Tartalomjegyzék
- Kritikus betegségbiztosítás 101
- Miért lehet fontos?
- Olcsó, korlátozott fedezettség
- A kritikus betegségbiztosítás alternatívái
- Alsó vonal
Ha szerencséje van, valószínűleg soha nem kellett igénybe vennie kritikus betegségbiztosítást (néha katasztrófás betegségbiztosításnak). Talán még soha nem is hallottál róla. De súlyos egészségügyi veszélyhelyzet, például rák, szívroham vagy szélütés esetén a kritikus betegségbiztosítás lehet az egyetlen, amely megvédi a pénzügyi romlástól. Sokan azt gondolják, hogy teljes mértékben védettek egy általános egészségbiztosítási tervvel, ám az életveszélyes betegségek kezelésének túlzott költségei általában meghaladják a terveket. Olvassa el tovább, hogy többet megtudjon a kritikus betegségbiztosításról, és arról, hogy ezt valami neked és családjának figyelembe kell vennie.
Kulcs elvihető
- A kritikus betegségbiztosítás további fedezetet nyújt olyan egészségügyi vészhelyzetekre, mint például a szívroham, a stroke vagy a rák.Mivel ezek a vészhelyzetek vagy betegségek gyakran az átlagos orvosi költségeket meghaladó költségekkel járnak, ezek a politikák készpénzt fizetnek ki azoknak a túllépéseknek a fedezésére, ahol a hagyományos egészségbiztosítás kevés lehet. a politikák viszonylag alacsony költségekkel járnak. Azonban az általuk fedezett esetek általában néhány betegségre vagy vészhelyzetre korlátozódnak.
Kritikus betegségbiztosítás 101
Ahogy az átlagos élettartam az Egyesült Államokban folyamatosan növekszik, a biztosítási brókerek találják meg a módját annak biztosítására, hogy az amerikaiak megfizethessék az öregedés kiváltságát. A kritikus betegségbiztosítást 1996-ban fejlesztették ki, mivel az emberek rájöttek, hogy a szívroham vagy agyvérzés túlélése esetén a páciens számára leküzdhetetlen orvosi számlák jelenhetnek meg.
"Még kiváló egészségügyi biztosítás esetén is csak egy kritikus betegség óriási pénzügyi terhet jelenthet" - mondta Jeff Rossi, a Peak Wealth Advisors, LLC CFP. A kritikus betegségbiztosítás fedezetet nyújt, ha a következő orvosi vészhelyzetek közül egyet vagy többet tapasztal:
- SzívrohamStrokeOrgan transzplantációkCancerCoronary bypass
Mivel ezek a betegségek kiterjedt orvosi ellátást és kezelést igényelnek, költségeik gyorsan meghaladhatják a család egészségbiztosítási kötvényét. Ha nincs sürgősségi alapja vagy egészségügyi megtakarítási számlája (HSA), akkor még nehezebb idő lesz fizetni ezeket a számlákat a zsebéből.
Sok ember most nagy levonhatóságú egészségügyi terveket választ, amelyek kétélű kardok lehetnek: A fogyasztók részesülnek a viszonylag megfizethető havi prémiumokból, ám valódi csipetnyi helyzetbe kerülhetnek, ha súlyos betegség sztrájkol.
A kritikus betegségbiztosítás fedezheti azokat a költségeket, amelyeket a hagyományos biztosítás nem fedez. A pénzt fel lehet használni a betegséggel kapcsolatos nem orvosi költségekre is, ideértve a szállítást, a gyermekek gondozását stb. Általában a biztosított egyösszegű összeget kap a költségek fedezésére. A fedezeti limitek eltérőek lehetnek - néhány ezer dollárra akár 100 000 dollárra is jogosultak lehetnek, az Ön politikájától függően. A politika árazására számos tényező befolyásolja, ideértve a fedezet mértékét és mértékét, a biztosított nemét, életkorát és egészségét, valamint a családi kórtörténetet.
Kivételt képeznek a kritikus betegségbiztosítás. Egyes rákfajták nem fedezhetők fel, míg a krónikus betegségek szintén gyakran mentességet élveznek. Előfordulhat, hogy nem kap kifizetést, ha a betegség visszatér, vagy ha második stroke vagy szívinfarktus szenved. Bizonyos fedezet akkor fejeződik be, ha a biztosított elér egy bizonyos életkorot. Tehát, mint bármilyen biztosítási formát, feltétlenül olvassa el figyelmesen az irányelvet. Az utolsó dolog, amiben aggódni szeretne, a sürgősségi terv.
Miért lehet fontos?
Meg lehet vásárolni a kritikus betegségbiztosítást egyedül vagy a munkáltatóján keresztül (sokan önkéntes ellátásként kínálják). A jelenlegi életbiztosítási tervhez történő hozzáadás pénzt takaríthat meg.
Az egyik ok, amiért a vállalatok szívesen adtak hozzá ezeket a terveket, az, hogy felismerik, hogy a munkavállalók aggódnak a magas zsebköltségek miatt, egy nagy levonható tervvel. Más egészségügyi ellátásoktól eltérően a munkavállalók általában viselik a kritikus betegségekkel kapcsolatos tervek teljes költségeit. Ez pénzt takarít meg a vállalatok, valamint a munkavállalók számára.
A kritikus betegségbiztosítás nagy hátránya, hogy a pénzt különféle dolgokra lehet felhasználni, például:
- Fizessen az olyan kritikus orvosi szolgáltatásokért, amelyek egyébként esetleg nem állnak rendelkezésre.A tradicionális politikával nem fedezett kezelések fizetése.A napi megélhetési költségek fizetése, lehetővé téve a kritikus betegek számára, hogy idejüket és energiájukat arra fordítsák, hogy jól érezzék magukat, ahelyett, hogy fizetnék a számlákat..Szállítási költségek, például bejutás a kezelőközpontokba és onnan, a járművek utólagos felszerelése robogók vagy kerekes székek szállításához, valamint liftek felszerelése olyan kritikusan betegek otthonaiban, akik már nem tudnak navigálni a lépcsőn. Végzetesen betegek, vagy egyszerűen nyugodt helyre szorulók. hogy felépüljön, felhasználhatja az alapokat vakációra barátaival vagy családjával.
Olcsó, korlátozott fedezettség
Az, hogy ezek a politikák vonzóvá válnak, az az, hogy általában nem kerülnek sokba, főleg, ha munkáltatón keresztül kapja meg őket. Néhány kisebb terv kevesebb, mint 25 dollár havonta, ami olcsóbbnak tűnik egy tipikus, alacsony levonhatóságú egészségbiztosítási szerződés költségeivel összehasonlítva.
E tervek alacsony ára ellenére néhány egészségügyi szakember szkeptikus abban a tekintetben, hogy valóban jó üzlet a fogyasztók számára. Az egyik átfogó probléma az, hogy csak egy kissé szűk körű betegség esetén fognak megtéríteni Önnek. Ha a diagnosztizált betegség nem felel meg a lefedett betegség meghatározásának, akkor szerencsétlen.
Minél több betegséget fedez fel a terve, annál többet fizet a járulékok. Egy 45 éves nő, aki egyedülálló, csak rákos tervet alkalmaz, havonta 40 dollárt fizethet 25 000 dollár fedezettségért. Ugyanaz a nő havonta kétszer fizethet, ha kibővítette a fedezetet koszorúér betegségekre, szervátültetésekre és bizonyos egyéb állapotokra.
Mint minden biztosítási kötvény, a kritikus betegségekre vonatkozó politikákra is számos rendelkezés vonatkozik. Nemcsak a házirendben felsorolt feltételekre terjednek ki, hanem a házirendben megjelölt különleges körülményekre is. Például a rák diagnosztizálása nem elegendő a biztosítási összeg kifizetésének megindításához, ha a rák nem terjedt ki a felfedezés kezdeti pontján vagy nem életveszélyes. A stroke diagnózisa csak akkor vonhatja maga után a kifizetést, ha a neurológiai károsodás több mint 30 napig fennáll. Egyéb korlátozások tartalmazhatnak bizonyos napok számát, amikor a kötvénytulajdonosnak betegnek kell lennie, vagy a diagnózis után túl kell élnie.
Az időseknek különösen óvatosan kell eljárniuk ezen irányelvekkel kapcsolatban. Előfordulhat, hogy bizonyos biztosítási kötvények kifizetése korlátozott, és egy bizonyos életkor felett (például 75 év felettiek) nem jogosultak fizetésre, vagy tartalmazhatnak úgynevezett „életkor-csökkentési ütemtervet”, ami azt jelenti, hogy a potenciális biztosítási kifizetése csökken, amint öreged.
Fontos megjegyezni, hogy ezeknek a házirendeknek a része nem garantált fizetést jelent. Például egy tipikus biztosítótársaság nyilvánosságra hozza, hogy kritikus betegségére vonatkozó politikájában "ennek a kötvénynek a várható haszonaránya 60%. Ez az arány a jövőbeni díjak azon része, amelyet a társaság várhatóan haszonként térít vissza, ha átlagolva van az ezen politikával rendelkező összes ember között..” Ha a biztosítási díjak 60% -át végül kifizetik, a díjak 40% -át soha nem fizetik ki.
A kritikus betegségbiztosítás alternatívái
A bennfentesek rámutatnak, hogy ezen korlátozások nélkül is léteznek alternatív fedezési formák. A rokkantsági biztosítás például jövedelmet biztosít, ha orvosi okok miatt nem tud dolgozni, és a pénzügyi védelem nem korlátozódik egy szűk betegségkészletre. Ez különösen jó lehetőség azok számára, akik megélhetése jelentős megtakarítást jelentene a hosszabb munkanélküliség miatt.
A magas levonhatóságot igénybe vevő fogyasztók hozzájárulást tehetnek az egészségmegtakarítási számlához vagy a rugalmas kiadási számlához is (FSA), amelyek mind adókedvezményeket kínálnak, ha minősített költségekre használják őket.
Külön megtakarítási számlát is felépíthet olyan nem gyógyászati kiadások fedezésére, amelyek akkor merülhetnek fel, ha például rákos betegségben szenved és munkahelyéből szabadságot vett.
Alsó vonal
Mivel az orvosi számlák a csőd gyakori oka az Egyesült Államokban, fontolóra kell venni magát a sors ellen, különösen akkor, ha a fent említett betegségek családtagja van. A kritikus betegségbiztosítás enyhítheti a pénzügyi aggodalmakat abban az esetben, ha túl beteg lesz a munkához. Rugalmasságot biztosít abban az értelemben, hogy a kifizetett pénzt felhasználhatja, ahogy kívánja, a lehetséges igények széles skálájának fedezésére. Ennek a biztosítási fedezetnek azonban vannak hátrányai és kikötései. Mint minden típusú biztosításnál, érdemes körülnéznie, hogy megtalálja az igényeinek és helyzetének legjobban megfelelő politikát.
