A hitelinformációs ügynökség olyan vállalkozás, amely korábbi hitelinformációkat tart fenn magánszemélyekről és vállalkozásokról. Jelentéseket kapnak hitelezőktől és más egyéb forrásoktól, amelyeket egy hiteljelentésben összegyűjtnek, amely a kibocsátáskor tartalmaz hitelképességet. Ezeket hitelinformációs irodának is lehet nevezni.
Hiteljelentési ügynökség lebontása
A hitelinformációs ügynökségek különféle célokat szolgálnak a hiteliparban. Fenntartják a hitelinformációkat, kiszámítják a hitelképességi pontokat, hitelinformációs jelentéseket nyújtanak, és partnerként működnek a hitelkiadókkal a marketing szempontjából.
A hitelinformációs ügynökségek különféle információkat kapnak, amelyeket fel lehet venni az ügyfeleknek nyújtott ajánlatukba. A hitelinformációs ügynökségek általában kétféle típusból állnak: akár magánszemélyekről, akár vállalkozásokról. A legnagyobb fogyasztói hitelinformációs ügynökségek az Experian, az Equifax és a TransUnion. Az Experian a Dun & Bradstreettel együtt kereskedelmi jelentést is készít.
Hitelügynökség adatai
A hitelintézetek széles körű információt és adatokat kaphatnak, amelyeket fel lehet venni a hiteljelentésbe. Az Experian, az Equifax és a TransUnion az Egyesült Államokban a három legnagyobb hitelinformációs szolgáltató. Ismeretes, hogy szabványos hitelinformációkat kapnak, és átfogó hiteljelentéseket nyújtanak a hitelfelvevő alapvető hitelelőzményeiről. Ipari szabványokat állapítottak meg a jelentési és pontozási módszerekre vonatkozóan.
Számos más hitelinformációs ügynökség létezik a háromon túl is. Összességében véve a hitelezők együttműködnek a hitelinformációs ügynökségekkel, hogy testreszabott jelentéseket kapjanak, beleértve a hitelinformációkat befolyásoló konkrét információkat is. A hitelinformációs ügynökségek a társaságok széles skálájával partneríthetnek, hogy minden típusú hitelinformációt megkapjanak ügyfeleik számára. Az alapvető hitelszámla-információk mellett számos hitelinformációs ügynökség nyilvános nyilvántartásokat és kiegészítő fizetési adatokat is megkap a mobiltelefon-számlákról, a közüzemi számlákról és a bérleti díjakról. Számos új hitelinformációs ügynökség dolgozik annak érdekében, hogy jobb hozzáférést biztosítson az alulkötött lakossághoz azáltal, hogy hitelképességi jelentéseket dolgoz ki az alacsony hitelképességű hitelfelvevők számára, amelyek nem csupán hitelszámlák, hanem alternatív adatokra épülnek.
Hiteljelentések és hitelmutatók
A hiteljelentések szabványos formátumot mutatnak, amely tartalmazza a hitelfelvevő által létrehozott minden hitelszámlára vonatkozó kereskedelmi sort. A kereskedelmi vonalak a kibocsátott hitel összegét, a hitelfelvevő havi kifizetéseit és a késedelmes fizetéseket mutatják. A késedelmes fizetéseket két egymást követő nem fogadott fizetés után jelentik a hitelintézetnek. Ezért egy kereskedési vonalon a késedelmes hiteltörténet általában 60 napos határidővel kezdődik, majd 90 nap, 120 nap és így tovább. A kereskedelmi vonalak akkor is mutatnak felszámításokat, ha egy hitelfelvevő nem teljesít fizetést.
A kereskedelmi vonalak beszámolhatók a számlák széles skálájáról. Általában tartalmaznak hitelszámlákat, de tartalmazhatnak olyan tételes eseményeket is, mint például mobiltelefon-kifizetések, közüzemi fizetések, adótartozások vagy csőd. Számos hitelinformációs ügynökség az ad hoc tételeket a kereskedési vonaltól elkülönítve csoportosítja, hogy átfogó egyéb részleteket szolgáltasson.
A hiteljelentésben jelentett legtöbb negatív tétel hét évig ott marad. Más tételeket, például a csődöt, tíz évre sorolják be. A hitelinformációs ügynökségek tevékenységének felügyeletét a tisztességes hitelinformációs törvény (FCRA) szabályozza, a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság és a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda szabályozza.
Ipari partnerségek
A hitelinformációs ügynökségek az iparág számos pénzügyi intézményével együttműködnek, ideértve a hitelkártya-társaságokat, a bankokat és a hitelszövetkezeteket. A pénzügyi intézmények hitelkérelmeket kapnak magánszemélyekről és vállalkozásokról kemény megkeresésekkel, amelyek tartalmazzák a hitelképességi pontokat és az egyes kereskedelmi vonalszámlákra vonatkozó részletes információkat. A pénzügyi intézmények partnerként működnek a hitelinformációs ügynökségekkel is, hogy célzott marketinglistákat és lágy kérdéseket tegyenek közzé az előminősítés jóváhagyása érdekében.
