jóváhagyást kapjon. A hitelezők rendszeresen támaszkodnak a hitelminősítésekre is, mint a kölcsönök kamatlábainak és feltételeinek meghatározására szolgáló eszközöknek. Ennek eredményeként gyakran vonzóbb hitelfelvételi lehetőségeket kínálnak azok a hitelfelvevők, akik jó vagy kiváló hitellel rendelkeznek.
2. A hitel öt csomaga: kapacitás
A kapacitás azt méri, hogy a hitelfelvevő vissza tudja-e fizetni a kölcsönt, összehasonlítva a jövedelmet az ismétlődő tartozásokkal, és megbecsülve a hitelfelvevő adósság-jövedelem (DTI) arányát. A hitelezők a DTI-t úgy számítják ki, hogy összekapcsolják a hitelfelvevő összes havi adósságát és osztják azt a hitelfelvevő havi bruttó jövedelmével. Minél alacsonyabb a kérelmező DTI-je, annál nagyobb az esélye, hogy új kölcsönre jogosult legyen. Minden hitelező különbözik, de sok hitelező inkább a kérelmező DTI-jének 35% körüli vagy ennél alacsonyabb szintjét részesíti előnyben, mielőtt új finanszírozási kérelmet jóváhagyna.
Érdemes megjegyezni, hogy a hitelezők néha tiltják a hitelnyújtást a magasabb DTI-vel rendelkező fogyasztók számára is. Például egy új jelzálogkötelezettség igényléséhez a hitelfelvevőnek általában legalább 43% -os DTI-vel kell rendelkeznie annak biztosítása érdekében, hogy a hitelfelvevő kényelmesen megengedje magának az új hitel havi kifizetéseit, a Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Iroda szerint. a jövedelem vizsgálatakor a hitelezők megvizsgálják, hogy mennyi ideig alkalmazták a kérelmezőt jelenlegi állása és a jövőbeni munkahelyi stabilitása szempontjából.
3. A hitel öt csomaga: tőke
A hitelezők figyelembe veszik minden olyan tőkét is, amelyet a hitelfelvevő potenciális befektetéshez fordít. A hitelfelvevő jelentős hozzájárulása csökkenti a nemteljesítés esélyét. Azok a hitelfelvevők, akik például előleget fizethetnek otthonra, általában megkönnyítik a jelzálog igénybevételét. Még azok a speciális jelzálogkölcsönök is, amelyek célja a háztulajdonosok minél több ember számára történő elérhetősége, például a Szövetségi Házigazgatás (FHA) és az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma (VA) által garantált hitelek, megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy 2–3, 5% -ot tegyék otthonukba. Az előleg a hitelfelvevő komolysági szintjét jelzi, ami kényelmesebbé teheti a hitelezőket a hitelnyújtásban.
Az előleg nagysága befolyásolhatja a hitelfelvevő kölcsönének kamatát és feltételeit is. Általánosságban elmondható, hogy a nagyobb előlegek jobb tarifákat és feltételeket eredményeznek. Például a jelzálogkölcsönök esetén a legalább 20% -os előleget segítheti a hitelfelvevő elkerülni a további magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) vásárlásának követelményét.
4. A hitel öt csomaga: biztosíték
A biztosíték segíthet a hitelfelvevőnek a kölcsönök biztosításában. Biztosítja a hitelezőt arról, hogy ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt, akkor a hitelező megszerezhet valamit a biztosíték visszaszolgáltatásával. Gyakran a biztosíték képezi azt az objektumot, amelyben kölcsön adják a pénzt: Például az autóhiteleket autók biztosítják, a jelzálogkölcsönöket pedig otthonok biztosítják. Ezért a biztosítékkal fedezett hiteleket néha fedezett kölcsönöknek vagy fedezett adósságnak nevezik.
Ezek általában kevésbé kockázatosak a hitelezők számára. Ennek eredményeként olyan kölcsönöket, amelyeket valamilyen típusú biztosíték biztosít, általában alacsonyabb kamatlábakkal és jobb feltételekkel kínálják fel, mint a többi nem fedezett finanszírozási forma.
5. A hitel öt csomaga: feltételek
A kölcsön feltételei, mint például a kamatláb és a tőke összege, befolyásolják a hitelező azon hitelt, hogy finanszírozza a hitelfelvevőt. A feltételek hivatkozhatnak arra, hogy a hitelfelvevő hogyan szándékozik felhasználni a pénzt. Fontolja meg azt a hitelfelvevőt, aki autó- vagy lakásfelújítási kölcsönt igényel. A hitelező nagyobb valószínűséggel hagyja jóvá ezeket a kölcsönöket azok konkrét célja miatt, nem pedig aláírási kölcsönként, amelyet bármi felhasználhat. Ezenkívül a hitelezők mérlegelhetik azokat a feltételeket, amelyek a hitelfelvevö felett nem állnak fenn, például a gazdasági állapotot, az iparág alakulását vagy a függõben lévõ jogszabályi változásokat.
Advisor Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Az öt Cs megértése elengedhetetlen ahhoz, hogy hitelhez férhessen hozzá, és a lehető legalacsonyabb költséggel tudja megtenni. Csak egy területen a késedelem drámai módon befolyásolhatja a felkínált hitelt. Ha úgy találja, hogy megtagadják a hitelhez való hozzáférést, vagy csak túlzott mértékű felajánlást kínálnak rá, akkor felhasználhatja az Öt Cs tudását, hogy megtehessen valamit. Dolgozzon a hitelképesség javításán, takarítson meg egy nagyobb előleget, vagy fizessen be fennmaradó tartozásainak egy részét.
