Tartalomjegyzék
- A hátrány
- A visszavonás
- Amikor megkapod
- Keressen kivételeket
- Egyéb opciók
- A cél
- Alsó vonal
Úgy érzi, hogy belefullad a hitelkártya-adósságba. És bár nem tudsz többet kinyomtatni a fizetésből, előfordulhat, hogy rendezett összeget ül az ön egyedi nyugdíjszámláján (IRA). Persze, ezek az alapok állítólag érintetlenül maradnak, amíg nyugdíjba nem jár. De ez még messze van. Lehetséges-e jobb lépés, ha most már mindegyiket vagy annak egy részét felhasználja azért, hogy megkapja ezeket a magas egyenlegeket a hátadból? Olvassa tovább, és tudjon meg többet a nyugdíjalapok felhasználásának hátrányairól a hitelkártya-tartozás kifizetésére.
Kulcs elvihető
- A IRA-ból történő pénzeszközök kivétele nem bölcs pénzügyi döntés.A hagyományos IRA-ból történő kivonások 59½ éves koruk előtt adók és 10% -os büntetés hatálya alá tartoznak. számoljon legalább öt éven keresztül. Ügyeljen arra, hogy a pénzeszközöket az adósság kifizetésére használja, és bölcs pénzügyi döntéseket hozzon, hogy ne kerülje meg újra az adósság.
A hátrány
Mindenekelőtt fontos elõzetesen felismerni, hogy ez több okból nem lehet bölcs pénzügyi lépés. A számla típusától függően a szabályok eltérhetnek a kifizetésekről. Ha korábban kivon egy pénzeszközt az IRA-tól, akkor valószínűleg adókkal és / vagy büntetésekkel kell szembenéznie, amelyek jelentősen megnövelhetik a pénz kiszedésének költségeit.
Ha egy hagyományos IRA-val nem fizettek adót a pénztől, mielőtt betette, akkor jövedelemadót kell fizetnie, amikor ki akarja venni. Ezen túlmenően, ha 59½ életévét megelőzően vonja vissza a fizetést, akkor 10% -os adóbüntetést fog fizetni.
A pénzeszközöknek az IRA-tól 59½ éves kor előtt történő kivonása 10% -os büntetést von maga után.
A Roth IRA lehetővé teszi, hogy adómentesen vonja vissza a pénzeszközöket, ha feltételezzük, hogy a pénz legalább öt éve ott volt, mivel ezt a hozzájárulást adózás utáni dollárral teljesítették. Azonban az Ön által befizetett összegre korlátozódik. A befektetésekből származó kivonás bármely részét adóköteles, ha azt 59½ éves kor előtt veszik ki. Ezen korai kivonásokra szintén 10% -os büntetés vonatkozik.
Itt van egy másik szempont, amelyet esetleg figyelembe kell vennie. A hagyományos IRA-alapok jelentős korai kivonása magasabb adószintet eredményezhet. Ugyanez vonatkozna a Roth IRA-tól származó jövedelmekre, amelyeket adóztatnának és a jövedelemnek abban az évben számítanának, amikor azt visszavonják.
"A hitelkártya-adósság kifizetése az IRA segítségével veszélyezteti a jövőbeli nyugdíj-megtakarításait" - mondta Carolyn Howard, a SeaCure Advisors, LLC alapítója, Sarasota, Florida. "Ez azt is okozza, hogy többet kell fizetnie a hitelkártya-adósságért az IRA visszavonásakor fizetendő adók miatt."
A visszavonás
Oké, tehát megérti, hogy eltalálja. Ha folytatni akarja, fontos egy olyan tervet követni, amely minimalizálja a biztosíték pénzügyi kárát.
Először az összes fennálló hitelkártya-adósság felsorolását az éves százalékos arány (APR) sorrendjében, a legmagasabbtól a legalacsonyabbig. Döntse el, hogy az adósság mekkora részét kívánja kifizetni.
Ezután ellenőrizze az IRA aktuális egyenlegét. A kivonás összegének kiszámításakor vegye figyelembe az adókat és a büntetéseket, valamint az esedékes adósság összegét. Ne feledje, hogy a hagyományos és a Roth-fiókok szabályai eltérnek.
Számítsa ki, hogy a kivonni kívánt teljes összeg magasabb adószintet eredményez-e. Ha igen, akkor fontolja meg két adóév alatt történő visszavonást, és az adósság egy részének egy és egy évben történő kifizetését.
"Bölcs dolog az adótudatos lehet, amennyire csak lehetséges" - mondja Carlos Dias Jr., az Excel Tax & Wealth Group vagyonkezelője a floridai Mary-i tónál. "Mindig azt javaslom, hogy futtasson egy előrejelzési jelentést egy könyvelővel vagy egy szoftverrel (ha tudod, mit kell tennie), amely potenciálisan eloszthatja az adófizetési kötelezettséget több évre."
Vegye fel a kapcsolatot az IRA-t birtokló pénzintézettel, és kérjen meg egy terjesztési űrlapot. Ha nem kell teljes összeget kivonnia, ellenőrizze, hogy engedélyezett-e részleges kifizetések. Az űrlap benyújtásakor feltétlenül tartalmazza az összes szükséges dokumentációt, beleértve a pénzeszközök átvételének módját, akár csekk, akár közvetlen befizetés útján.
Amikor megkapod
Miután a pénzeszközök a számláján vannak, azonnal fizetje ki az előirányzott hitelkártyákat a legmagasabb THM sorrendben. Ne feledje, hogy ez nem váratlan esemény. Használja a pénzt a rendeltetésszerűen és semmi másra.
Nagyon csábító lehet egy kicsit lekaparni a tetejét egy nagyméretű árucikkre, amelyet egyébként nem engedhetett meg, vagy egy gyors, váratlan nyaraláshoz felhasználni. Ne csináld. Ha a hitelkártyán egyenleget hagy, addig növeli a ráfordításokat, amíg ki nem fizetik.
Keressen kivételeket
Kivételt képeznek az IRA 10% -os korai visszavonási büntetései, ideértve a haláleset, a fogyatékosság és a képesített oktatás költségeit.
A kivételek teljes listája megjelenik ezen az IRS-diagramon. Különösen az, a 72 (t) szabályként ismert, lehetővé teszi az IRA-tól történő büntetés nélküli korai kivonást, feltéve, hogy élete során legalább öt lényegében egyenlő időszakos fizetést (SEPP) fizet. A hitelkártya-adósság összegétől, amelyet meg szeretne fizetni, a fizetési határidőtől és a 72. cikk t) pontjának alkalmazásával kapott összegtől függően előfordulhat, hogy ez nem segít.
Még ha a büntetés alóli mentességre is jogosult, a kilépéskor fizetendő rendszeres jövedelemadót kell fizetni.
Egyéb opciók
A kifizetések elvégzése előtt feltétlenül fontolja meg a hitelkártya-tartozás megfizetésének egyéb lehetőségeit.
Az egyik költségvetési diétát folytat. Ez abból áll, hogy keményen megvizsgáljuk, mennyi pénz jön be, mennyi megy ki. Ahol lehetséges, fontolóra kell vennie a csökkentéseket is. Ez azt jelenti, hogy lehet, hogy műholdat vagy kábelt le kell vetnie műholdas vagy televíziós csatornákból, televíziózáshoz, ahelyett, hogy munkába utazik, vagy kölcsönözhet könyveket a könyvtárból, ahelyett, hogy az Amazon-tól vásárolná őket. Mélyen mélyítsen bele, hogy megtudja, hogyan lehet csökkenteni a költségeket, és létrehozhat egy alapot, amely az adósság-visszafizetésre fordítandó.
Az adósság megtámadására különféle módok vannak. Számos alkalmazás és online táblázatok különféle adósságcsökkentési stratégiákat népszerűsítenek, például az, ha először a legmagasabb kamatlábú kártyákat fizetik ki, vagy az adósság-hógolyó módszerét. Ez a stratégia magában foglalja a legalacsonyabb egyenleggel járó számla kifizetését, a fennmaradó rész minimális befizetését. A felszámolt számlán megtakarított pénzt ezután felhasználja a következő legalacsonyabb egyenlegkártya kifizetésére és így tovább, amíg a teljes adósságterhelése nem lesz megfelelő.
Függetlenül attól, hogy milyen stratégiát alkalmaz, az ugyanazon összeg felhasználásával jár az adósság csökkentése érdekében minden hónapban - még azután is, hogy egy számla kifizetésre került. Csak nagyobb összegeket alkalmaz minden egyes fennmaradó egyenlegre, amíg az összes számla nulla.
Az adósságfizetés további módjai a következők:
- Az egyenlegek átvitele alacsonyabb kamatozású hitelkártyákra. Személyes kölcsön felvétele. Holnap a 401 (k) -tól. Az IRA számlákat a legtöbb esetben a csődeljárások védik.
Fontos megvizsgálni más lehetőségeket is, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a megtett út megfelelő-e az Ön számára.
"Mivel a hitelkártya-adósság ilyen magas kamatlábbal rendelkezik, gyakorlatilag nincs olyan beruházás, amely meghaladná azt" - mondta Cullen Breen, a New Holland állambeli Albanyben található Holland Asset Corporation elnöke. "Emiatt értelme lehet a pénzt másutt elvenni."
A cél
Mindezek után úgy döntött, hogy visszavonja magát, felkészült a következményekre, és megfizette az adósságát. Gratulálunk. De még nem vagy ki az erdőből. Vigyázzon a kiadások és a hitelkártya használatára. Ha nem, akkor ugyanabba a helyzetbe kerülhet, és nem számíthat minden alkalommal az IRA-ra. Végül is azt jelenti, hogy nyugdíjazásáig el kell távolítani, és nem pénzkészlet.
Alsó vonal
Annak érdekében, hogy kiszabaduljon az adósságtól, az IRA pénzeszközeinek felhasználása költségekkel jár, és nem csak az adók és büntetések azonnali kiszabása. Nem lehet helyettesíteni a visszavont pénzeszközöket, mivel az adott évben korlátozások állnak rendelkezésre arra, hogy mennyit járulhat hozzá az IRA-hoz. Ha már beveszi a teljes éves összeget, akkor nincs lehetősége arra, hogy többletbe helyezzen, és így "töltse ki" azt az összeget, amelyet elveszített megtakarításokban és kamatban.
"A nyugdíjazási számla egyik előnye a tőkéjének halasztott vagy adómentes növekedése. Ez azt jelenti, hogy több pénz működik az Ön számára a nyugdíj-fészek tojásának növekedésében. Ha eltávolítja a nyugdíj-megtakarítások egy részét, akkor az nemcsak kevesebb nyugdíj-megtakarítást eredményez, de idővel kevesebb pénzt is igénybe vehet az ön számára "- mondta Kirk Chisholm, a Massachusetts-i Lexington Innovatív Tanácsadó Csoport vagyonkezelője.
Ennek ellenére néha az IRA használata a fogyasztói adósság megtérítésére a legjobb lehetőség. Ha ez a legjobb elérhető választás, ellenőrizze, hogy jól szervezett-e és felkészült-e a csapdák elkerülésére. Tegyen meg mindent annak érdekében, hogy minimalizálja az Ön és pénzügyeinek költségeit, hogy ha ez vége, akkor újra el tudja kezdeni a fontos eszközeit, a saját eszközein belül élni, és újjáépíteni a nyugdíjas fészek tojását.
