Ötven évvel ezelőtt a legtöbb eladott életbiztosítási kötvényt a befektetési alapok garantálták és nyújtották. A választás a ciklusra, az alapítványra vagy az egész életre vonatkozó politikákra korlátozódott. Ez egyszerű volt, magas, meghatározott díjat fizettek, és a biztosítótársaság garantálta a halálos ellátást.
Mindez megváltozott az 1980-as években. A kamatlábak emelkedtek, és a kötvénytulajdonosok feladták fedezetüket, hogy készpénzértéküket magasabb kamatfizető nem biztosítási termékekbe fektessék be. A versenytársak érdekében a biztosítók kamatérzékeny nem garantált kötvényeket kínáltak.
Garantált és nem garantált irányelvek
Manapság a társaságok garantált és nem garantált életbiztosítási kötvények széles skáláját kínálják. A garantált kötvény olyan biztosítási kötvény, amelyben a biztosító vállalja az összes kockázatot, és szerződésben garantálja a halálos ellátást egy meghatározott díj ellenében. Ha a beruházások alulteljesítenek, vagy a költségek növekednek, a biztosítónak kell fedeznie a veszteséget.
Nem garantált kötvény esetén a tulajdonos alacsonyabb díjért és esetleg jobb hozamért cserébe vállalja a befektetési kockázat nagy részét, és feljogosítja a biztosítót a biztosítási díjak emelésére. Ha a dolgok nem a tervek szerint működnek, a kötvénytulajdonosnak kell viselnie a költségeket, és magasabb díjat kell fizetnie.
Kulcs elvihető
- Néhány életbiztosítási kötvény csak egy meghatározott időszakra nyújt fedezetet, mások halálos ellátásokat nyújthatnak a biztosított élettartama alatt. Háromféle állandó életbiztosítás létezik: változó, univerzális és egész. A lejáratos életbiztosítás általában a kötvénytől függően 10, 20 vagy 30 éves időszakra szól. Az életbiztosítási kedvezményezettek általában nem kötelesek jövedelemadót fizetni a kötvényből kapott pénzükön.
Természetes életpolitikák
Az életbiztosítás garantált. A prémiumot vitatják, és egyértelműen rögzíti a politikában. Az éves megújítható távú politikának olyan prémiumja van, amely évente növekszik. A szintű biztosítási kötvénynek kezdetben magasabb díja van, amely egy meghatározott időtartamra, általában 10, 20 vagy 30 évre nem változik, és ezután évente megújítható futamidessé válik az elért életkor alapján járó prémiummal.
Állandó politikák
Állandó lefedettség: az egész, az univerzális és a változó élettartam zavarba ejtő, mivel ugyanaz a politika, annak kiadásának módjától függően, gyakran garantált vagy nem garantált is lehet. Az állandó életbiztosításra vonatkozó összes illusztráció hipotetikus, és főkönyveket tartalmaz, amelyek megmutatják, hogy a kötvény hogyan teljesíthet garantált és nem garantált feltételezések mellett.
A megtérülési rátákat és a kötvénydíjakat általában az egyes főkönyvek oszlopának tetején jelenítik meg, és néhány politikát, például a változó vagy az index élettartamát, néha szemléltetik, ha nagyon optimista 7% –8% éves hozamot feltételeznek. (Kapcsolódó betekintés az állandó életbiztosításról.)
A nem garantált kötvényeket általában olyan prémiummal illusztrálják, amelyet egy kedvező feltételezett megtérülési ráta és a kötvénydíjak alapján számítanak, amelyek megváltozhatnak. Az alacsonyabb díjfizetés nagyszerű, amennyiben a házirend teljesítménye megfelel vagy meghaladja az ábrán szereplő feltételezéseket. Ha azonban a kötvény nem felel meg az elvárásoknak, a tulajdonosnak magasabb díjat kell fizetnie és / vagy csökkentenie kell a haláleseti juttatást, különben a biztosítás idő előtt megszűnik.
Egyes állandó szerződések a szerződés részét képező többletköltségeket kínálnak a versenyzőnek, és garantálják, hogy a szerződés nem veszti hatályát. A kötvény garantált, még akkor is, ha a készpénzérték nullára esik. De csak addig, amíg a tervezett prémiumot a tervek szerint meg nem fizetik. A kötvény és a díj kiszámításának módjától függően az érvénytelenség garanciája néhány évetől a 121 éves korig terjedhet. Azonban a kockázatnak a biztosítónak történő visszaszolgáltatásáért cserébe ezek a kötvények általában magasabb díjjal rendelkeznek, és kevés épületet képeznek. pénzbeli érték.
Hogyan kell eldönteni, mit kell vásárolni
Az, hogy megvásárolja-e garantált vagy nem garantált életbiztosítási fedezetet, sok tényezőtől függ. Itt van néhány szempont, amelyet figyelembe kell venni:
Fizethet-e magasabb díjakat?
A legtöbb ember, aki 10 és 20 évvel ezelőtt vásárolt egyetemes életbiztosítási politikákat, amikor az 5–7% -os fix kamatlábak voltak a normák, soha nem gondolták a 2008-as pénzügyi összeomlást vagy a jelenleg meghosszabbított alacsony kamatlábakat. Ezek a politikák most csak 2–3% -ot keresnek, és a tulajdonosok, gyakran nyugdíjasok, jelentősen magasabb díjakat fizetnek, vagy elveszítik a fedezetet.
Miért vásárol életbiztosítást?
A biztosítás egyedülálló, mivel lehetővé teszi a likviditást bizonyos eseményekhez időben, és olyan jelentős kockázatokat ruházhat át, amelyeket egyébként nem engedheti meg magának a zsebéből. Ha a legtöbb emberhez hasonlóan életbiztosítást vásárol a tőkeáttételhez (kis prémium / nagy haláleseti juttatás), akkor inkább nem kell aggódnia a hatályban lévő irányelv miatt.
Be kellene-e fektetnie a prémiumot, és növelnie kell a készpénz értékét?
Számos biztosító támogatja az állandó életbiztosítás „élő előnyeit”, amelyek magukban foglalják a készpénzérték adómentes növekedését, a befektetési alapok alszámlájába vagy indextermékeibe történő befektetés lehetőségét, valamint a készpénzértékhez viszonyítva kölcsönfelvételt vagy a a készpénzérték. Ha ezek az előnyök fontosak az Ön számára, akkor a garantált lefedettség nem lehet a legjobb választás.
Meddig kell a fedezet?
Sok ember számára a 20 vagy 30 éves szintű biztosítási politika elegendő lehet jelzálogkölcsön befizetésére vagy anyagi források biztosítására gyermekeinek oktatásához. És néhány biztosítási idő átalakítható. (az átváltható biztosítási kötvényekről.)
Alsó vonal
Fontos gondolkodni azon, hogy miért vásárol életbiztosítást, és hogyan illeszkedik az Ön pénzügyi helyzetéhez. Ha a biztosítás elsődleges oka a kockázat átruházásának elősegítése, akkor a kockázatnak a biztosításhoz történő hozzáadásának nincs értelme.
